Накопительный счет или вклад (депозит): в чем отличие и каковы выгоды

Накопительный счет или вклад (депозит) в банк - часто такой выбор встает, когда мы слышим предложения от банков. Можно ли хранить сбережения в надежном банке, получать за это проценты и в любой момент иметь доступ к своим накоплениям? Для обычных вкладов такая возможность ограничена условиями договора. Но есть интересная банковская услуга, которая в 2019 году пользуется большой популярностью, - открытие накопительного счета. Какие преимущества она дает и может ли стать идеальным способом хранения наличного капитала?

Чем отличается накопительный счет от вклада (депозита)

Банковский вклад (депозит) - это фиксированная денежная сумма, которую клиент передает на хранение банку и получает от этого доход в виде начисленных процентов. Условия хранения (например, срок, возможность пополнения и др.) прописываются в договоре.

Накопительный счет - это банковский счет, который можно пополнять в любое время, с него можно снимать деньги, когда они потребуются, и при этом получать бонусы в виде начисленных процентов.

СПРАВКА: накопительный счет может называться по-разному (счет-копилка, счет-сейф, онлайн-копилка, кубышка), но по сути это текущий банковский счет, владелец которого имеет право распоряжаться средствами на свое усмотрение в любое время, одновременно получая дополнительный доход.

Вклад и накопительный счет принципиально различаются в следующем:

1. Банковский вклад имеет определенный срок размещения, а накопительный счет открывается на почти неограниченный период (в договоре можно прописать любые удобные условия). Это связано с тем, что прогнозировать экономическое положение в стране крайне сложно. У вкладов же ставка, как правило, фиксированная и не изменяется на протяжении всего срока размещения (вклады с меняющейся ставкой встречаются редко).
2. У вклада есть ограничение на пополнение и снятие средств. Имея накопительный счет, клиент сам решает, когда его пополнять, а когда снимать сбережения. Срок хранения денег влияет на величину процента, но зато существует возможность в любой момент распоряжаться собственными накоплениями.
3. При досрочном закрытии вклада сгорают все начисленные проценты. Если клиенту срочно понадобилось забрать деньги, то с накопительного счета это можно сделать в тот же день, и при этом банк выплатит начисленные проценты, даже если счет будет полностью закрыт.

ВНИМАНИЕ! Денежные средства, которые размещаются и на накопительных счетах, и на вкладах, подлежат государственному страхованию, что позволяет защитить права и интересы вкладчиков.

Преимущества накопительного счета и вклада (депозита)

Каждая из этих банковских услуг обладает своими преимуществами. Основные плюсы накопительного счета заключаются в следующем:

• беспрепятственный доступ к собственным денежным средствам;
• пополнение счета в любое удобное время;
• начисление процентов на остаток суммы за договорной период.

Несмотря на популярность нового вида услуги, вклады по-прежнему остаются востребованным способом хранения средств. Они имеют свои положительные стороны:

• фиксированная процентная ставка, которая указывается в договоре и не меняется на протяжении всего срока размещения;
• процент начислений по вкладу, как правило, выше, чем у накопительного счета;
• вклад может быть валютным или даже мультивалютным, а накопительный счет, чаще всего, можно открыть только в рублях.

Выбирая между накопительным счетом и вкладом, следует понимать, что это два разных банковских продукта со своими плюсами и минусами, значимость которых оценивать только вам.

Что выгоднее: накопительный счет или вклад (депозит)?

Оценки экспертов по поводу выгоды и преимуществ накопительных вкладов и депозитов неоднозначные.

С одной стороны, есть доходные вклады с фиксированной процентной ставкой, которая в некоторых банках составляет 7–8%. По сравнению с накопительными счетами, по которым средний процент будет 5–6%, вклады выгоднее.

Но с другой стороны, гибкая возможность пополнения и снятия средств является существенным преимуществом накопительных счетов, а если выбрать вклад с такой же свободой действий, то ставка по нему будет даже ниже, чем по счету.

Поэтому выгоду можно оценить только в каждом конкретном случае, в зависимости от потребностей и возможностей человека.

Накопительный счет выгоднее для тех, кому нужно надежно сохранить крупную сумму на неопределенный период. Например, человек располагает крупной суммой и планирует покупку квартиры. Выгодный вариант может подвернуться в любой момент, и деньги должны быть доступны, но хранить их дома невыгодно и опасно (от кражи никто не застрахован). Накопительный счет идеально подойдет и тому, кто намерен активно пользоваться сбережениями, снимать и пополнять счет. Потому что обычный вклад с такими возможностями будет иметь совсем низкую процентную ставку.

Если человек намерен отложить определенную сумму и точно знает, что в ближайшем будущем они ему не понадобятся, то для него выгоднее найти предложение по вкладу с максимальной процентной ставкой.

Как заработать на накопительном счете и вкладе (депозите)

Первое, что нужно сделать тем, кто хочет не только сохранить сбережения, но и приумножить их - это внимательно изучить предложения банков и ознакомиться со всеми нюансами начисления процентов. Очень часто реальный доход будет существенно ниже, чем в рекламном обещании.

При накопительном счете проценты начисляются ежемесячно на ту сумму, которая хранилась на счете в течение этого срока. При открытии счета в первый расчетный период проценты начисляются с момента поступления средств на счет до последнего календарного дня месяца. Поэтому выгоднее всего открывать счет в начале месяца и сразу класть на него крупную сумму. А если счет нужно закрыть, то лучше делать это уже в следующем месяце, иначе минимальный остаток, по которому начислены проценты, составит ноль рублей.

Чтобы увеличить свои сбережения на вкладе, нужно выполнить два основных условия:

• выбрать наиболее выгодное предложение с высокой фиксированной процентной ставкой в надежном банке;
• соблюдать условия размещения вклада, прописанные в договоре.

ВНИМАНИЕ! Поскольку вклады могут размещаться в разных валютах, при выборе нужного варианта ознакомьтесь с ситуацией на мировом рынке. Хотя, не являясь экспертом в данной области, спрогнозировать рост какой-либо конкретной валюты сложно. Поэтому выгоднее всего разделить сбережения и оформить вклады в 2–3 основных валютах.

Итог: накопительный счет или вклад (депозит)? Делаем окончательный выбор

Для того чтобы сделать правильный выбор между накопительным счетом и вкладом, воспользуйтесь следующим алгоритмом:

1. Определите, что для вас важнее: просто надежно сохранить деньги, сохранить и приумножить или иметь возможность пользоваться ими и получать дополнительный доход.
2. Если данная сумма до определенного момента вам точно не понадобится, смело делайте выбор в пользу вклада.
3. Если сомневаетесь, что не появится срочная потребность в деньгах, можете оформить вклад с большей свободой действий. У него меньшая процентная ставка, но оформив его в валюте (а лучше не в одной), вы сможете выиграть на разнице курсов.
4. Если вы планируете пользоваться деньгами и понимаете, что хранить их дома невыгодно, а обычная банковская карта вас не устраивает, то самым разумным решением будет открытие накопительного счета. Тем более что в 2019 году различные банки предлагают очень выгодные варианты данной услуги со множеством бонусов.

ВНИМАНИЕ! Изучая различные варианты предложений, обращайте внимание не только на процентную ставку и условия договора, но и на репутацию и надежность самого банка. Не будет лишним предварительно изучить доступную информацию и отзывы о нем.

***

Способ хранения личных сбережений каждый выбирает на свое усмотрение. Преимущества и недостатки имеют все предлагаемые банками варианты. Но если вы точно знаете, чего хотите, то определиться будет несложно.