Взять кредит на карту: что это такое, плюсы, минусы и риски

Люди приходят в банк не только чтобы сберечь свои накопления на вкладах. Не менее популярны у населения кредитные банковские продукты. Финансовые организации предлагают несколько разновидностей таких программ. Но для многих частных клиентов больше всего интересен "кредит на карту".

Немного о терминологии

Когда клиент банка говорит о "кредите на карту", он может подразумевать одну из двух кредитных программ:

1. Установку лимита на кредитную карту или овердрафта на дебетовую.
2. Оформление потребительского кредита с перечислением суммы заемных средств на действующую банковскую карту.

Хотя используют заемщики для них одно и то же название, эти виды кредитования существенно различаются.

Потребительский кредит на карту

Потребительским кредитом называют получение в банке заемных средств для пользования на личные нужды. Как правило, предназначается он на так называемые потребительские цели - покупку товаров и оплату услуг, обучения, отдыха и пр. Отличается потребительский кредит на карту только способом получения - деньги не перечисляют продавцу и не выдают наличными, их зачисляют на действующую банковскую (обычно дебетовую) карту заемщика.

В остальном он мало чем отличается от других видов потребкредита.

• Может быть целевым (с указанием конкретного назначения заемных средств) или нецелевым.
• Выдается под обеспечение (залог, поручительство) или без него.
• Требует минимального количества документов для оформления - как правило, нужны только паспорт и анкета-заявление. Дополнительные документы приветствуются: при наличии СНИЛС, загранпаспорта, водительских прав ставка может быть снижена.
• Предъявляет минимальные требования к заемщику. Обычно проводят только идентификацию личности, проверяют соответствие возрастному цензу и качество кредитной истории. Подтверждение занятости и уровня доходов в большинстве случаев не нужны. Однако скоринговые системы, которые широко задействованы в обработке заявок, автоматически проверяют и другие сведения.
• Рассматривается в течение короткого времени. Обычно рассмотрение заявок занимает не более одного-двух часов, многие банки выносят решение в течение 5–20 минут. Чтобы обеспечить такие результаты, используются средства автоматизации - уже упомянутые скоринговые системы.

Отличаются от других программ и условия кредитования:

• Потребительский кредит на карту, как правило, краткосрочный - до 12, реже - до 36–60 месяцев.
• Сумма его ограничена и редко превышает 1 млн руб.
• Процентная ставка больше установленных для других кредитных продуктов из-за повышенного уровня риска для банка.

На заметку! Во многих банках действующие клиенты могут оформить такой кредит даже без визита в офис. Достаточно отправить заявку онлайн в системе дистанционного банковского обслуживания (ДБО).

Программы потребительского кредитования с выплатой на карту удобны и имеют множество других достоинств:

1. Получение всей суммы заемных средств единовременно, сразу после заключения договора. При этом расходовать средства можно по собственному усмотрению - всю сумму сразу, снимать наличные, рассчитываться в торгово-сервисных предприятиях и т. д.
2. Лояльное отношение банков к заемщикам, особенно к действующим клиентам. Выражается это в минимальных требованиях к получателю кредита и необходимому пакету документов.
3. Возможность выбора оптимальных условий кредитования. Конкуренция между банками за клиента обеспечивает широкий ассортимент программ с различными параметрами.

Однако есть у этих кредитных продуктов и серьезные недостатки:

1. Условия кредитования хуже, чем в большинстве остальных случаев. Более того, потребкредиты на карту выдаются под более высокий процент, в меньшей сумме и на меньший срок, чем даже потребительские обеспеченные или целевые кредиты.
2. Достаточно жесткие условия обслуживания потребительского кредита. Штрафы и пени в случае просрочки высоки, реструктуризация и рефинансирование практически не применяются, проблемная задолженность быстро передается коллекторским агентствам (если заемщик в договоре соглашается с этим).
3. Недоступность программ для многих потенциальных заемщиков, обусловленная наличием ограничений по возрасту, занятости, уровню дохода. Хотя явные проверки и не проводятся, но алгоритмы работы скоринговых систем отсеивают достаточно большой процент клиентов.

Внимание! Получить потребительский кредит (точнее, заем) на карту можно не только в банках, но и в микрофинансовых организациях (МФО). Их требования еще лояльнее, однако условия программ хуже (ставки в разы выше, а выдаваемые суммы меньше).

Кредитный лимит на карту

Кредитную карту с установленным лимитом также принято относить к программам потребкредитования. В этом случае кредитом на карту называют процесс оформления такого пластика или установления суммы лимита для уже действующего кредитного пластика.

На заметку! В некоторых случаях возможно установление лимита и на дебетовые карты. Он определяет сумму, которую держатель может перерасходовать, и называется овердрафтом. Условия овердрафта во многом отличаются от карточных кредитов и, как правило, менее выгодны. 

Кредитный лимит по карте имеет некоторые особенности в сравнении с другими программами потребкредитования:

1. Представляет собой возобновляемую линию. Это означает, что после установления кредитного лимита, пока не будет израсходован весь его объем, заемные средства с карты могут быть использованы в любой момент. При этом после погашения появившейся задолженности снова появляются доступные деньги, которые можно тратить. Повторной подачи заявок не требуется.
2. Банк может пересматривать размер лимита в сторону увеличения автоматически, без обращения клиента. Для этого достаточно вовремя вносить платежи в счет погашения кредита.
3. Для большинства карт действует льготный период (грейс-период). Он дает возможность в течение определенного времени погасить возникшую задолженность без процентов. При этом грейс-период работает не для общей суммы использованного лимита, а для каждой отдельной транзакции за счет кредитных средств.
4. Льготный период распространяется не на все операции. Например, многие банки не относят к списку льготных переводы с карты на карту и снятие наличных.

Что касается оформления, получить карточный кредит в большинстве случаев даже проще, чем обычный потребительский. Требования к держателям такого пластика мало чем отличаются от тех, что работают в потребкредитовании. Однако банки предпочитают выдавать кредитки не новым клиентам, а тем, с которыми есть положительная история сотрудничества. Сюда могут войти, например, владельцы зарплатных карт или вкладчики с открытыми депозитами. В этом случае проверка финансового состояния заемщика не требуется, она проводится по доступным данным банковских операций клиента. При этом многие финансовые организации предлагают открыть кредитку и установить на нее лимит без визита в офис. Заявка и копии необходимых документов (если потенциальный заемщик еще не является клиентом) подаются онлайн. Проверка сведений также автоматизирована, используются те же скоринговые системы. 

Внимание! Размер желаемого кредитного лимита заемщик указывает в заявлении. Однако банк, даже принимая положительное решение о его предоставлении, может пересмотреть сумму. Как правило, отличается она в меньшую сторону и рассчитывается по доходам держателя пластика или оборотам по его счетам.

Достоинства карт с кредитным лимитом:

• Удобство использования. Деньги можно снимать наличными, расплачиваться ими в магазинах, выполнять платежи в адрес провайдеров услуг и переводы.
• Кредитный лимит устанавливается единожды и остается доступным в течение всего срока действия карты (или периода, указанного в кредитном договоре).
• Во время действия грейс-периода процентная ставка равна нулю. Если заемщик погашает кредит до его окончания, переплата за пользование заемными средствами отсутствует.
• Для погашения кредита нужно регулярно перечислять "минимальный необходимый платеж". Большие суммы, вплоть до всей суммы задолженности можно вносить, не предупреждая банк о частичных или полных досрочных погашениях.
• По большинству кредитных карт в банках действуют бонусные программы.

Однако недостатки у карт с кредитным лимитом тоже есть:

1. Банк редко одобряет запрошенный в заявке кредитный лимит, как правило, устанавливая меньшие суммы. Чтобы получить крупный кредит, нужно или представлять дополнительные документы, или иметь безупречную историю взаимоотношений с финансовой организацией и серьезные обороты по счетам.
2. Ставки по окончании льготного периода обычно выше, чем в других кредитных программах, в том числе в потребительских кредитах. По некоторым операциям, например снятию наличных, они могут быть завышены дополнительно.
3. Штрафные санкции при просрочке платежей также строже.

Риски кредитов на карту

В экономике, когда рассматривают кредитные риски, как правило, говорят о риске заемщика для кредитора. Он означает, что банк, предоставивший кредит, рискует не вернуть свои средства.

Вместе с тем у заемщика, получившего кредит на карту (в любом виде), также есть определенные риски. Их определяют:

1. Комиссии. Использование кредитных средств с карты не бесплатно, банки взимают комиссию за снятие наличных, переводы и другие операции. Они снимаются с кредитных средств на карте, и следовательно, на них также начисляются проценты. Таким образом, полученные заемные средства оказываются доступны в меньшем объеме. Однако и это не всё. Так, плата за обслуживание кредитной карты будет списана, даже если лимит не используется. А это значит, что начнется начисление процентов. Если держатель пластика не контролирует ситуацию, возможны просрочки, штрафы, ухудшение кредитной истории. Еще одна проблема - комиссии при погашении, заемщик уплачивает их из своих средств. Если он не учитывает их размер, обязательства по погашению кредита исполняются не в полном объеме. Результат - снова просрочки, штрафы, проблемы с кредитной историей.
2. Внешние события, которые могут помешать обслуживать кредит. К ним относятся, например, потеря работы или здоровья, снижение уровня доходов и пр. Они способны лишить заемщика возможности своевременно погашать кредит, что повлечет штрафные санкции.
3. Изменение условий по уже заключенному договору кредитования. Хотя практикуется такое крайне редко, однако вполне возможно, особенно с кредитными картами. Такой пересмотр может ухудшить условия обслуживания кредита, затруднить его своевременное погашение.

К рискам для заемщика относятся и другие, например, валютный, если кредит получен в иностранной валюте.

Часть рисков, особенно связанных с внешними событиями, вполне можно предусмотреть. Эффективной защитой от них станет страхование кредита.