Сбережения на пенсию — это только половина боя. Вот почему декумуляция имеет значение.
Ключевые моменты
Отсутствие планирования по декумуляции может стать идеальным рецептом для исчерпания средств в пенсионный период.
Чем раньше вы начнете планировать декумуляцию, тем больше времени у вас будет, чтобы решить, каким вы хотите видеть свою пенсию.
Сосредоточившись на декумуляции, вы можете минимизировать свои налоговые выплаты на пенсионный доход.
Годы, которые вы тратите на накопления и инвестиции к пенсии, называются "годами накопления". После выхода на пенсию вы входите в "годы декумуляции". Хотя финансовое планирование для выхода на пенсию имеет важное значение, это лишь половина дела. Вторая половина заключается в том, чтобы гарантировать, что у вас не закончится деньги.
Вы давно слышали, что чем раньше вы начнете откладывать на пенсию, тем лучше. То же самое справедливо и для декумуляции: чем раньше вы начнете планировать ее, тем легче будет реализовать это в период пенсии. Вот пять веских причин, почему декумуляция важна.
Куда инвестировать $1,000 прямо сейчас? Наша команда аналитиков только что раскрыла, что они считают 10 лучших акций для покупки прямо сейчас. Продолжить »
1. Это помогает планировать устойчивый доход
John Hancock (дочерняя компания Manulife Financial) недавно выпустила отчет о своем уникальном Индексе готовности к долголетию (Longevity Preparedness Index, LPI) в сотрудничестве с MIT AgeLab. Их исследование показало, что большинство взрослых недостаточно подготовлены к более длительной жизни, не уделяя должного внимания планированию жилья, финансов и здоровья.
Проще говоря, многие пенсионеры живут дольше, чем ожидали. Недооценка продолжительности своей жизни может стать потенциальным рецептом для исчерпания средств. Это нормально, что никто точно не знает, сколько времени у него осталось на Земле. Но планирование декумуляции учитывает эту неопределенность, разрабатывая стратегию вывода средств, которая позволяет вашим деньгам продолжать работать на вас на протяжении всей жизни.
Предположим, вы выходите на пенсию в 67 лет. Оба ваших родителя умерли в свои 70, и вы предполагаете, что с вами будет то же самое. Вы можете быть правы, но можете и сильно ошибаться. Сильный план декумуляции включает стратегию вывода средств, которая обеспечивает сохранение ваших денег на десятилетия. Даже если вас удивит, что вы все еще живы в свои 90, ваш пенсионный план будет продолжать активно работать.
2. Это гораздо более налогово эффективно, чем импровизация
Разные пенсионные счета имеют различные налоговые последствия. Хотя налоги будут начислены на некоторые выводы из пенсионных счетов, другие выводы могут быть выполнены без уплаты налогов. Все зависит от типа счета, из которого вы выводите средства.
Например, взносы в 401(k) обычно делаются из средств до налогообложения, что означает, что вам придется уплатить налоги на вывод средств из счета в момент их получения. С другой стороны, взносы в Roth IRA делаются из денег, с которых вы уже уплатили налоги, поэтому нет необходимости платить больше, когда вы делаете вывод в период пенсии.
План декумуляции включает стратегию, которая позволяет вам минимизировать налоги со временем, избегать ненужных штрафов и максимизировать ваш пенсионный доход.
3. Это придаёт форму вашей инвестиционной стратегии
Когда вы переходите от накопления к декумуляции, вы можете захотеть сбалансировать свой портфель, чтобы снизить риски и защитить банк активов, который вы уже создали. На протяжении всей пенсии план декумуляции дает вам возможность корректировать свои инвестиции в зависимости от ваших финансовых потребностей и рыночной ситуации.
Другими словами, это не план "установи и забудь". Декумуляция должна поддерживать вашу вовлеченность в то, как работает ваш портфель и как протекает ваша жизнь на пенсии.
4. Это предоставляет больше времени для планирования непредвиденных расходов
Вы, безусловно, понимаете важность надежного резервного фонда. Планирование этапа декумуляции включает подготовку ко всем потенциальным расходам (насколько это возможно). Это включает в себя создание резервных фондов для покрытия поломанных водонагревателей и других домашних ремонтов. Это также включает в себя откладывание достаточно средств для покрытия медицинских расходов на пенсии, а также долгосрочного ухода.
5. Это настраиваемо
Скорее всего, если вы спросите пятерых друзей, у каждого будет разное представление о идеальной пенсии. Так же, как вы выбрали, как хотите откладывать на пенсию, именно вы создаете план декумуляции, который соответствует вашему списку желаний.
Например, если ваша цель — порыбачить в 10 самых глубоких озерах Северной Америки в первые несколько лет вашей пенсии, вы можете планировать свои выводы соответственно. Если вы планируете грандиозную вечеринку на свой 75-й день рождения, вы можете спланировать это. Зная, чего вы хотите, вы получаете карту своего пути.
Планирование декумуляции — это не просто о том, как вы будете управлять своими деньгами на пенсии. Это о том, чтобы гарантировать вашу финансовую безопасность, поддерживать ваш образ жизни и достигать ваших пенсионных целей.
Бонус в $23,760 от Социального обеспечения, который большинство пенсионеров полностью игнорирует
Если вы похожи на большинство американцев, вы немного отстаете (или более) в своих пенсионных накоплениях. Но несколько малоизвестных "секретов Социального обеспечения" могут помочь обеспечить увеличение вашего пенсионного дохода.
Один простой трюк может принести вам до $23,760 больше... каждый год! Как только вы узнаете, как максимизировать свои выплаты от Социального обеспечения, мы думаем, что вы сможете уверенно выйти на пенсию с тем спокойствием, к которому все мы стремимся. Присоединяйтесь к Stock Advisor, чтобы узнать больше об этих стратегиях.
Посмотреть "секреты Социального обеспечения" »
Dana George не имеет доли в каких-либо упомянутых акциях. The Motley Fool не имеет доли в каких-либо упомянутых акциях. У The Motley Fool есть политика раскрытия информации.
Мнения и взгляды, выраженные здесь, являются мнениями автора и не обязательно отражают мнения Nasdaq, Inc.
Источник nasdaq.com, автоматический перевод