Страхование банковских карт: что это и зачем нужно

Использование банковских карт, как правило, сопряжено с рисками мошенничества и хищения средств. Чтобы повысить уровень доверия клиентов к данному продукту, много лет назад платежные системы приняли решение возмещать суммы, утраченные держателями не по их вине. В 2014 году эта обязанность была закреплена на законодательном уровне. Несмотря на это, страховые компании и сегодня предлагают полисы для защиты банковских карт. По статистике, каждый десятый клиент оформляет такую страховку. Что такое страхование банковских карт и нужно ли оно, разберемся в этой статье.

Страхование банковских карт: что это

Страхование банковских карт — это услуга, которая предоставляется на добровольной основе. Она направлена на защиту имущественных интересов клиентов, связанных с рисками финансовых потерь при использовании платежных инструментов.

Страховка может быть оформлена в отношении любой банковской карты, выпущенной до момента вступления полиса в действие. При этом не имеет значения, какой банк является эмитентом данного продукта. Единственное условие — наличие у финансового учреждения лицензии ЦБ РФ, дающей право на ведение деятельности в соответствующей сфере.

Для чего нужно страхование банковских карт

Страхование банковских карт обеспечивает защиту:

• самой банковской карты;
• денег на карточном счете;
• средств, снимаемых с помощью банкомата.

Внимание! В зависимости от условий в рамках страхового полиса может быть возмещен ущерб, который не покрывается банками.

Страхование защищает имущественные интересы не только держателей карт, но и банков. Так кредитная организация может избежать финансовых претензий клиентов.

При выборе подходящего полиса нужно учитывать, что многие страховые компании не предлагают дополнительных возможностей, ограничиваясь защитой от стандартного набора рисков, которые и без наличия полиса покрываются обязательствами банка в соответствии с требованиями законодательства.

Для получения компенсации от финансового учреждения достаточно выполнения следующих условий:

1. Соблюдение правил безопасности пользования картой, указанных в договоре.
2. Соблюдение сроков обращения в банк. Сообщить о незаконном списании средств необходимо не позднее чем на следующий день после получения уведомления о проведении операции.

Желая избежать финансовой ответственности, банки иногда указывают в договоре условия, при которых сообщить о случившемся в установленные сроки практически невозможно. Например, одно из требований может заключаться в том, что заявление подается только при личном обращении в офис кредитного учреждения. Если случай хищения средств произошел за рубежом, сделать это своевременно не представляется возможным.

Тем не менее после обращения клиента банк обязан провести собственное расследование, и, как показывает практика, в большинстве случаев, если операция проведена не по его вине, незаконно списанные средства возвращаются держателю карты. Это объясняется возможностью взыскания данной суммы с виновного. Например, если деньги списаны по вине магазина или банка, обслуживающего данную торговую точку.

Какие риски покрывает страховой полис

Каждая страховая компания предлагает собственные варианты покрытия. Подробно с условиями можно ознакомиться, изучив текст договора страхования.

Большинство полисов обеспечивает возврат денег, утраченных в результате мошеннических действий, например, когда преступники получают доступ к логину и паролю в личном кабинете пользователя. Как правило, страховка действует также в случаях снятия средств с помощью поддельной карты. По желанию клиент может защитить свои сбережения от повторного списания в процессе оплаты покупки либо считывания мошенниками данных посредством специальных устройств.

Некоторые виды страховки действуют в случаях ограбления после снятия средств в банкомате.

Ранее к распространенным страховым случаям относились:

• случайное повреждение банковской карты;
• размагничивание;
• утрата карты по причине неисправной работы банкомата.

На сегодняшний день в результате развития технологий перечисленные ситуации встречаются редко. Поэтому страховые предложения, направленные на защиту от таких рисков, не пользуются большим спросом.

Стоимость полиса страхования банковских карт

Цена страховки зависит от покрытия и от перечня рисков, включенных в договор. Например, «Сбербанк страхование» предлагает полис по защите карты на 60 000 руб. стоимостью от 1161 руб. в год. Если сумма средств, хранящихся на карточном счете, составляет 350 000 руб., цена повышается до 5310 руб. в год.

Один из самых дорогих полисов предлагает «Райффайзенбанк». Его стоимость составляет 6900 руб., но страховое покрытие при этом достигает уровня 750 000 руб.

В каких случаях полис не действует

К страховым случаям не относятся:

1. Хищение средств, произошедшее по вине близкого родственника держателя при использовании банковской карты.
2. Нарушение правил безопасного пользования платежным инструментом. К таким случаям относится хранение данных о ПИН-коде в непосредственной близости с картой, использование программного обеспечения, не имеющего лицензии и т. п.
3. Обращение в банк с заявлением о блокировке утерянной карты после списания средств.

Если клиент под воздействием обмана сам сообщил мошенникам информацию о своих платежных данных, ни банк, ни страховая компания ответственности не несут. Часто преступники представляются сотрудниками кредитной организации и таким образом вызывают доверие у граждан. Держатели карт сообщают им запрашиваемую информацию, после чего происходит хищение.

Иногда платежные данные мошенники получают путем рассылки сообщений на телефон. Получатели СМС звонят на указанный номер, чтобы сообщить о факте проведения операции, которую они не совершали, и разглашают секретную информацию.

Кроме того, преступники могут использовать поддельные интернет-магазины. Покупатели, желая приобрести товар, переводят им средства с карты. Все эти методы мошенничества очень популярны. Но рассчитывать на страховку в этих случаях не стоит. Вся ответственность возлагается на самих владельцев карт.

«Райффайзенбанк», «Сбербанк страхование» и «Тинькофф страхование» заявляют, что считают случаи разглашения данных под воздействием обмана страховыми. Но для получения выплаты необходимо доказать факт мошенничества. Страховка не выплачивается, если при проведении транзакции был введен ПИН-код.

Внимание! Рассчитывать на страховые выплаты можно в том случае, если мошенники, завладев картой, не получили доступ к данным о секретном коде. Поэтому не рекомендуется хранить ПИН-код в непосредственной близости к платежным инструментам.

Некоторые страховые компании считают страховыми случаи хищения карты вместе с ПИН-кодом при применении угроз или методов насилия. Но при этом учитывается время снятия денег. Следовательно, страховка, хоть и незначительно, но все-таки превышает гарантии банка.

Действия держателя карты при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая держатель карты имеет право на получение выплат от страховщика, если соблюдены определенные условия. В первую очередь необходимо как можно быстрее связаться с сотрудниками банка, сообщить о проблеме и действовать в соответствии с полученными указаниями.

В страховую компанию нужно представить:

• копию постановления об открытии уголовного дела или справку, полученную в отделении полиции по месту происшествия;
• копию удостоверения личности (в зависимости от страны, где произошло хищение, это может быть внутренний или заграничный паспорт);
• решение суда (при рассмотрении дела в судебном порядке);
• выписку из банка о состоянии карточного счета с указанием даты и места проведения операции, а также суммы и валюты;
• письмо из банка, подтверждающее факт блокировки карты, с указанием даты и времени принятия данной меры;
• заключение банка о результатах проведенной проверки на предмет обоснованности претензии, заявленной клиентом.

В тексте последнего документа банк должен указать, приняты ли меры по удовлетворению требований держателя карты. Если ответ отрицательный, должна быть указана причина отказа в возврате средств, списанных по результатам проведения спорной операции.

Внимание! По результатам рассмотрения документов страховая компания может принять решение о выплате сумм возмещения по условиям полиса или признать случай нестраховым.

Возможен ли возврат средств по страховке в случае блокировки карты банком?

При возникновении подозрений в снятии средств без согласия держателя банк имеет право заблокировать карту. Данная мера также может быть принята с целью выяснения обстоятельств при попытке обналичить крупную сумму, например 500 тысяч рублей. Кроме того, блокировка может быть произведена при поступлении платежей из разных источников. Это расценивается как признак уклонения от уплаты налоговых обязательств.

Все перечисленные случаи не могут считаться страховыми. Держателю необходимо обратиться в банк с документами, подтверждающими факт того, что проведенные операции не противоречат законодательству.

Постоянно повышаете финансовую грамотность? Ловите последние аналитические отчеты? Стараетесь быть в курсе финансово-инвестиционных трендов? Подписывайтесь на бесплатную аналитику от «Финама». Эксперты тщательно отбирают важную информацию и создают собственные обзоры и прогнозы фондового рынка. Переходите по ссылке, узнавайте об актуальных событиях и принимайте взвешенные инвестиционные решения.