Сравнение условий кредита в банках: руководство для начинающих

Банковское кредитование в России стало доступно практически всем желающим. Получить заемные средства можно на любые цели - приобретение недвижимости, покупку автомобиля или бытовой техники, обучение, личные повседневные расходы. Каждый работающий с частными клиентами банк предлагает несколько вариантов кредитов с различными условиями. Нередко схожие кредитные продукты в разных финансовых организациях имеют принципиальные отличия. У потенциальных заемщиков в этом случае появляется непростая задача - сравнить предложения между собой и выбрать оптимальный вариант.

Основные характеристики кредитов

Сегодня даже школьникам рассказывают, что для кредитов наиболее важны три характеристики:

• сумма выдаваемых заемщику средств;
• процентная ставка за пользование кредитом;
• срок погашения.

Действительно, именно эти параметры определяют привлекательность кредитной программы для заемщика и стоимость обслуживания обязательств.

Однако этими показателями описание кредитного продукта не исчерпывается. Другие, может быть, и воспринимаются как менее важные, но могут оказать существенное влияние на стоимость кредита и возможность выплатить его своевременно и в полном объеме. К таким характеристикам относятся следующие.

Комиссии за обслуживание

Комиссии за обслуживание кредитных счетов и карт относятся к расходам заемщика и повышают общую стоимость кредита. Случаи, когда регулярный платеж в погашение долга превышает расчетную сумму, нередки. Причем обычно разницу составляют именно комиссии за обслуживание счетов и карт, которые оказываются скрытыми.

Банки не стремятся показывать их непосредственно в кредитном договоре, а просто оставляют ссылку на действующие тарифы. Заемщик же зачастую игнорирует все дополнительные документы. В результате сумма платежа с учетом комиссий становится для него неприятным сюрпризом.

Страховка

Страховые взносы также увеличивают переплату по кредиту и его тело. Поэтому при расчете суммы кредита и размера регулярных взносов обязательно следует учесть затраты на покупку страхового полиса.

Некоторые страховки обязательны, особенно по кредитам с залогом имущества (ипотечным или на покупку авто). Для потребительских кредитов банки обычно предлагают приобрести страховые продукты (в некоторых это принимает более грубую форму - без страховки нет кредита).

На заметку! От необязательных страховок вполне можно отказаться. Для этого по ним действует период охлаждения. Если в течение него подать заявление в компанию-страховщика, договор будет расторгнут, а уплаченный страховой взнос возвращен в полном объеме. Однако это может повлиять на пересмотр ставки по кредиту в сторону увеличения, если такой случай прописан в кредитном договоре.

Тем не менее в современной нестабильной ситуации страховка может оказаться полезной. В случае потери работы, травмы или в других форс-мажорных обстоятельствах она позволит погасить кредит за счет выплат по страховому случаю и не оказаться в числе недобросовестных должников.

Вариант погашения

Кредитные договоры предусматривают несколько способов погашения основного долга и выплаты процентов:

1. Единовременно в конце срока кредитования. Применяется, как правило, только для краткосрочных кредитов на небольшие суммы.
2. Дифференцированными регулярными платежами (погашение равными долями). В этом случае равными частями погашается основной долг, первый процентный платеж максимален, остальные равномерно уменьшаются.
3. Аннуитетными регулярными платежами (погашение равными платежами). В этом случае суммы всех выплат равны. В первых платежах погашение процентов существенно превосходит возврат основного долга, в последних - наоборот.

Аннуитетный платеж считается более удобным, поскольку позволяет упростить планирование погашения кредита на весь срок его действия. Однако переплата по нему несколько больше, чем при использовании дифференцированного метода. В то же время значительные суммы первых платежей при погашении равными частями могут дать серьезную нагрузку на бюджет заемщика.

Методика расчета процентов

Во всех банках проценты по кредиту начисляются ежедневно, с использованием одной и той же формулы. Однако в ее использовании есть некоторые различия. Банк может брать в расчет длительность года 360 или реальные 365/366 дней. В первом случае ежедневная сумма начисленных процентов выше. Для краткосрочных кредитов разница практически незаметна. Зато при сроке кредитования 20–30 лет (например, для ипотеки) заемщик переплачивает за 100–150 лишних дней (а это почти 3–5 месяцев).

Возможности и условия досрочного погашения

Сегодня банки не имеют права запрещать заемщикам частичное или полное досрочное погашение кредита или налагать штрафы за это. Однако некоторые ставят жесткие условия - нужно оповестить кредитора за 15–30 дней до такой операции. Естественно, клиенту это невыгодно - лишнее время пользования заемными средствами, когда он готов вернуть всю задолженность, означает для него совершенно необязательные дополнительные проценты.

Размеры штрафов

От проблем с финансами в текущей ситуации не застрахован никто. Их следствием может стать просрочка по кредиту, которая повлечет штрафные санкции. Список и размеры в разных банках могут отличаться:

1.  Процентами штрафа и пени при просрочке.
2. Возможностью отказаться от передачи прав требования третьим лицам (коллекторам).
3. Методами решения вопросов с проблемной задолженностью.

В любом случае более приемлемыми для заемщика оказываются щадящие условия, но этот пункт кредитного договора требует тщательного изучения.  

Таким образом, вопрос выбора лучшей программы кредитования сводится не только к поиску предложений от банков, соответствующих запросам потенциального заемщика. Придется обратить внимание и на несколько дополнительных условий.

Как сравнить банковские кредиты

Для выбора наиболее подходящей программы банковского кредитования потенциальному заемщику пригодится простая пошаговая инструкция.

Первоначально нужно провести подготовку:

1. Определить желаемые основные параметры кредита - сумму и срок кредитования. Сумму нужно взять с некоторым запасом (как правило, 10%) по отношению к планируемым затратам.
2. Принять решение о виде кредита - целевой или нецелевой. Первый дешевле, но обычно перечисляется напрямую продавцу товаров или провайдеру услуг. Второй дает бóльшую свободу в обращении с заемными средствами, но выходит дороже.
3. Обдумать вариант обеспечения (залога или поручительства). Обеспеченные кредиты предоставляют под более низкие проценты, вероятность положительного решения выше. С необеспеченными меньше хлопот, однако выше риски и процентные ставки.
4. Рассчитать допустимую для бюджета сумму регулярного платежа. Ее берут в пределах от 30% (оптимальный вариант) до 50% ежемесячного гарантированного дохода. Нерегулярные доходы в расчет включать не рекомендуется, их лучше использовать в дальнейшем для частичного досрочного погашения.
5. Определить список документов, которые могут быть предоставлены в банк без дополнительных затрат времени.

После завершения этой подготовки можно выбирать удовлетворяющие условиям банковские программы кредитования и проводить их сравнение.

Важно! Обязательно включать в список предложения банка, в котором потенциальный заемщик уже обслуживается. Это сократит время на подачу документов, открытие счетов и пр. Кроме того, "свой" банк, как правило, предлагает клиентам более выгодные условия кредитования и предъявляет менее жесткие требования.

1. Просмотреть кредитные предложения банков, выбрать 7–10 программ, которые наиболее соответствуют желаемым параметрам кредита. Лучше включать в список крупные финансовые организации, поскольку они за счет значительных объемов активов могут предлагать более выгодные условия.
2. Сравнить одинаковые программы по величине процентной ставки. При ее расчете нужно включать в список все возможные условия ее снижения и повышения (подачу более подробного пакета документов, подтвержденный доход, качество кредитной истории и наличие истории взаимоотношений с банком и т. д.). Отсеять несколько предложений с наиболее высокими ставками.
3. Сравнить оставшиеся программы по полной стоимости кредита. Банки сегодня обязаны раскрывать эти сведения, включая в расчет не только платежи по обслуживанию долга, но и суммы комиссий, страховые взносы и прочие расходы заемщика. Оставить в списке 5–6 программ с наименьшей полной стоимостью - эти кредиты будут самыми дешевыми.
4. Сравнить способы погашения. В зависимости от того, как удобнее вносить регулярные платежи, отдать предпочтение дифференцированной или аннуитетной схеме.
5. Тщательно изучить раздел кредитного договора со штрафными санкциями; выбрать программы, которые наиболее лояльны к заемщику.
6. Аналогичным образом поступить с пунктами договора о досрочном погашении.
7. Проверить соответствие размера регулярного платежа из графика погашения собственным возможностям.

По итогам отобрать 2–3 программы кредитования и подать заявления на оформление. Кредит брать в банке, который одобрит его первым.