Стоит ли брать кредит, чтобы погасить другой?

Нередки случаи, когда человек, взявший кредит на какую-либо покупку, попадает в сложную ситуацию и не может вернуть деньги вовремя. Первое, что может прийти в голову, ‒ занять деньги у знакомых или погасить кредит за счет нового. Но в итоге ситуация, как правило, еще больше усугубляется. И найти выход становится всё сложнее. Так стоит ли брать кредит, чтобы погасить другой? Давайте разберемся во всех тонкостях такого способа погашения задолженности.

Взять новый кредит, чтобы закрыть старый

Действительно, порой взять новый кредит, чтобы полностью погасить старый, единственно верное решение. Но только при условии, что:

• процентная ставка по новому кредиту значительно ниже, чем была до этого;
• сумма ежемесячного платежа становится меньше, и выплачивать его будет намного легче;
• новый заем полностью покроет старый;
• если кредитов несколько, а сумма нового способна покрыть их все, то в итоге оплачивать придется только один платеж в месяц, а не три.

Однако, даже учитывая эти преимущества нового кредита, стоит хорошо подумать, прежде чем подписывать кредитный договор.

Важно! Новый кредит стоит брать лишь тогда, когда планируется полное погашение старого долга, а не его части. В противном случае вместо одного обязательства перед банком появится два, и погашение задолженности еще больше усложнится.

Что важно перед подписанием договора?

Если всё же без нового кредита не обойтись, то перед подписанием договора следует обратить внимание на некоторые его пункты. Затем всё еще раз хорошо просчитать и только после этого окончательно принимать решение.

Процентная ставка

Как правило, необходимость перекредитования возникает тогда, когда появляется возможность значительно сократить ежемесячный платеж. А достигнуть этого можно, если кредитная ставка меньше, чем по старому договору. Однако здесь есть свои нюансы. Бывает ситуация, когда новый кредит с пониженной процентной ставкой банк одобряет, если в него заложена страховка. В таком случае уменьшить платеж по кредиту за счет средств нового не получится.

Также заниженная процентная ставка доступна только клиентам с безупречной кредитной историей. В остальных случаях она примерно одинаковая во всех банках, разница не превышает 1−2%. Подобная ситуация выгоды не принесет и сумму платежа не уменьшит.

Срок кредита

Если по старому кредитному договору осталось всего несколько платежей, то лучше их попробовать выплатить своими силами. Ведь новый кредитный договор может увеличить срок выплаты.

Что касается ипотечного кредитования, здесь используются максимально возможные сроки для его погашения. Поэтому закрыть ипотеку за счет средств обычного потребительского кредита, уменьшив при этом сумму ежемесячного платежа невозможно.

Что лучше: новый кредит или реструктуризация долга?

В последнее время особой популярностью стала пользоваться услуга реструктуризации долга. Ее можно провести в этом же банке или перевести кредит в другой на более выгодных условиях. С ее помощью можно уменьшить ежемесячный платеж за счет сниженной процентной ставки и увеличения срока кредитования. Воспользоваться такой услугой можно при условии, что клиент не имел просрочек по платежам по старому договору и имеет хорошую кредитную историю.

Однако, прежде чем соглашаться на эту услугу, следует внимательно изучить все условия договора. Нередки случаи, когда новый кредит наличными выгоднее, чем банк предлагает по договору реструктуризации.

В качестве альтернативы двум этим видам кредитования некоторые банки могут предложить клиенту консолидировать долг. Это когда у клиента несколько кредитов с разными платежами. В этом случае банк предлагает объединить их в один на более выгодных условиях и оплачивать долг одним платежом.

Внимание! При выборе между новым кредитом и реструктуризацией долга следует обратить внимание на итоговую сумму выплаты. Ведь пониженная ставка на пару процентов и увеличенный срок кредитования в итоге может потребовать той же суммы выплаты, что и по обычному кредиту с повышенной ставкой, но с меньшим сроком кредитования.

Какой кредит лучше взять, чтобы закрыть старый

В зависимости от суммы оставшегося долга можно рассмотреть разные варианты кредита:

1. Кредитная карта со льготным периодом. При небольшой сумме задолженности можно попробовать оформить карту со льготным периодом. Некоторые банки предлагают увеличенный льготный период длиною в несколько месяцев. Но здесь следует учесть тот факт, что если вовремя не вернуть потраченные деньги, то по окончании такого периода процентная ставка по кредиту может превысить в разы ставку по старому договору.
2. Кредит наличными. Его можно взять для погашения одного или нескольких кредитов одновременно. Можно также попробовать оформить сумму, которая превышает долг. В таком случае на остаток можно будет приобрести еще что-нибудь.
3. Дополнительный кредит на небольшую сумму. Если наступил срок очередного платежа, а сделать это не представляется возможным, например, при смене работы произошли перебои с заработной платой или возникли непредвиденные траты, можно взять кредит на небольшую сумму, чтобы покрыть часть долга. Это поможет избежать просрочек. Но здесь важно помнить, что в дальнейшем выплачивать придется уже два кредита.

В любом случае прибегать к услугам кредитования нужно только при крайней необходимости или когда банк предлагает более выгодные условия, которые помогут значительно сэкономить. Иначе можно усугубить ситуацию и оказаться в долговой яме.