Россияне тонут в кредитах. Как будут снижать долговую нагрузку?

Несмотря на то, что ЦБ начал постепенный цикл снижения ключевой ставки и на сентябрьском заседании понизил ее с 18% до 17%, ставки по кредитам в России по-прежнему высоки. Так, по данным "Финуслуг", которые приводит ТАСС, средняя стоимость кредита в двадцати крупнейших российских банках снизилась только до 31,38% годовых.

Высокие ставки не останавливают россиян, которым необходим заем. Их закредитованность и долговая нагрузка растет, а ЦБ, банки и экспертное сообщество обсуждают и внедряют меры контроля ситуации.

Период высоких ставок – время сберегать и преумножать деньги. Ставки по депозитам уже пошли вниз, поэтому фондовый рынок становится все более очевидной альтернативой. Помогаем новым клиентам «Финама» сделать первый шаг в инвестициях с нами — и сразу получить прибыль. Инвестируйте с ежедневной гарантированной премией 36,6% годовых на ваши активы! Используйте инвестидеи от аналитиков «Финама», чтобы получить дополнительный потенциальный доход, приобретайте любые ценные бумаги или просто храните денежные средства на счете.

Finam.ru рассказывает, как россияне берут кредиты, и какие средства контроля закредитованности рассматривают банки и регулятор в 2025 году.

Новые правила кредитования, отказы и финансовый паспорт

ЦБ хочет запретить банкам и микрофинансовым организациям использовать информацию о доходах, содержащуюся в заявлениях на потребительские кредиты, и оценивать их доходы только по официально подтвержденным документам. Как пишут «Ведомости», банки хотят сохранить существующие модели оценки доходов заемщиком. Регулятор стремится таким образом бороться с закредитованностью населения, которая достигла исторического максимума. Просрочка по кредитам к середине 2025-го также достигла рекордных 1,5 трлн рублей. Противники новых правил кредитования считают, что они подтолкнут людей к займам у нелегальных компаний.

Сейчас банки уже ужесточили выдачу кредитов. Так, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в августе 2025-го доля отказов по всем заявкам на розничные кредиты составила 78,1%, увеличившись за год на 1,9%.

Алексей Волков, директор по маркетингу НБКИ, отмечает, что банки не желают рисковать и ориентируются на заемщиков с хорошей кредитной историей и долговой нагрузкой не более 50% от дохода. По мнению эксперта, потенциальным заемщикам сейчас следует особенно внимательно следить за своей кредитной историей и не допускать ее ухудшения, если они хотят получить кредит.

Другую меру контроля закредитованности россиян предложила Ольга Епифанова, сенатор и арбитражный управляющий Минюста РФ. По ее мнению, в России необходимо ввести финансовый паспорт для всех граждан, который будет показывать финансовое положение россиян и риски, что поможет избежать долговой ямы. Эксперты отмечают, что финансовый паспорт может стать рабочим инструментом, только если будет защищать данные граждан, при этом позволяя банкам точно оценивать их финансовое состояние. Все зависит от того, насколько качественно будет реализован проект в масштабах страны.

Семейные пары и молодежь чаще обращаются за кредитами

В последнее время семейные пары и молодежь до 25 лет все чаще обращаются за кредитами. По данным Объединённого Кредитного Бюро, с 2019 по 2025 годы доля заемщиков до 25 лет в портфеле банков выросла с 8% до 13% по числу займов и с 4% до 7% - по объёму занятых средств. У большинства людей этого возраста еще нет крупных кредитов и ипотек, поэтому банкам интересны такие заемщики с низкой долговой нагрузкой. Вместе с тем, основу российского кредитного рынка по-прежнему составляются люди в возрасте 25-45 лет. У россиян в этой возрастной группе наиболее стабильные доходы, есть наработанная кредитная история и ниже риск банкротства.

В целом средний возраст заемщика в России снизился с 38 до 35 лет. Как пишет ТАСС со ссылкой на данные финансового маркетплейса «Сравни», состоящие в браке россияне также чаще стали обращаться за кредитами.

При этом с возрастом брать кредитов стали меньше. Доля людей от 45 до 65 лет, обращающихся за кредитами, за последние шесть лет снизилась до 25%. Среди пенсионеров старше 65 только 3% берут кредиты. Эксперты связывают это как с нежеланием людей старшего возраста копить долги, так и с сокращением их доходов после выхода на пенсию.

Ограничения вынуждают людей брать микрозаймы

Высокая инфляция, за которой не успевают доходы многих россиян, а также ужесточение условий выдачи кредитов в банках толкают людей брать займы в микрофинансовых организациях. Особенно это актуально для тех граждан, чьи доходы не покрывают основные расходы, например, покупку продуктов и оплату ЖКХ.

Владимир Чернов, аналитик Freedom Finance Global, отмечает, что за первое полугодие 2025-го объем выдачи микрозаймов в России увеличился на 61% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. При этом совокупный портфель микрофинансовых организаций вырос на 46% за год. Однако прибыль сектора сократилась на 5%. Эксперты связывают ее падание с увеличением расходов организаций и необходимостью удерживать клиентов дополнительными услугами.

Чернов подчеркивает, что для экономики рост микрозаймов означает усиление долговой нагрузки наиболее уязвимых групп населения, что повышает риски просрочек и банкротств. Аналитик прогнозирует, что до конца 2025-го рост выдачи микрозаймов до 60% за год, а кредитного портфеля - на 50% за год.

«В 2026 году темпы роста замедлятся, так как ужесточение регулирования и снижение ключевой ставки улучшат доступность банковских кредитов и частично «оттянут» спрос от МФО. Тем не менее сектор сохранит двузначные темпы прироста, так как потребность в коротких и быстрых займах в условиях нестабильных доходов останется высокой», - резюмировал эксперт.