Страховка: что это такое простыми словами?

Сегодня практически в любом деле можно столкнуться с необходимостью иметь страховку. Например, владельцам и водителям автомобилей нужны или будут полезны КАСКО и ОСАГО, а при оформлении кредита в банке предлагают застраховать предмет залога, оформить полисы по страхованию жизни или на случай потери работы и здоровья. Даже в инвестициях можно воспользоваться программами накопительного страхования. Впрочем, из-за низкого уровня финансовой грамотности далеко не каждый знает, что это такое, чем страховка полезна и когда обязательна.

Страховка и страхование

Вообще, под термином "страховка" понимают совокупность предметов, набор мер и действий, перечень правил, которые должны обеспечить защиту здоровья, жизни, имущества в определенных обстоятельствах (чаще всего критических) от негативных последствий. Так, например, страховка альпиниста защищает его от травм и несчастных случаев во время восхождений. Медицинская страховка обеспечивает получение медицинских услуг, оборудования и лекарственных препаратов для лечения болезней и травм, их профилактики.

Страховка - термин всеобъемлющий, может применяться в любой сфере деятельности. Однако его использование искусственно сужено. Так, его чаще употребляют в физическом смысле, обозначая некоторые предметы, предназначенные для обеспечения безопасности и защиты. К примеру, лонжа циркового акробата - это страховка, пояс монтажника для высотных работ - это также страховка.

Когда же заходит речь о защите интересов, связанной с получением денежных средств, чаще пользуются термином "страхование". Его определяют как взаимоотношения (экономические, финансовые), при которых:

• в определенных обстоятельствах одна из сторон (страхователь) получает денежные выплаты, т. е. защищаются ее финансовые интересы;
• их источником выступают фонды, созданные второй стороной (страховщиком);
• пополнение этих фондов производится за счет взносов страхователя.

Таким образом, в общем случае схема страхования заключается в следующем.

1. Страхователь и страховщик заключают договор страхования. Нередко при этом страхователь получает подтверждающий документ (необязательно в бумажной форме), который называют страховым полисом. Именно поэтому "заключение договора страхования" и "покупка полиса" используются как синонимы. В договоре указываются:
   • Обстоятельства, при которых страхователь получает право на выплаты. Их называют страховым риском и страховым случаем.
   • Сумму, которую получит страхователь при наступлении страхового случая. Для нее используют термин "сумма страховки".
   • Размер страховых взносов, которые страхователь вносит единовременно или регулярно в течение всего периода действия договора для формирования страхового фонда. Именно из этого фонда производятся выплаты.
2. Страхователь передает страховщику сумму взноса, которую последний направляет в страховой фонд.
3. При обстоятельствах, указанных в договоре, представители страховщика проводят экспертизу, подтверждающую наступление страхового случая. Если заключение положительное, страхователь получает сумму страховки полностью или ее часть.
4. Если страховой случай не наступил до завершения действия договора, выплаты не производятся.

Большинство видов страховой деятельности требует наличия у страховщика лицензии. Выдает ее Банк России. На его официальном сайте можно проверить, есть ли она в компании, с которой заключается договор. Это сегодня актуально, поскольку мошенники используют для сбора средств с пользователей легенду о страховом бизнесе.

Основные виды страхования

В страховой деятельности выделяют четыре основных направления:

• личное страхование;
• страхование имущества;
• страхование ответственности;
• страхование финансовых рисков.

Личное страхование

К личному страхованию относят все варианты страхования, связанные непосредственно с личностью страховщика. Сюда входят:

• страхование жизни, в том числе накопительное;
• страхование от несчастных случаев;
• страхование от различных видов заболеваний (нередко страховые компании предлагают полисы по отдельным заболеваниям или их группам, например онкологическим);
• медицинское страхование - как обязательное с получением полиса ОМС, так и добровольное;
• детское страхование и пр.

Как правило, именно виды личного страхования банки предлагают заемщикам при оформлении кредитов. Сюда относят страхование жизни, от потери трудоспособности, несчастных случаев и пр.

Страхование имущества

Страхование имущества призвано защитить принадлежащие страховщику объекты недвижимости, автомобили и другое имущество от потери или повреждения в случае:

• пожара;
• стихийного бедствия;
• военных действий;
• действий злоумышленников и пр.

Именно этот вид применяют при страховании предметов залога для оформления ипотечных или автокредитов. Еще один распространенный вариант - покупка автомобилистами полиса КАСКО.

Страхование ответственности

В рамках таких договоров интересы страхователя защищаются лишь косвенно. Получателем выплат (т. н. выгодоприобретателем) становится тот, кто может получить ущерб от его действий. Пример такого вида страхования - полис ОСАГО. В этом случае ущерб, который получил один из участников ДТП, будет оплачен страховыми выплатами за счет полиса виновника. 

В основном подобный вид страхования используют компании (юридические лица), однако и для физлиц страховщики предлагают несколько программ. Например, по такому принципу может быть застрахована гражданская ответственность перед соседями.

Страхование рисков

Страхование рисков - один из наиболее распространенных видов продуктов для бизнеса (как малого, так и крупного). Для частных клиентов встречаются только единичные продукты этого направления. К ним относится, например, титульное страхование при сделках с недвижимостью. Если такая сделка по тем или иным причинам будет признана незаконной и покупатель потеряет право собственности на объект, он получит денежную компенсацию от страховой компании.

Часто страховые компании предлагают не отдельные, а комплексные программы. К таковым, например, относится достаточно распространенный вариант ипотечного страхования, включающий титульное страхование (рисков), страхование объекта (имущества) и страхование жизни заемщика (личное).