Как правильно организовать семейные финансы?

Согласно исследованиям психологов, деньги и воспитание детей — основные камни преткновения в семейной жизни. Если личный бюджет планировать достаточно просто (но и здесь знание основ финансовой грамотности не помешает), то вопросы семейного бюджета касаются всех домочадцев, в связи с чем требуют более детального планирования и системной организации доходов/расходов. Индивидуальный подход важен и необходим, но есть универсальные принципы построения семейного бюджета, о них и пойдет речь.

Что такое семейный бюджет и как его организовать

Каждая семья уникальна: количество детей и родственников, условия проживания, здоровье, планы на будущее, все эти факторы и обстоятельства влияют на основные статьи расходов и источники доходов. Правильная организация семейного бюджета предполагает планирование на будущее: месяц, квартал, год и даже десятилетия. Таким образом, семейный бюджет — это финансовый план семьи на конкретный промежуток времени.

Способы ведения семейного бюджета у каждой семьи свои. И не существует какого-то одного правильного оптимального варианта. Есть совместный бюджет, когда каждый трудоспособный член семьи участвует в формировании бюджета и расходовании средств из него. Есть семьи, в которых формирует и тратит бюджет только один человек, а также семьи, где один человек формирует бюджет, а другой его расходует. Иногда каждый член семьи все свои средства вкладывает в бюджет (совместный), а есть семьи, которые формируют и общий, и личный бюджеты. Проблемы возникают тогда, когда нет договоренности, как пара и семья будут формировать бюджет и расходовать из него средства.

Организация бюджета — основа грамотного финансового поведения и основа благополучия ее членов. Бюджет предполагает формирование доходной статьи из доходов каждого трудоспособного члена семьи: заработная плата, доходы от предпринимательской деятельности, дивиденды, пособия, доходы от аренды. В затраты включаются расходы на общее питание, коммунальные услуги, ипотеку или иные кредиты, на связь, транспорт, развлечения, сбережения, оплату иных общих услуг, включая затраты на детей.

Почему планирование семейного бюджета работает на благополучие

Общая картина доходов/расходов часто в повседневной жизни не видна, и в итоге семья не в состоянии спланировать отдых, приобретение крупных необходимых покупок, таких как квартира, машина, дача, общий отпуск. Вопрос с накоплениями и сбережениями при отсутствии планирования семейного бюджета часто становится практически нерешаемым.

Планирование и правильная организация семейного бюджета делает жизнь более стабильной, а значит, и предсказуемой: можно противостоять импульсивным покупкам, проще формировать правильные финансовые привычки. Также улучшается психологический климат: члены семьи, особенно самые ответственные, перестают бояться кризисов и внезапных трат, но это только при условии систематического накопления.

С чего начать организацию семейного бюджета

Как уже сказано выше, сначала правильно договориться о виде семейного бюджета, который подходит каждому члену семьи:

• Совместный. Все доходы и расходы объединяются в общий «котел». Оттуда все и расходуется, и создаются накопления. Важно договариваться и планировать, кто будет расходовать денежные средства (оба или только один из членов семьи), о крупных и допустимых повседневных тратах.
• Раздельный бюджет. Каждый член семьи самостоятельно формирует и тратит бюджет. Речь может идти о покупке продуктов и оплате счетов по очереди, однако планировать общие крупные покупки и ставить общие семейные цели в таком случае затруднительно.
• Смешанный бюджет: часть доходов идет в семью, остальная часть тратится индивидуально. Принцип может быть 50/50, а может пропорционально доходам, к примеру, супруг получает на 20% доходов ниже, значит, и в семейный бюджет направляет не 50, а 30%.

После определения концепции бюджета необходимо провести анализ доходов и расходов:

1. Определите все источники доходов, от заработной платы до пособий и процентов по вкладам.
2. Составьте список необходимых расходов: коммунальные платежи и (или) арендная плата, ипотека и иные кредиты, питание, образование, транспорт, подарки на праздники, ремонт, медицинские расходы, расходы на ребенка. При необходимости оптимизируйте эту статью бюджета, стараясь сократить расходы, не ущемляя свое физическое и психическое здоровье.
3. Создайте неприкосновенный фонд или подушку безопасности. Непредвиденные жизненные ситуации чаще всего влияют на финансовое состояние: здоровье, потеря работы, срыв планов. В этом случае подушка безопасности будет необходима и финансовый форс-мажор не повлияет на качество жизни до стабилизации ситуации.
4. Сейчас существует множество программ для учета доходов/расходов. Используйте сервисы и гаджеты, таблицы или записывайте расходы и доходы в письменном виде. Бюджет необходимо систематически анализировать для корректировки. Наглядность бюджета и общих семейных целей помогает дисциплинировать траты и следовать целям.
5. Определите краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные цели накоплений. Например, обновление гаджетов можно отнести к краткосрочным целям, а оплату учебы ребенка в университете — к долгосрочным. Быстрому достижению целей способствуют инвестиции, например, можно инвестировать в облигации или различные вклады под проценты.
6. Траты на личные нужды необходимы каждому члену семьи. Сложно договариваться, когда один член семьи планирует потратить деньги, к примеру, на косметологию, а другой — на рыбалку. Личные деньги необходимы и детям, чтобы научиться с ними обращаться и планировать свои траты. Поэтому расходы на личные нужды, в случае, если семейный бюджет общий, также надо предусмотреть в качестве отдельной статьи расходов.

Универсальная формула организации бюджета выглядит следующим образом: 50% всех доходов идет на основные текущие нужды, 20% — на оплату кредитов и «подушку безопасности», 30% — на развлечения, отдых, личные нужды.

Формируя бюджет, стремитесь к его профициту, т. е. превышению доходной части над расходной, корректируя и оптимизируя бюджет. Правильная организация семейного бюджета позволит защитить семью и повысить уровень жизни.