Самозапрет на кредиты: как защититься от мошенников

С начала марта 2025 года заработал механизм самозапрета на кредиты. Основная его цель — защита граждан от мошеннических действий по отношению к их финансам.

Основные понятия

Самозапрет — это удобный для гражданина способ запретить банкам выдавать кредиты на свое имя. По сути, это добровольный отказ от взятия кредитов. Он действует на такие виды заимствований:

• Потребительские кредиты — займы на приобретение товаров или услуг для собственных нужд.
• Микрозаймы — небольшие суммы, которые выдают в долг микрофинансовые организации. Такие займы обычно предоставляются на короткое время и под высокие проценты.
• Кредитные карты — оформление новых карт либо установление лимита на уже имеющиеся продукты.
• Овердрафт — возможность списания с расчетного счета суммы большей, чем на нем имеется.

Вместе с тем есть некоторые виды кредитования, на которые нельзя наложить самозапрет. Считается, что они достаточно безопасны и меньше всего поддаются действиям мошенников. К ним относятся:

• Ипотека — целенаправленный заем на покупку недвижимости.
• Автокредит — то же, но для приобретения автомобиля.
• Целевой образовательный заем — на оплату обучения.

Порядок действий при установке запрета

Технология работы механизма самозапрета отличается простотой и доступностью. Пока его можно установить только на Госуслугах. Любой гражданин в любое время может это сделать за пару минут.

Для этого надо войти в свой онлайн-кабинет и выполнить следующие действия:

1. Открыть раздел «Услуги» — «Штрафы, налоги».
2. Перейти к услуге «Установление запрета на получение кредита» (в правой части экрана).
3. Ознакомиться с основной информацией по теме и щелкнуть кнопку «Начать».
4. Проверить все личные данные, выведенные на экран. Щелкнуть «Верно».
5. Выбрать, на какие организации будет распространяться запрет: кредитные, микрофинансовые или те и другие.
6. Указать, на какую выдачу необходимо наложить запрет: дистанционную или плюс еще и очную.
7. Отметить в списке тип подписи и подписать заявление. Здесь вполне подойдет тип ПЭП — простая электронная подпись. Это логин и пароль от учетной записи на Госуслугах.
8. Отправить заявление.

Уведомление об установлении запрета придет в личный кабинет в течение двух календарных дней. Запрет начнет работать в день, следующий за днем получения уведомления. Установленное гражданином ограничение действует бессрочно. Снять его можно в любой момент.

Важно! Подавать заявление на установку и снятие запрета можно неограниченное количество раз. Эти действия осуществляются бесплатно.

На Госуслугах также можно контролировать свой статус, то есть наблюдать, установлен ли запрет на получение кредита. Для этого надо отправить соответствующий запрос. Уведомление в ответ придет в течение суток. Статус будет также отображаться и в личном кабинете по маршруту: «Документы» — «Доходы и налоги» — блок «Запрет на кредиты».

Важно! На уже имеющиеся ранее взятые кредиты самозапрет никак не влияет. Он действует только на новые займы.

К осени 2025 года устанавливать самозапрет можно будет также через МФЦ.

Принцип работы системы

С портала Госуслуг информация об установке гражданином ограничения в течение суток передается в квалифицированные бюро кредитных историй. Здесь в карточке гражданина ставится соответствующая отметка. С этого момента она не позволит банкам и микрокредитным организациям одобрять выдачу кредитов этому лицу.

Информация о самозапрете рассылается автоматически по всем кредитным учреждениям. За счет этого исключается необходимость подавать заявление о запрете в каждый банк.

Важно! На качество кредитной истории и репутацию заемщика самозапрет не влияет.

Снятие ограничения

Прекратить действие самозапрета можно таким же удобным способом через Госуслуги.

В кредитной истории информация о снятии будет отмечена в течение суток, как и при установке запрета. Но сам запрет будет снят только на вторые сутки. Такая пауза во времени создается для противодействия мошенникам. За два дня до снятия ограничения человек успеет взвесить все за и против взятия нового кредита. Также он сможет правильно оценить «заманчивые» предложения третьих лиц.

Некоторые нюансы

Если гражданин еще ни разу не брал кредиты и, соответственно, не имеет кредитной истории, то при установке самозапрета будет заведена новая история. Самозапрет будет в ней первой записью. Все временные рамки процесса работают по московскому времени. При оформлении заявлений это следует учитывать. Если заявление подано после 22 часов по мск, то обрабатываться оно будет только на следующий день.

Закон предусматривает дополнительную меру безопасности — задержку выдачи одобренного займа. Это даст дополнительное время для выявления и предотвращения мошеннических действий. Если сумма кредита превышает 200 тыс. рублей, то деньги будут перечислены заемщику только через два дня. Для сумм до 50 тыс. рублей задержка составит 4 часа. Установить самозапрет можно сразу после оформления кредита, не дожидаясь поступления средств. Зачислению денег это не помешает.

Как обезопасить себя от мошенников

По мнению законодателей, пользоваться самозапретом лучше всего таким образом:

1. Включить режим на Госуслугах.
2. При появлении необходимости взять кредит или заем отключить его.
3. После оформления суммы снова включить режим самозапрета и продолжать жить в безопасности.

Основные схемы мошенничества и то, как ограничения помогут в борьбе с ними:

• Взлом Госуслуг. Если злоумышленники обманным путем получили доступ к личному кабинету с целью набрать кредитов и сняли запрет на кредиты, то у человека есть в запасе целые сутки, чтобы вернуть себе аккаунт. Восстановить свой пароль можно двумя способами: лично обратившись в МФЦ или через банковское приложение.
• Получение доступа к номеру мобильного оператора и, соответственно, к банковскому приложению. Здесь мошенник взять кредит не сможет, если настоящий владелец номера вовремя установил самозапрет.
• Использование «безопасных счетов». Предложения о переводе денег на какие-либо счета с целью обезопасить их от всяческих угроз полностью не обоснованы. Это надо знать, помнить и не поддаваться на ложные провокации. В настоящее время доступ к финансам на банковских счетах предоставляет НСПК — Национальная система платежных карт, которая имеет высокую степень надежности и обеспечивает невозможность взлома.

Процедура установления самозапрета на кредиты регулируется законом о внесении изменений в правила ведения кредитных историй. Он был подписан Президентом РФ 26 февраля 2024 года и вступил в силу 1 марта 2025 года. Закон призван обезопасить граждан от злоумышленников, которые пытаются оформлять кредиты обманным путем дистанционно или очно. Такая защита особенно важна для наиболее уязвимых слоев населения, например, для пожилых или особо впечатлительных граждан, которые чаще всего становятся жертвами телефонных и интернет-мошенников.