2022 Online
НА СТРАЖЕ ФИНАНСОВОГО ЗДОРОВЬЯ: НОВАЯ СТРАТЕГИЯ БАНКА «ФИНАМ»
По данным последних опросов, более половины россиян не имеют сбережений, при этом закредитованность населения бьет рекорды. В то же время на пенсию от государства рассчитывает лишь малая часть соотечественников. Зампред правления Банка ФИНАМ Александр Непорожний специально для «Финамсиста» рассказал, как обучить людей финансовой грамотности и какую роль в этом сыграет новый сервис «Персональное финансовое планирование».
Сейчас стратегия большинства ретейл-банков направлена на активное кредитование населения — даже интерфейс в их приложениях рассчитан на то, чтобы человек потратил свои деньги и скорее взял заемные. Здесь важно помнить, что потребительские кредиты — это некая иллюзия: если человек может переплачивать деньги за проценты (а банки все-таки перед тем, как выдать заем, проверяют платежеспособность клиента), то он может эти же средства откладывать, а покупки совершать более осознанно, без импульсивных решений.
Поэтому мы решили пойти по иному пути и позиционируем себя как банк для финансово грамотных людей, который в первую очередь учит правильно распоряжаться деньгами. Поскольку «Финам» — финансовая группа, которая помогает людям накапливать и приумножать капитал, нашей основной целью является помощь клиентам отдать меньше денег по кредитам, меньше потратить, чтобы не было импульсивного перерасхода и так далее. То есть чем больше человек сбережет, тем больше он инвестирует, а мы поможем ему с накопленным капиталом управляться, чтобы сделать его еще больше.
Наши опросы показывают, что большинству молодых людей непонятно, как устроена пенсионная система в России, что у них будет в старости. Поэтому все больше людей начинает ответственно относиться к своему будущему — за счет инвестиций они смогут продолжить в старости жить на том же уровне, что и сейчас. При этом за последние несколько лет клиент достаточно сильно поменялся. Новая волна инвесторов, которая в последние три года хлынула на биржу, не разделяет такие понятия как «банк» и «брокер» — для них эти вещи неразрывно связаны. А в «Финаме» такая синергия была давно. Сейчас у нас одна из ключевых задач — обеспечить максимально быстрый переток денег между всеми счетами клиентов: расходным, накопительным, кредитным и брокерским. В частности, в рамках активности по финансовому здоровью мы делаем сервис по круглосуточному выводу денег: то есть продал какую-то бумагу, сразу перевел деньги на расчетный счет. Таким образом, человек будет максимально эффективно распоряжаться деньгами. Например, у клиента есть понятная инвестиционная стратегия, согласно которой он хранит средства, но ему нужен кэш прямо сейчас, на какие-то текущие цели. Благодаря такой синергии брокера и банка, которую мы предлагаем, клиент может достаточно быстро получить деньги с брокерского счета.
В целом, за счет этой интеграции и устроен сервис персонального финансового планирования. То есть к нам приходит клиент, который хочет начать инвестировать, сформировать здоровые финансовые привычки, начать копить — на отпуск, пенсию, какую-то крупную покупку и так далее. И мы ему помогаем «исцелиться»: готовим для него финансовый план по накоплениям, даем полную инструкцию, предоставляем льготные условия. В идеале клиент приходит на привычный ему банковский накопительный продукт и начинает с нами инвестировать часть своих средств, расширяя круг инструментов и наращивая капитал. Сейчас мы разрабатываем стратегию, и на первом этапе «исцеления» мы готовы предоставить клиенту накопительный счет по максимально выгодной ставке.
Мы идем на такой шаг, чтобы у людей был стимул инвестировать: клиент будет получать дополнительный доход по понятным ему банковским продуктам, причем это сформируют полезные финансовые привычки. В некоторых кейсах мы готовы дать ставку на 3-4 процентных пункта выше рынка по накопительному счету клиентам, которые исправно придерживаются финансового плана. Таким образом, регулярно вкладывая эти деньги в инвестиции, человек будет лучше понимать, что такое рынок, как работают те или иные инструменты.
Следующим шагом мы запустим рефинансирование кредитов по льготной ставке. В рамках этого продукта клиент также получит план по финансовому оздоровлению. Мы рассматриваем возможности снижения ставки по кредиту вплоть до нуля для клиентов, которые исправно следуют плану. С помощью этого мы покажем клиенту все механики управления целями, стратегиями инвестирования, регулярными платежами. А потом, когда человек поймет все процессы, закроет кредит, он уже сможет открыть накопительную программу, описанную выше. Дополнительно мы прорабатываем некую расходную часть — карточный счет, чтобы клиент правильно вел свой ежедневный бюджет, производил учет своих расходных операций, ставил цели. Причем интерфейс банковского приложения мы будем отстраивать в пользу прозрачной аналитики: сколько осталось, как сильно выросли расходы и так далее. Сейчас все банки старательно скрывают в своих интерфейсах аналитику, а баннер с кредитом стараются повесить повыше. Мы же все делаем «наизнанку» — максимально стерильный интерфейс, где система управления личными финансами выходит на первый план.
Мы рассчитываем, что для клиентов сервис персонального финансового планирования станет бессрочным, поскольку грамотное распоряжение финансами — это все-таки не разовое мероприятие, а стиль жизни. Однако финансовый план будет зависеть в первую очередь от целей клиента. Например, если у человека какая-то быстрая цель (например, за полгода накопить на отпуск), мы предложим ему некий структурный продукт (индивидуальный инвестиционный портфель и аналоги). У нас имеется богатый инвентарь для достижения любых целей, и мы будем его подстраивать таким образом, чтобы максимально решать запросы клиентов.
В целом, мы проектируем продуктовую линейку таким образом, чтобы у человека вырабатывались финансово здоровые привычки — даем за исполнение финансового плана определенные бонусы, какие-то «плюшки»: например, скидки за управление капиталом, либо более выгодные условия по накопительным счетам, вкладам, другим банковским продуктам. Мы видим в этом определенные преимущества: когда у нас получится сделать такой монолитный продукт, другим банкам будет сложно это повторить, поскольку им будет крайне тяжело перестроить свою бизнес-модель.
Примечания 
«Услуги оказывает АО «Банк ФИНАМ», лицензия Банка России № 2799»