Неработающий механизм кредитных каникул
Неработающий механизм каникул... или 0.4%.
В России около 40 млн человек взяли кредиты и достаточно стабильно их обслуживают, общий объем долга около 18 трлн руб. Если учитывать тот факт, что заемщик – это не отдельный человек, а домохозяйство, чаще с детьми – то на самом деле более половины населения связано с кредитами.
Заемщики более уязвимы к падению доходов, т.к. в их расходах более высокая доля постоянных расходов (упрощенно: прожиточный минимум + обслуживание кредита). Все заемщики "переписаны", т.е. фактически есть цифровой реестр информации от них и реквизитов. Есть инфраструктура, которая может быть использована.
Казалось бы, идеальная история для организации программы поддержки в условиях остановки экономики, легко администрируемая, относительно недорогая, целевая… бери и делай. Но не работает… согласно данным Банка России на кредитные каникулы подано 263.7 тыс. заявок (~0.6% от количества заемщиков), удовлетворено 162.4 тыс. заявок (~0.4% от количество заемщиков). Всего на реструктуризацию в т.ч. по другим программам подано 1.76 млн заявок (<5% от количества заемщиков), одобрено 0.97 млн заявок (~2.5% от количества заемщиков).
"С начала действия ограничительных мер, объявленных из-за коронавируса, у 58% россиян уменьшилась зарплата. Об этом говорится в сообщении онлайн-сервиса поиска работы и подбора персонала "Работа.ру", поступившем в РБК".
Исходя из этого в каникулах/реструктуризации может нуждаться ~10-15% заемщиков (на данный момент, по мере развития проблем в экономике 20-25%). Но механизм не работает по ряду причин: бюрократия и сложное администрирование, жесткие ограничения по объемам (3/4 отказов), за каникулы платит сам заемщик (ему легче не платить за ЖКХ - не все понимают, что это портит кредитную историю и т.п.), т.к. процент все-равно начисляется.
Сколько бы могла стоить программа каникул в пределе для 25% кредитного портфеля при полной компенсации процентов людям за 3-6 месяцев: ~150-300 млрд руб. (0.15-0.3% ВВП), часть из нее могло быть профинансировано через послабление регуляторных требований (ФОР, АСВ, требования к капиталу) и временные монетарные послабления, часть Минфин (да хоть через налоговые вычеты), часть – банками в пределах их маржи после риска с этих кредитов.
Администрировать и организовать процесс можно было бы через единый хаб (те же госуслуги.ру). Покрытие сопоставимо с выплатами семьям с детьми (до 10 млн домохозяйств), целевой характер, относительно недорого, люди сразу "получают деньги" (высвобождение расходов на обслуживание долга на 3-6 месяцев), в моменте мультипликатор 2…3 (тело долга + процент) для домохозяйств.
Понятно… риск потом еще зайдет в банки просрочками… но больше людей сможет вернуться к нормальной платежной дисциплине и рефинансироваться под сниженные ЦБ ставки, не ухудшая кредитную историю, получив передышку.