Рассрочка или кредит: что лучше?

Опытные инвесторы, умеющие грамотно управлять личными финансами, как правило, стараются обходиться собственными средствами даже при крупных покупках. Однако и они не застрахованы от ситуаций, когда необходимы дополнительные деньги здесь и сейчас, а свободной ликвидности недостаточно.

В условиях высокой ключевой ставки и подорожания заемных средств выбор формы кредитования становится особенно важным. Проценты по потребительским кредитам заметно выросли, а рассрочка на первый взгляд выглядит более привлекательной альтернативой. Именно поэтому у заемщиков все чаще возникает вопрос: что выгоднее и безопаснее — рассрочка или классический потребительский кредит?

Коротко о рассрочке и потребительском кредите

И рассрочка, и потребительский кредит представляют собой программы банковского кредитования или кредитные продукты МФО, предназначенные для удовлетворения потребности покупателя в дополнительных средствах для покупок «здесь и сейчас». Хотя между ними много общего, каждая из этих программ имеет свою специфику.

Рассрочка — что это и как работает

Рассрочкой называют предложения покупателю в точке продаж получить выбранный товар немедленно, а оплачивать его стоимость в будущем в течение определенного промежутка времени несколькими равными частями. При этом считается, что потребитель уплачивает только цену товара, без переплат. Такие программы выбирают те потребители, которые не желают платить проценты по банковскому кредиту.

К основным особенностям программ рассрочки относят:

1. Возможность пользоваться товаром или получить услугу сразу, а оплачивать их в будущем. При этом распределение стоимости покупки на некоторый интервал времени позволяет не выделять на нее крупную сумму, что существенно снижает нагрузку на бюджет человека или семьи. Некоторые считают это хорошим вариантом снижения расходов, экономии средств.
2. Минимальное время на оформление. Как правило, договор рассрочки оформляется непосредственно в точке продаж. Покупателю не нужно собирать и подавать документы в банк или МФО для заключения договора кредитования или займа, дожидаться принятия решения и перечисления средств.
3. Оплата по ценнику. За все время пользования рассрочкой покупатель вносит именно ту сумму, которую продавец обозначил как цену товара или услуги. Размер первого взноса, размеры регулярных платежей, время действия договора указываются при его оформлении в точке продаж.

Важно! Рассрочка, как правило, является кредитным продуктом!

Поэтому мнение о том, что покупатель не выплачивает проценты по кредиту во время пользования рассрочкой — иллюзия. В реальности продавец или снижает цену на товар на сумму процентов, которую придется выплатить в течение действия договора кредитования, либо указывает ее сразу с учетом этой переплаты. 

При этом не стоит забывать, что, подписывая договор рассрочки, покупатель превращается в заемщика и берет на себя обязательства по своевременному возврату заемных средств в соответствии с утвержденным графиком платежей. Нарушение этого графика является просрочкой выплат по договору кредитования или займа и может повлечь за собой начисление штрафов и фиксацию этого факта в кредитной истории.

Потребительское кредитование

Банковский кредит на потребительские нужды является одним из классических вариантов программ кредитования банков или МФО. Он не предусматривает залогового обеспечения, выдается перечислением запрошенной суммы на счет заемщика или владельца точки продаж (в случае POS-кредитования). Договор предусматривает уплату процентов в соответствии с графиком погашения.

Отмечают следующие особенности потребительских кредитов:

1. Как и в случае с рассрочкой, покупатель получает товар/услугу сразу, а расплачивается за нее в будущем в течение срока действия договора. Оплата также производится частями, что позволяет не выделять крупную сумму из бюджета. Однако к стоимости покупки добавляются проценты за пользование заемными средствами, что делает эту форму расчетов менее выгодной.
2. Для оформления требуется определенное время на выбор кредитной организации и программы кредитования, подготовку пакета документов, оформление заявки, заключение договора и перечисление средств. Впрочем, получить потребительский кредит не сложнее, чем рассрочку, зачастую из документов для его оформления нужен только паспорт. Если же банк реализует программу POS-кредитования, по этому показателю рассрочка и потребкредит оказываются эквивалентны.
3. Отсутствуют ограничения ассортимента. Как правило, рассрочку магазины предлагают только на некоторые товары, зачастую купить аналогичный, с некоторыми отличиями в характеристиках, в рассрочку уже не выйдет. Есть и другой вариант — вместе с товаром предлагается (точнее, навязывается) некоторый набор аксессуаров или дополнительных услуг. Кроме того, далеко не в каждом магазине можно найти нужный товар в рассрочку. В случае с потребительским кредитом все эти нюансы неважны — покупатель получает на руки запрошенную сумму заемных средств и волен выбирать точку продаж, товар или услугу и прочие условия покупки.
4. Отсутствуют ограничения по стоимости товара. При заключении договора рассрочки магазин получает сумму, точно соответствующую заявленной, а покупатель не может приобрести более дорогостоящий товар или докупить необходимые аксессуары. Получение заемных средств в рамках программы потребительского кредитования снимает эти ограничения.

На заметку! Программы POS-кредитования также относятся к потребительским кредитам и позволяют игнорировать установленные для рассрочки лимиты и ограничения. Единственное требование — в магазине должно быть рабочее место сотрудника или агента банка. 

Что лучше: рассрочка или потребительский кредит?

Сравнение особенностей программ рассрочки и потребительского кредитования позволяет покупателю выбрать наиболее подходящий вариант с учетом его достоинств и недостатков. В целом же следует в каждом конкретном случае точно оценивать условия предоставления заемных средств, прежде всего срок действия договора и размер регулярного платежа.

На практике при выборе между рассрочкой и потребкредитом можно руководствоваться простым правилом: чем дороже покупка, тем меньше проблем с заключением договора кредитования по сравнению с договором рассрочки. Вообще, магазины крайне неохотно предоставляют рассрочку на дорогие товары, поэтому получить потребительский кредит можно быстрее и проще. Возможен вариант, что он оказывается и более выгодным.

Когда рассрочка действительно может быть выгоднее кредита

Несмотря на то что рассрочка по своей юридической природе остается кредитным продуктом, в ряде ситуаций она может быть более рациональным выбором по сравнению с классическим потребительским кредитом. Речь идет прежде всего о покупках на короткий срок, когда заемщик точно понимает, что сможет полностью исполнить обязательства без просрочек.

Рассрочка может быть оправдана, если:

• срок выплат не превышает 3–6 месяцев;
• размер ежемесячного платежа не создает заметной нагрузки на бюджет;
• договор не содержит скрытых комиссий, платных услуг и обязательного страхования;
• заемщик уверен, что не будет допускать просрочек.

В таких случаях переплата действительно может отсутствовать или быть минимальной, а сам формат рассрочки оказывается удобным инструментом распределения расходов во времени.

На заметку! Нередко заемщик, оформляя потребительский кредит, заказывает сумму, существенно превышающую цену покупки (про запас, на всякий случай). Многие, получив на руки «лишние» деньги, тратят и их, не задумываясь, что это заметно увеличивает долговую нагрузку и, прежде всего, размеры регулярных платежей.

Не стоит забывать, что оба кредитных продукта:

1. Отражаются на кредитном рейтинге.
2. Учитываются в кредитной истории покупателя.
3. Повышают долговую нагрузку. 

При этом обязательно точно придерживаться условий исполнения обязательств, чтобы не снизить первое, не испортить второе и избежать еще большего увеличения (за счет штрафных санкций) третьего.