Акции или депозит - куда вложить деньги?

Перед обладателями денежных накоплений, особенно во времена нестабильности, всегда встает серьезный вопрос - каким образом можно если не преумножить, то хотя бы сохранить свои сбережения? Для достижения этой цели существует немало финансовых инструментов – в это статье расскажем, как выбрать лучшие решения.

Сравниваем акции и депозит

Банковский депозит в обычном понимании - сумма денег, переданная физическим лицом кредитному учреждению (банку) для зачисления на счет с целью сохранения денег и получения дохода в виде процентов.

Кроме денежного вклада депозитом являются:

• металлический счет, когда сумму, внесенную вкладчиком, банк переводит в драгоценные металлы;
• банковская ячейка, в которой могут храниться какие-либо материальные активы, например, ценные бумаги, деньги драгоценности и так далее.

Инвестирование в акции - это покупка ценных бумаг на долгий или короткий срок. Цель - получить доход в виде дивидендов и продать акцию по более высокой цене.

Попробуем сравнить вложения в акции и обыкновенный банковский депозит.

По минимальному порогу входа

Минимальная сумма вложения на депозит устанавливается банком. Средний размер – около 30 тыс. рублей. Более привлекательные по доходности депозиты требуют вложений от 100 тыс. рублей с ежегодным пополнением от 50 тыс. рублей.

Входной порог инвестирования в акции зависит от их стоимости и минимального объема покупки и в среднем начинается от нескольких сотен рублей.  

ВАЖНО! При инвестировании минимальных сумм не забудьте о комиссиях за хранение бумаг и обслуживание счета, которые в совокупности могут составлять около 200–300 рублей в месяц.

По доступности

Банковский депозит является одним из самых понятных и доступных способов сохранения денежных средств. Он был популярен еще в советское время и доступен для клиентов любого возраста и сейчас.

Открыть брокерский счет не сложнее, чем сделать банковский вклад. При его наличии покупка акций также не составляет проблем. Поэтому по доступности эти методы между собой вполне сравнимы Единственное препятствие ля инвестиций в ценные бумаги - финансовая неграмотность населения.

По ликвидности

Ликвидность - способность актива быстро и с минимальными потерями обратиться в деньги.

Депозиты

• С этой точки зрения наиболее ликвиден депозит "До востребования". Он может быть снят в любой момент.
• Вклад "Срочный" требует нахождения денег на счету без права расторжения договора в течение 12–36 месяцев.
• Депозит с неснижаемым остатком совмещает особенности двух первых. На счет кладется сумма, часть из которой не может быть снята. Все, что превышает эту сумму, включая проценты, можно снимать в любой момент без начисления штрафа.

На заметку! Считается, что банковский депозит один из наиболее ликвидных видов вложений. Однако здесь есть некоторые оговорки. Например, при закрытии срочного вклада инвестор, скорее всего, потеряет проценты. При проблемах у банка вернуть свой вклад получится только после их устранения или принятия выплат или в случае принятия решения о выплатах за счет агентства по страхованию вкладов.

Акции

• Акции сильной, динамично развивающейся компании обычно являются высоколиквидным активом. При необходимости они могут быть проданы в любое время без потерь в стоимости.
• Другое дело – акции компаний третьего эшелона. Они пользуются значительно меньшим спросом. Для продажи может потребоваться определенное время и потери в цене возможны. Кроме того, возможны ситуации, когда такие бумаги вообще не получится продать или потеря составит о 100% инвестированных средств.

По доходности

Эти показатели принципиально отличаются.

Депозиты

Как правило, ставки по депозитам рассчитываются на основании показателя инфляции и превышают его лишь на доли процента. Возможны и такие ситуации когда доходность депозитов оказывается ниже инфляции, например, в 2022-2023 годах в России, Европе и США. В этом случае реальный доход инвестора становится отрицательным, то есть он несет убыток.

Акции

При инвестировании в акции никаких поручительств со стороны государства не существует. Конечно, определенной гарантией служит приобретение самых надежных акций, но здесь приходится рассчитывать только на себя. Также в качестве гарантий можно рассматривать право собственности акционера на часть компании. Это означает, что в случае ее банкротства держатель акции может получить часть стоимости активов компании, пропорциональную своему количеству ценных бумаг. Однако и эта гарантия не стопроцентная, поскольку расчет с акционерами ведется только после погашения всех обязательств (кредитов, выплат по облигациям и т.д.). Таким образом,  акционер может и вовсе ничего не получить.

ВНИМАНИЕ! Результаты от вложений в акции во многом зависят от самого инвестора. Подробности можно прочесть в нашей статье “Как рассчитать доходность акций”

По гарантиям

Депозит

Лучшим вариантом для открытия депозита являются давно работающие надежные банки. Они не предлагают слишком высоких процентов по вкладам, но гарантируют их надежность. При выборе банка следует обратить внимание на два главных параметра:

• срок работы банка, его репутация, поведение в период кризисов;
• приемлемая процентная ставка.

ВНИМАНИЕ! Вкладывать деньги в банки, которые предлагают заоблачные проценты, не стоит. Чаще всего так делают полулегальные кредитные организации, находящиеся на стадии банкротства или финансовые пирамиды.

Важное обстоятельство, которое служит гарантией сохранности вклада, - его страхование. Сумма страхования составляет 1 400 000 рублей. В случае возникновения непредвиденных обстоятельств, например, изъятия лицензии у банка, сбережения возвращаются. При этом в сумму страхования входит как основная сумма вклада, так и проценты.

ВНИМАНИЕ! Не все банки входят в систему страхования вкладов, узнать, участвует ли выбранное кредитное учреждение в такой программе, можно на сайте Центробанка РФ.

Акции

При инвестировании в акции никаких поручительств со стороны государства не существует. Конечно, определенной гарантией служит приобретение самых надежных акций, но здесь приходится рассчитывать только на себя.

По рискам

Есть мнение, что банковский депозит не несет никаких рисков. Это не совсем так, есть риски потери или обесценивания вклада, если:

• кредитная организация не имеет лицензии ЦБ РФ;
• вклады не застрахованы;
• проценты по вкладу ниже инфляции.

Риски по инвестированию в акции это:

• невыплата дивидендов при отсутствии или недостаточности прибыли у эмитента;
• снижение рыночных котировок акций;
• банкротство эмитента;
• потери при проведении валютных операций от изменения курсов валюты.

По срокам вложения

Вклады по депозитам в банке обычно делаются на длительный срок. Клиентов привлекает более высокая процентная ставка, чем при срочном вкладе. Однако такой выбор имеет свои риски и неудобства:

• при попытке забрать вклад досрочно будут потеряны все накопленные проценты;
• то же самое произойдет, если вы решите переместить деньги в другой банк на более выгодных условиях.

Краткосрочные вложения подразумевают очень низкую ставку по процентам, которые вряд ли перекроют показатели инфляции. Однако даже самые долгосрочные договоры не заключаются на срок более 3-5 лет. После этого потребуется сделать новый вклад на текущих условиях, которые могут сильно измениться.

При инвестировании в акции сроки вложений зависят от стратегии получения прибыли. Но наиболее безопасным и прибыльным считается долгосрочное инвестирование в бумаги надежных компаний.

Итоги. Что выгоднее: акции или депозит?

Эти два вида инвестиций сильно отличаются уровнем доходности и риска. Но тем не менее на акциях можно заработать гораздо больше.

Преимущества депозита:

• Надежность (при правильном выборе банка).
• Программа страхования вкладов.
• При вложении менее 1 млн рублей не берется налог.

Недостатки депозита:

• Низкая доходность, которая не всегда обгоняет инфляцию.
• Потеря процентов при досрочном закрытии вклада.

ВАЖНО! Депозит - надежный финансовый инструмент с низкой доходностью, который годится только для защиты денег от инфляции.

Преимущества инвестиций в акции:

• Один из самых доходных способов вложения денег.
• Инвестор имеет возможность получать дивиденды, а также прибыль от роста котировок акций.
• Возможность покупать акции лучших мировых компаний.

Недостатки:

• Акции не только растут, но и падают. Поэтому существует риск потерять часть вложенных денег. Чтобы этого избежать, необходимо диверсифицировать инвестиционный портфель.
• Вся прибыль облагается НДФЛ, но при владении акциями более 3 лет налог не берется.

ВАЖНО! Акции - высокодоходный источник не только пассивного, но и активного дохода, который обладает гораздо большими рисками, чем банковский депозит.