Цифровой рубль. ЦБ добавит дофамина с 1 сентября

1 сентября в России начнется использование цифрового рубля. Подготовка к этому шла шесть лет. До сих пор использовались два варианта платежей – наличный и безналичный расчет. Теперь появляется третья форма рубля, цифровая. Зачем он нужен и как будет использоваться? Обязателен ли для всех? Пока тут много непонимания и опасений. Давайте разбираться.

Что такое цифровой рубль

Цифровой рубль – это уникальный цифровой код, который будет храниться на специальной платформе Банка России. Наличные и безналичные платежи никуда не уходят, цифровой рубль – это дополнительная возможность для оплаты. «Цифровой рубль – по сути такой же безналичный, только находиться он будет в кошельке пользователя на платформе Банка России. У людей разные привычки. Кто-то привык пользоваться картой, кто-то – электронным кошельком, а кто-то пэй-сервисом и так далее. Цифровой рубль – это еще одно, дополнительное, средство для переводов и платежей», - пояснила директор департамента национальной платежной системы ЦБ Алла Бакина в интервью «РИА Новости».

Главное отличие цифрового рубля от уже привычных счетов в банках – этот счет открывается на платформе Банка России и там же проводятся операции. Доступ к нему будет возможен через банковские мобильные приложения. Важно, что операции с цифровым рублем для населения будут бесплатными - никаких комиссий не предусмотрено. А для бизнеса будут установлены минимальные комиссии по сравнению с действующими на аналогичные операции банковскими тарифами.

Открывать счет цифрового рубля или нет – зависит только от желания человека, поясняет ЦБ. Автоматически счет цифрового рубля открываться никому не будет, без согласия получателя никакие выплаты не будут переводиться в новую форму национальной валюты.

Открыть вклад или получить кредит в цифровых рублях пока будет нельзя. «Это бизнес банков, и такие операции, как и сейчас, осуществляются банками», - подчеркивает ЦБ. А вот получать зарплату в цифровых рублях будет возможно, однако пока только в бюджетной сфере. Для этого необходимо наличие счета с цифровыми рублями и у работника, и у работодателя. Затем нужно будет подать заявление с указанием счета, куда перечислять зарплату. Также в цифровых рублях будет возможна выплата пенсий, стипендий и пособий.

Прогресс не остановить, цифровой рубль на подходе, а в «Финаме» уже каждый новичок может написать торговую стратегию. Благодаря платформе Ziplime от «Финама», любой трейдер может превратить свою торговую идею в полноценного робота. Он будет работать 24/7, точно следуя заданным правилам, без эмоций и усталости.

Как открыть цифровой кошелек

Открыть цифровой кошелек можно будет через мобильное приложение любого банка, но необходимо, чтобы он был подключен к платформе цифрового рубля Банка России. Счет будет открыт именно на платформе ЦБ, а банк – это лишь «проводник». Кошелек открывается один раз, а пользоваться им можно будет через приложения разных банков, если вы являетесь их клиентом. Важно, что на одного человека можно открыть только один такой кошелек. Пополнить цифровой счет можно будет с обычного счета в банке. Аналогично можно перевести деньги и обратно. Единственное ограничение - лимит в 300 тысяч рублей в месяц на переводы с безналичных счетов в банках на цифровой счет. Доступ к цифровому кошельку будет дополнительно запаролен.

ЦБ выбрал для цифрового рубля яркий логотип одного из оттенков красного цвета. Сам регулятор называет его «дофаминовым». С 1 сентября в приложениях крупнейших банков на главной странице появится окошечко с таким логотипом. Как отмечает регулятор, 12 системно значимых банков РФ уже готовы к использованию цифрового рубля. Остальные будут присоединяться постепенно. Обязаны обеспечить доступ к цифровым рублям также банки, признанные значимыми на рынке платежных услуг - такой статус сейчас у девяти кредитных организаций*. Другие банки тоже уже настраивают свои системы. Всего в процессе подключения к платформе цифрового рубля больше 130 финансовых организаций, сообщил ЦБ.

Есть ли преимущества

ЦБ видит преимущество цифрового рубля для предпринимателей в скорости получения оплаты за свои услуги или продукцию. «Технология цифрового рубля создает условия для развития смарт-контрактов: когда участники сделки определяют ее условия, а платежи проходят автоматически после их выполнения. Например, как только оптовый покупатель подтверждает поступление на склад товара, поставщик тут же мгновенно получает свои деньги за товар. Так как и покупатель, и продавец имеют кошельки на единой платформе, они могут определять разные комбинации условий своих сделок и совершать расчеты без посредников», - отметила Алла Бакина.

Диана Голованова, научный сотрудник лаборатории анализа лучших международных практик Института Гайдара, не видит каких-либо заметных преимуществ цифрового рубля перед привычными способами оплаты для физических лиц. «Для пользователей оплата цифровыми рублями будет выглядеть так же, как оплата картой или через СБП, однако проценты на остаток цифрового кошелька начисляться не будут, а кэшбэк за операции с цифровым рублем не предусмотрен, поэтому каких-либо заметных преимуществ перед привычными способами оплаты у цифрового рубля нет», - отмечает эксперт. Для компаний же основным преимуществом, по ее мнению, станет низкая стоимость приема платежей: до конца 2026 г. все операции на платформе ЦБ будут бесплатными, а с 1 января 2027 г. комиссия за прием оплаты от физлиц составит 0,3% (но не более 1,5 тыс. руб.), для организаций сферы ЖКХ – 0,2% (но не более 10 руб.), а за перевод между юрлицами комиссия составит 15 руб. «Для сравнения, комиссия за эквайринг составляет около 1,5–2,5%, а за прием оплаты через СПБ около 0,4–0,7%, причем с 2026 г. услуги эквайринга и процессинга (обработки платежей) облагаются НДС, что дополнительно увеличивает расходы примерно на 0,5%. Получается, что при обороте 1 млн руб. в месяц прием оплаты картами обходится компании примерно в 15–25 тыс. руб., через СПБ – в 4–7 тыс. руб., тогда как при использовании цифровых рублей расходы составят около 3 тыс. руб.», - рассказывает эксперт.

Александр Потавин, аналитик ФГ «Финам», считает, что важным отличием цифрового рубля от безналичного является то, что в цифровой форме рубли на счете представляют собой обязательство Центробанка, в то время как средства на рублевом счете в банке — это обязательство коммерческого банка. «Но это не означает какую-то доходность или полную защиту от мошенничества. Цифровой рубль лишь снижает зависимость средств клиента от устойчивости отдельного банка. При этом держать в цифровых рублях крупные остатки денег экономически невыгодно по сравнению со вкладом или накопительным счетом, так как на эти счета не начисляются проценты, и они не заменят депозит».

Александр Потавин видит удобство использования цифрового рубля также в том, что доступ к одному цифровому кошельку предполагается из приложений всех подключенных банков, не нужно переводить средства между банковскими приложениями. Кроме того, очень перспективной функцией станет офлайн-оплата. «Она будет очень полезна при нестабильной связи, но техническое решение и масштабное применение такой функции пока далеки от реализации», - добавляет эксперт.

Для бизнеса расчеты в цифровых рублях могут принести больше преимуществ за счет быстрых B2B-платежей, полагает Александр Потавин. Это уменьшает зависание средств и упрощает управление оборотным капиталом, добавляет он.

Где расплачиваться цифровыми рублями

Ряд организаций обязаны начать с 1 сентября принимать оплату в цифровых рублях. «Это крупные торговые компании с годовой выручкой от 120 млн рублей. К ним могут относиться сетевые супермаркеты, станции техобслуживания, салоны красоты, магазины, аптеки», - поясняет ЦБ. С сентября 2027-го это требование опустится до 30 млн рублей, а с 2028-го — до 20 млн.

Многие крупные компании уже сообщили о том, что готовы к новшеству. Одними из первых о запуске оплаты в цифровых рублях объявили маркетплейсы - Wildberries и Ozon. С 1 сентября крупные торговые площадки, в том числе и «Авито», также должны будут обеспечить возможность оплаты цифровыми рублями в соответствии с требованиями законодательства.

МТС с 1 сентября также запустит оплату услуг цифровыми рублями. «Оплата цифровым рублем будет распространяться на все сервисы, где интегрирован модуль МТС Pay. Возможность не привязана к отдельным категориям товаров и услуг. С 1 сентября абоненты смогут оплачивать услуги и товары цифровым рублем в приложении Мой МТС и интернет магазине МТС», - поясняет оператор. «Ростелеком» и «Мегафон» тоже готовятся к нововведению.

Из торговых сетей официально о запуске оплаты цифровыми рублями заявил «Магнит». «Эта возможность будет доступна во всех магазинах розничной сети всех форматов: «у дома», супермаркетах и суперсторах, дрогери, дискаунтерах и др. как на кассах с кассирами, так и на кассах самообслуживания. Механизм оплаты цифровыми рублями реализован через привычный QR СБП, который размещен на NFC-стикерах около кассы или в интерфейсе кассы самообслуживания», - рассказывает ритейлер

Станет ли цифровой рубль массовым платежным средством?

Александр Потавин, обращает внимание на то, что отношение россиян к цифровому рублю постепенно смягчается, благодаря позитивным статьям в СМИ, но в части его массового использования пока энтузиазма нет. «В данный момент около половины опрошенных граждан не видят в нем больших преимуществ и около трети хотели бы попробовать его использовать. То есть мы видим постепенный переход от недоверия к осторожному принятию. Бюджетники привыкают к мысли о том, что их «добровольно» принудят к использованию новой формы рубля. При этом скепсис пока остается сильным, особенно у тех, кто опасается государственного контроля за личными финансами, утечек данных и зависимости платежей от мобильного интернета, который в этом году работает с большими перебоями», - рассказывает эксперт. «За последние месяцы в России сформировался мощный тренд на использование в расчетах наличных денег. Поэтому предложение новой формы рублевых расчетов, завязанных на интернет, может быстро не зайти в широкие массы», - добавляет аналитик.

По его мнению, добровольно переходить на использование цифрового рубля гражданам нет большого смысла, если нет претензий к расчетам обычной банковской картой или СБП. «Скептическое отношение можно связать с тем, что цифровой не предлагает всеми любимых бонусов, кешбэка и процентов на остатки средств», - поясняет эксперт. Польза может проявиться там, где важны не просто расчеты, а низкая комиссия, гарантии исполнения и контроль условий платежа.

Татьяна Белянчикова, к.н., доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова, согласна, что принятие цифрового рубля произойдет «не завтра и не для всех», но она уверена, что тренд очевиден. По ее словам, счета с цифровыми рублями дадут то, чего не дает обычный счет: «Целевые выплаты от государства и работодателей, которые можно «пометить», чтобы они не растворились в общем остатке на карте. Контролируемый семейный бюджет, детские деньги с прозрачной историей движения, оплата по QR-коду без комиссий — это удобно и понятно».

Для компаний цифровой рубль – это прямые расчеты без лишней банковской прослойки, мгновенные платежи, почти нулевая стоимость обслуживания, что для оператора связи, ритейлера или сервиса подписки выливается в экономию целых процентов оборота, добавляет Татьяна Белянчикова.

«Переход на «цифру» начнется с «обязательной программы», а небольшие компании подтянутся, если им станет интересно экономически. Наверняка не все примут новую форму с энтузиазмом, и «серый» бизнес вряд ли станет одним из первых ее пользователей, ведь каждый платеж здесь оставляет след. И это ожидаемо — любое ужесточение учета всегда встречает сопротивление со стороны тех, кто на его слабых местах выстроил свои схемы. А вот крупному «белому» бизнесу, который и так ведет открытую отчетность, цифровой рубль добавляет еще один удобный, чистый и дешевый канал получения выручки — платить можно и так, и сяк, а деньги все равно сходятся в одну кассу. В принципе, главное, что нужно услышать в этой истории: цифровой рубль — это не повод для тревоги, а еще одна гибкая и дешевая опция, которая раздвигает возможности. Она делает платежи быстрее, прослеживаемее и доступнее, а внедрение пойдет постепенно, по мере того как сети, операторы и сервисы подключат инфраструктуру. А нам с вами есть что наблюдать: редкий случай, когда целая страна плавно и по-деловому обкатывает будущее своих денег», - комментирует эксперт.

«Цифровой рубль как средство повседневной оплаты станет просто еще одним вариантом наряду с оплатой рублями через карту и по СБП. Более важная ниша для использования цифрового рубля — дешевый эквайринг для бизнеса, условные платежи, бюджетные средства и потенциально трансграничные расчеты. Его массовое использование будет зависеть не только от тарифов и удобства, но и от доверия граждан и компаний к правилам доступа и конфиденциальности данных. Добровольность и прозрачные правила использования добавят доверия к цифровому рублю. Для любого банка деньги его клиентов — это важный источник фондирования для кредитования. Если после внедрения люди начнут переводить часть своих денег в цифровые рубли, то банки недосчитаются этих сумм. То есть банки потеряют часть своих дешевых пассивов, а это означает снижение объемов их активов и прибылей. Поэтому массовый переход населения в цифровые рубли ухудшит положение банков с большой клиентской базой физлиц. В такой ситуации банки попробуют восполнить упущенную выгоду: они станут операторами цифровой платформы, будут предоставлять клиентам доступ к цифровым кошелькам и зарабатывать на новых продуктах и сервисах. Насколько сильно этот процесс повлияет на прибыльность банковского бизнеса, пока сказать сложно», - резюмирует Александр Потавин.

* К системно значимым кредитным организациям в России относятся «Сбербанк», ВТБ, «Газпромбанк», «Россельхозбанк», «Банк ДОМ.РФ», «ЮниКредит Банк», «Совкомбанк», «АЛЬФА-БАНК», «Московский кредитный банк», «ТБанк», ПСБ и «Райффайзенбанк». К значимыми на рынке платежных услуг дополнительно относятся АБ «РОССИЯ», «Банк «Санкт-Петербург», «Почта Банк», «Цифра банк», «Банк Русский Стандарт», «АК БАРС» БАНК, «Яндекс Банк», «ОЗОН Банк» и «ТКБ БАНК».