У КАЖДОГО ЕСТЬ ТЕ ИЛИ ИНЫЕ ЖИЗНЕННЫЕ УСТРЕМЛЕНИЯ — НАДЕЖНЫЙ И КРАСИВЫЙ ДОМ, ВОЗМОЖНОСТЬ ПУТЕШЕСТВОВАТЬ ПО МИРУ ИЛИ БЕЗБЕДНО ЖИТЬ НА ПЕНСИИ. И ЕСЛИ ПОДОЙТИ К ЭТОМУ ОТВЕТСТВЕННО, ТО ПОРОЙ ДОСТИЖЕНИЕ ЦЕЛИ МОЖЕТ ОКАЗАТЬСЯ ЛИШЬ ВОПРОСОМ ВРЕМЕНИ. ТОЧНЕЕ, ВОПРОСОМ ТЩАТЕЛЬНОГО ФИНАНСОВОГО ПЛАНИРОВАНИЯ.
ЕСЛИ ВАШ ГОРИЗОНТ ПЛАНИРОВАНИЯ ОДИН-ДВА ГОДА, ЛУЧШЕ ИНВЕСТИРОВАТЬ В ЦЕННЫЕ БУМАГИ С НИЗКИМ УРОВНЕМ РИСКА — ГОЛУБЫЕ ФИШКИ, ОФЗ, ГОСОБЛИГАЦИИ, ДИВИДЕНДНЫЕ АКЦИИ.
«Планы — ничто, планирование — всё». Эти слова приписывают Дуайту Эйзенхауэру, генералу армии и 34-му президенту США. И сегодня мало кто может поспорить с данным утверждением. Но если в США и Европе культура персонального финансового планирования развивалась давно и стала неотъемлемой частью повседневной жизни, то в России до недавнего времени такое планирование считалось уделом только очень состоятельных людей. Фраза «Мне надо посоветоваться с личным финансовым консультантом» и сейчас звучит немного буржуазно, не совсем привычно на постсоветском пространстве. Но времена меняются. Сегодня молодые люди больше, чем прежде, озабочены своим будущим. Пандемия ясно показала, что жить одним днем — далеко не самая хорошая финансовая стратегия. Исследования, проведенные в марте 2021 года, продемонстрировали, что копить деньги за время пандемии стала треть россиян, а еще 15 % приняли решение начать инвестировать. У 35 % среди тех, кто откладывает или инвестирует средства, есть конкретная цель.
«Сейчас появилось новое поколение молодых 25-летних людей, которые смотрят на мир иначе. Уровень финансовой грамотности вырос, и для многих становится очевидно, что необязательно влезать в кредиты, чтобы купить квартиру, — считает Владимир Цыбенко, руководитель отдела инвестиционного консультирования АО „ФИНАМ“. — Эти люди как никто понимают, что деньги должны начать работать, и чем раньше — тем лучше. Они осознанно относятся к финансовому планированию и возможностям, которые предоставляет им фондовый рынок».
ПОСЛЕДОВАТЕЛЬНОСТЬ ФИНАНСОВОГО ПЛАНИРОВАНИЯ
Основная задача финансового планирования не в том, чтобы накопить как можно больше денег. А в том, чтобы понять, что именно вы хотите получить, и подсчитать, сколько средств и времени для этого потребуется. Данный механизм позволит увидеть финансовую картину целиком на несколько лет вперед и распределить финансовые ресурсы так, чтобы добиться желаемых результатов. Для того чтобы планирование было эффективным, нужно разбить его на несколько этапов.
1. ОПРЕДЕЛИТЕ СВОИ ФИНАНСОВЫЕ ЦЕЛИ
Для формулирования своих целей эксперты советуют придерживаться принципа S.M.A.R.T. (от англ. smart — «умный»), созданного консультантом по стратегическому планированию Джорджем Дораном. Согласно этому принципу, цель должна быть конкретная (Specific), измеримая (Measurable), достижимая (Achievable), актуальная (Relevant) и ограниченная во времени (Time-bound).«Обычно чем дальше ваша цель, тем более расплывчато она выглядит, — считает Владимир Цыбенко. — Не совсем корректно ставить такую задачу, как „иметь миллион“». Нужно понимать, зачем этот условный миллион нужен. Ведь как материальная оценка цели, так и ваши финансовые возможности со временем меняются. На самом раннем этапе финансового планирования инвестиционные консультанты АО «ФИНАМ» помогут правильно подойти к целеполаганию и подобрать подходящие инструменты для достижения поставленных целей. И конечно, хотя бы раз в год цели должны подвергаться корректировке в зависимости от таких переменных, как доходность, ежегодная инфляция и возможность пополнения своего счета».
2. ОПРЕДЕЛИТЕ ГОРИЗОНТ ПЛАНИРОВАНИЯ
Цели разделяют на краткосрочные (до 2 лет), среднесрочные (от 2 до 10 лет) и долгосрочные (более 10 лет). В России горизонт планирования обычно составляет не более 10 лет, в отличие от США, где люди привыкли планировать на 20 лет вперед. Ведь у 45-летнего человека, который хочет к 65 годам обеспечить себе достойную старость, больше шансов, чем у 55-летнего. Кроме того, чем старше вы становитесь, тем меньше у вас времени на восстановление капитала, если фондовый рынок рухнет, а ваш аппетит к риску снизится.«Чем дальше горизонт, тем более рискованные и высокодоходные инструменты можно себе позволить, — считает Владимир Цыбенко. — В ближнем горизонте максимальный вес имеет не столько доходность ценных бумаг, сколько уровень собственного дохода, так как ресурсы будут формироваться главным образом благодаря внесению средств на счет. Поэтому чем раньше вы начнете планирование, тем больших результатов сможете достичь».
3. РАСПРЕДЕЛИТЕ СВОЙ БЮДЖЕТ
Сколько денег вы готовы вложить для достижения своей цели — 100 тысяч в год? А может, 500? Составление сбалансированной формулы оптимального использования денег — процесс не из легких. Эксперты советуют инвестировать от 10 до 50 % собственного дохода. И хотя в интернете доступно множество бесплатных программ и приложений для составления бюджета, вы можете начать с простой таблицы (например, в программе Microsoft Excel).
«Чтобы понять, какую часть средств вы готовы инвестировать, нужно провести ревизию доходов и расходов. А затем оптимизировать и то и другое, пока не получите оптимальную величину, — советует Владимир Цыбенко. — Если все-таки в результате ревизии ничего не остается, значит, скорее всего, вы неправильно подходите к планированию бюджета и ваш уровень потребления не соответствует доходам. Лучше воздержаться от тех трат, которые не являются на данном этапе необходимыми. Например, не стоит каждую неделю ужинать в ресторане, если ваш доход менее 50 тыс. рублей. Поэтому я советую продолжать ревизию, пока вы не освободите минимальную сумму для регулярного инвестирования. Первоначальный взнос может составить и 40 тыс. рублей, но я рекомендую инвестировать не менее 100 тыс. Если вы при этом делаете взнос не менее 30 тыс. рублей ежемесячно, то, как показывает практика, этой суммы бывает достаточно, чтобы через 10 лет купить себе квартиру. И конечно, в отличие от ипотеки, вам не нужно будет выплачивать проценты». При составлении бюджета следует учитывать и инфляцию. Самый надежный способ — увеличение суммы инвестиций в соответствии с индексом инфляции (например, с 10 тыс. рублей до 12 тыс. рублей ежемесячно).
4. СОЗДАЙТЕ ПОДУШКУ БЕЗОПАСНОСТИ
Ценные бумаги на фондовом рынке — это инструмент инвестирования в первую очередь на долгий срок. Но всегда надо быть готовым к форс-мажорным обстоятельствам. Например, потеря работы одним из членов семьи может существенно изменить ваши планы. В такие моменты об инвестициях приходится думать в последнюю очередь, так как семейный бюджет значительно сокращается. Поэтому какую-то часть средств стоит положить на депозит на случай непредвиденных обстоятельств. Это будет ваша подушка безопасности, доступ к которой можно получить в любой момент.
5. ВЫБЕРИТЕ ЦЕННЫЕ БУМАГИ
Выбирая ценные бумаги для инвестирования, в первую очередь следует опираться на собственный риск-профиль. Иными словами, нужно понять, какой уровень рисков вы готовы принять, чтобы приблизить свою инвестиционную цель. Обычно риск-профиль зависит от многих факторов, в том числе возраста, семейного положения и уровня собственного дохода. Кроме того, выбор инструментов зависит и от горизонта планирования. Если ваша инвестиционная цель — год-два, лучше инвестировать в ценные бумаги с низким уровнем риска: голубые фишки, облигации федерального займа, дивидендные акции. В близком горизонте эксперты советуют воздержаться от слишком рискованных активов. Не стоит обольщаться перспективой быстрого обогащения, даже если вам кажется, что это приблизит вас к заветной мечте. Если вы не являетесь трейдером с многолетним опытом, то можете легко оказаться в минусе. На начальном этапе лучше всего пользоваться стратегиями сервиса «Автоследование» от АО «ФИНАМ».
«Фондовый рынок подвержен волатильности, и, если вы инвестируете в рискованные инструменты, вполне вероятно, что они могут дать просадку в течение года, — говорит Владимир Цыбенко. — Поэтому если ваша цель — купить недвижимость через один-два года, а приобретенные вами ценные бумаги за это время упали в цене, то вам придется либо продать их с убытком и отказаться от своей цели, либо удлинить срок достижения цели, подождав восстановления рынка. Но если вы рассчитываете на более длительный период, у вас будет достаточно времени, чтобы переждать неровности фондового рынка и заработать необходимую сумму».
Если же у вас не одна, а несколько инвестиционных целей (например, вы планируете купить автомобиль, а через 10 лет приобрести недвижимость за границей), то оптимально избрать две различные стратегии, которые наилучшим образом будут соответствовать вашему риск-профилю и финансовым ожиданиям. «Для долгосрочного инвестиционного горизонта можно порекомендовать стратегии с низким и умеренным уровнем риска — „Валютная + Дивидендная“, „Гибридная SE“, „Новые Глобальные лидеры“, „Семь Самураев“, — советует Владимир Цыбенко. — Порог входа составляет от 40 тыс. до 625 тыс. рублей. Ценные бумаги, представленные в этих стратегиях, подойдут тем, кто ставит перед собой долгосрочные цели».
