Накопительный (сберегательный) счет — что это такое и как на нем заработать

Накопительный или сберегательный счет дает возможность зарабатывать на банковском проценте, но при этом пользоваться своими деньгами без ограничений. Звучит привлекательно, однако почему кредитные продукты рекламируют более активно, но редко предлагают открыть накопительный (сберегательный) счет? В чем секрет такого счета и какие возможности он дает обычному человеку?

Накопительный (сберегательный) счет - это... Объясняем простыми словами

Накопительный или сберегательный счет - это открытый банковский счет, который предлагает не только получение процентов от хранения денежных средств, но и возможность снять часть вклада без их потери в любой момент.

Накопительный счет напоминает депозит до востребования, но ставки по нему выше. По желанию клиента его можно пополнять или извлекать средства в удобное время. Как и в случае с обычным вкладом, денежные средства на сберегательном счете застрахованы государством на сумму 1,4 миллиона рублей.

Особенности накопительных счетов:

Средний уровень доходности хоть и превышает ставки по текущим счетам, но значительно ниже чем процентные выплаты по депозитам.

Отдельные банки вводят дополнительное условие - требование к минимальной сумме на счете, например, 20 тысяч рублей. В этом случае, чтобы получать заявленный банком процент, нужно всегда иметь на счете не менее этой суммы.

Доход в виде процента от суммы, как правило, поступает на счет клиента банка ежемесячно.

Открывать накопительный счет выгодно тем, кто планирует тратить сбережения на свои нужды. Привязка к срокам получения денег отсутствует, поэтому накоплениями всегда можно воспользоваться.

О том, чем накопительный счет отличается от банковского депозита читайте в нашей статье.

Плюсы и минусы накопительного (сберегательного) счета

Теперь давайте определим, насколько целесообразно открывать накопительный счет и с какими трудностями его держатель сталкивается на этапе пользования.

Преимущества накопительного счета:

• Процент выше, чем по депозитам до востребования, при этом вы сможете снять часть средств, не закрывая счета.
• Компенсация средств на сумму до 1,4 миллиона рублей в случае банкротства финансового учреждения.
• Открывается на неопределенный срок (т. е. бессрочно).
• Некоторые финансовые учреждения разрешают капитализировать накопленный процент, т. е. доходы в виде процента по счету перечисляют на этот же счет, тем самым увеличивая сумму на счете. В следующем месяце клиент получит уже больший доход, т. к. сумма выросла.

Недостатки:

• Для получения повышенной годовой ставки нужно внести крупную сумму на баланс.
• Если есть требование к минимальной сумме, необходимо "заморозить" ее на счете и следить, чтобы она не снижалась - иначе банк переведет клиента на пониженный процент (до 0,01%).
• Некоторые банки прописывают в договоре плавающую процентную ставку, поэтому инвестор не может рассчитывать на постоянный заработок.
• Процентные ставки по счету зависят от остатка: чем он больше, тем выше доходность.
• Некоторые банки устанавливают свои правила пользования счетом. Например, привязывая к нему дебетовую пластиковую карту, за обслуживание которой приходится платить комиссию/совершать минимальное количество покупок. Или же начисляют проценты на остаток по карте.

Зачастую накопительный счет открывается для разграничения сбережений. К примеру, у вас есть накопления в размере 600 тысяч рублей. В ближайшем будущем вы планируете ремонт в пределах 200−300 тысяч. Целесообразно разделить вклад: 300 тысяч положить на срочный депозит под максимальный процент, а на остальные 300 тысяч открыть сберегательный счет.

Как зарабатывают на накопительных (сберегательных) счетах

Заработать на сберегательном счете можно лишь при правильном выборе финансового учреждения. Перед подписанием договора на обслуживание детально изучите условия открытия счета. Обращайте внимание на то, чтобы начисление процентов было ежедневным.

Пример

В банке А при открытии накопительного счета предлагают 7% годовых, но с ежемесячным начислением на минимальный остаток. В банке Б дают 6% годовых, но с ежедневным начислением процента. Какой счет лучше выбрать инвестору, который планирует совершить покупку на 120 тысяч рублей 20 апреля при объеме сбережения в 200 тысяч?

Доход инвестора за апрель при выборе банка А: (200 000 − 120 000) × 0,07 / 12 = 467 рублей.

Доход инвестора за апрель при выборе банка Б: 200 000 × 0,06 × 19 / 365 + 80 000 × 0,06 × 10 / 365 = 0,624 + 0,132 = 756 рублей.

Как видите, даже при более низкой процентной ставке начисление ежедневных процентов по счету выгоднее.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Инвестировать рублевые сбережения в накопительный счет, рассчитывая, что доходность превысит инфляцию, не стоит. Как правило, ставки по ним не превышают показателей инфляции.

Если вы открыли накопительный (сберегательный) счет с привязкой к карте и минимальным лимитом на безналичные покупки, сначала внесите деньги на счет, а затем совершите приобретение. Эта простая хитрость поможет получить ожидаемый доход по вкладу.

Если вам интересно узнать о других возможностях инвестирования, читайте в нашей специальной статье.

Как открыть накопительный (сберегательный) счет

Перед открытием счета составьте для себя рейтинг банков, которые предлагают выгодные условия. Не гонитесь за чрезмерно высоким процентом, а внимательно почитайте договор (размещен на официальном сайте банка). Нередки случаи, когда за повышенной доходностью скрываются существенные ограничения, начисление процентов на ежемесячный остаток и прочие хитрости.

Способы открытия счета: 

• Визит в банк.
• Использование интернет-банкинга или подача заявки через сайт банка. Практически все популярные банки дают возможность в 2023 году открыть накопительный сберегательный счет в мобильном приложении. Для этого может понадобиться только электронная подпись документов или подтверждение по СМС.

При посещении офиса банка при себе нужно иметь паспорт и сумму, которую вы планируете внести, если вы хотите пополнить счет наличными. Если же в банке уже есть открытые продукты, то можно сделать безналичный перевод на новый счет. Вы подписываете соглашение на обслуживание счета и вносите средства. В дополнение банк и к этому счету часто предлагает пластиковую карту для совершения безналичных расчетов и снятия наличных.

Альтернативы накопительному (сберегательному) счету

Мы рассмотрели возможности накопительного счета. Теперь давайте вкратце рассмотрим возможные альтернативы:

1. Вклад (депозит) в банке. Ставки здесь, как правило, выше, чем показатель инфляции. Помните, что досрочное снятие денег приведет к потере процентов.
2. Вклады "до востребования". Действуют ограниченный срок. Предполагают очень низкую доходность. Как инвестиционный вариант рассматривать не стоит.
3. ПИФ (БПИФ). Внесение денежных средств в паевые фонды может как принести вам доход, так и сделать мероприятие убыточным. Заработанные деньги выводятся в любой момент (если нет ограничений). Но есть одно но - высокие издержки (за вход, продажу пая, плата управляющей компании и некоторые другие), которые могут достигать 5−10% в год. О том, как инвестировать в ПИФы, читайте в нашей статье.

***

Таким образом, накопительный (сберегательный) счет - прекрасная возможность получить безопасное хранение средств на банковском счете и гарантии государства на сумму до 1,4 миллиона рублей. При этом вы можете свободно пополнять его и снимать деньги без ограничений по суммам и времени и даже заработать на этом небольшой процент.