Вклад в золото: плюсы и минусы, где открыть и на каких условиях

Вклад в золото многие рассматривают как альтернативу обычному вкладу в банке. Целые государства, например Россия и Китай, постоянно увеличивают свои запасы в золоте. Возникает вопрос: а может, стоит последовать их примеру? Но как это сделать? Можно ли открыть вклад в золото в банке и получать проценты? Какие существуют подводные камни и нюансы? Об этом поговорим в нашей статье.

Что такое вклад в золото?

Вклад в золото через банк можно осуществить двумя способами:

• купить настоящие золотые слитки или монеты и отдать их банку на хранение; О том, как правильно купить золотые слитки, мы тоже рассказывали.
• открыть обезличенный металлический счет (ОМС), т. е. вместо покупки реальных слитков клиент отдает банку деньги, а взамен получает золото, но не в виде чего-то реального (слитков), а в виде записи на своем счете об определенном количестве купленного золота.

Плюсы и минусы вклада в золото?

Плюсы покупки золотых слитков и монет:

• Вы получаете реальное золото высокой (99,9%) пробы вместе с подтверждающими документами.
• Нет привязки к конкретному банку (если храните слитки у себя), а значит, вас не будут волновать проблемы конкретного банка (в т. ч. банкротство).

Минусы:

• Дополнительные расходы на покупку и продажу - в цене слитка заложена прибыль банка, а также НДС. С 2022 года НДС на покупку золотых слитков отменен. Это делает инвестиции в золото более привлекательными. Однако нет гарантии, что в дальнейшем этот дополнительный налог не будет возвращен.
• Дополнительные расходы на хранение в виде платы за аренду банковской ячейки - если вы хотите хранить слитки в банке.
• Риск утраты в результаты кражи или утери.
• Нет страховки от государства.

Риск потери товарного вида слитка или подтверждающих документов - в этом случае есть вероятность того, что вы не сможете перепродать золотой слиток банку или сможете, но банк заплатит меньше.

Ниже выдержка из правил покупки золотых слитков одного из российских банков:

Плюсы открытия ОМС:

• Нет расходов на хранение.
• Можно купить начиная с 0,1 грамма золота.
• Не нужно платить НДС при покупке и продаже.
• Быстро купить и продать - зачастую банки разрешают совершать такие операции через интернет.

Минусы: 

• Привязка к банку. В случае банкротства банка высок риск потерять деньги.
• Нет страховки от государства в 1,4 миллиона рублей.
• Разница между курсом покупки и продажи (это называется спредом) может быть большой, а значит, есть риск, что вы заплатите больше при покупке и получите меньше при продаже.

Чем вклад в золото отличается от банковского депозита?

Основные отличия вклада в золото от банковского депозита:

• У вклада в золото нет гарантированного процента, который вам платит банк. Основной заработок на таком вкладе - это рост цены на золото.
• Высокий спред (разница между ценой покупки и продажи) на операции с золотом. Именно в спреде закладывается прибыль банка за открытие и обслуживание металлических счетов.
• Вклады в золото не подпадают под действие закона о страховании вкладов, а это значит, что в случае банкротства банка клиент, скорее всего, не получит обратно свой вклад, а также не сможет рассчитывать на компенсацию.

Повышенная налоговая нагрузка - при снятии средств со счета клиент (физическое лицо) уплачивает подоходный налог.

Какие проценты по вкладу в золото?

Как мы ранее отмечали, у вклада в золото нет четкого процента, на который может рассчитывать вкладчик. Заработок складывается из того, насколько цена на золото выросла с момента его покупки. На графике цены на золото видно, что в основном цена на золото растет, но бывают и периоды падения, например с 2011 по 2016 год:

Сколько можно заработать на вкладе в золото?

На этот вопрос нельзя ответить однозначно, ведь доходность зависит от динамики цен на золото. Например, если бы вы купили золото в январе 2010 года, а продали в феврале 2016-го, ваша доходность составила бы примерно 275% за 6 лет. А если бы вы купили золото в феврале 2016-го, а продали бы в январе 2017-го, вы бы получили убыток примерно 30% от вложенных средств.

Именно поэтому золото рассматривают как долгосрочное вложение. Драгоценный металл с течением времени только дорожает, поскольку запасы и добыча его в мире ограничены, а спрос постоянно растет. Таким образом, заработать на золоте можно, инвестируя на срок от 10 лет и более. При этом доходность может составлять в среднем от 10 до 15%. Кроме того, покупку золота рассматривают как защитный инструмент, т. к. обычно цена на золото растет в периоды кризисов на финансовых рынках.

В чем основные опасности вклада в золото?

Риски и подводные камни золотых вкладов:

1. Приобретая наличный слиток в банке, следует убедиться в том, что его примут обратно, так как некоторые банки только продают золото и не выкупают его, а потому часто возврат слитка превращается в проблему.
2. Золото - это долгосрочная инвестиция, а значит, в случае необходимости его не получится продать быстро за ту же цену. Если срочно понадобятся деньги, то клиент может серьезно потерять на таком вкладе.
3. В случае банкротства банка инвестор рискует не получить свои сбережения, так как на золотые счета не распространяется закон о страховании вкладов физических лиц.
4. Цены на золото имеют свойство не только расти, но и падать, а это значит, что покупка на пике цены может обернуться серьезными убытками. Покупать данный драгметалл следует в момент просадки (снижения цены на него).

Альтернативы вкладу в золото

Инвестировать деньги в драгоценные металлы можно и другими способами: 

• Покупка золота на Московской бирже - это хорошая альтернатива покупке золота через ОМС, т. к. в этом случае комиссия брокера значительно ниже, чем спред банка, а значит, покупатель сможет купить больше золота за те же деньги. Подробнее о бирже читайте в этой статье.
• Инвестирование при помощи ETF (биржевых фондов), которые вкладываются в акции золотопромышленных компаний или сам металл. Покупка ценных бумаг защищена законом, и фонды постоянно отчитываются о своей деятельности. Подробнее об ETF читайте в нашей статье.
• Вложение денег в другие драгметаллы, такие как платина, серебро или палладий. Но прежде необходимо взвесить все плюсы и минусы такого инвестирования. Золото – интересный инструмент для парного трейдинга. Узнайте больше на платформе «Финам Знания». Новый бесплатный курс по подготовке профессиональных трейдеров автоматизированного парного трейдинга и арбитража. 
• Покупка ювелирных украшений из золота. В этом случае нужно позаботиться о надежном хранении. Кроме того, содержание золота в изделиях достаточно низкое, а потери при продаже могут превышать 30%. Поэтому как инвестиционную стратегию такую покупку рассматривать не рационально.
• Покупка акций золотодобывающих компаний. Вместе с ценами на золото растут и их котировки. Также многие из них выплачивают дивиденды. Поэтому такая инвестиция выглядит даже интереснее чем покупка физического золота.

***

Вложение денег в золото может принести доход и защитить инвестиции в другие активы (акции, облигации) в кризисные периоды. При этом нужно помнить, что вкладывать деньги в золото эффективно на продолжительный период. Если цели инвестирования короткие, лучше подобрать другой инструмент.