Просрочка по кредиту: что делать

Взяв кредит в банке, заемщик надеется, что сможет своевременно его погасить. Однако нередко люди не до конца трезво оценивают свои финансовые возможности. Могут возникнуть и непредвиденные ситуации, способные привести к просрочке по кредиту. Что это такое, чем грозит заемщику и как лучше поступить в такой ситуации?

В каких случаях кредит считается просроченным

При заключении кредитного договора финансовая организация предоставляет своим клиентам график погашения. Заемщик обязуется осуществлять своевременные выплаты по полученному графику. Если же человек, взявший кредит, не справляется с этой задачей и не вносит необходимую сумму до указанного числа, возникает просрочка.

Проще говоря, просрочка по кредиту - это ситуация, когда заемщик не может осуществлять своевременное погашение взятых на себя финансовых обязательств перед кредитором.

Какие штрафные санкции применяет банк при просрочке кредита

Больше всего заемщиков, столкнувшихся с проблемой просрочки, интересует, какие санкции может применить к ним банк. К основным санкцием, указанным в кредитном договоре, относится наказание рублем - на просроченную задолженность начинают начислять штрафы и пени. При этом сумма долга увеличивается очень быстро. Как правило, вступает в действие эта мера с первого же дня просрочки. 

Одновременно кредитор начинает предпринимать действия, направленные на возврат денег. Здесь всё зависит от того, на какой срок была просрочена выплата по кредиту. 

Неофициально существует четыре основных варианта:

• Срок до трех дней. Если сумма просрочки незначительная, а опоздание с внесением платежа составляет не более трех дней, банк оповещает клиента о возникших проблемах путем отправки ему СМС. Нередко сотрудники банка могут позвонить заемщику и напомнить о том, что ему следует внести определенную сумму денег по графику выплат. 
• Кредит не оплачивается от 10 дней до 30 дней. Сотрудники финансовой организации, выдавшей кредит, начинают активно звонить клиенту, пытаясь выяснить причину задержки оплаты по кредиту.
• Срок просрочки по кредиту составляет от 30 до 90 дней. Это уже серьезная просрочка, поэтому к делу обычно подключается отдел, работающий с должниками. Сотрудники регулярно звонят клиенту, а также обзванивают его родственников и знакомых с целью получить информацию о том, почему не оплачивается кредит.
• Заемщик не платит по кредиту более 90 дней. Если кредит не оплачивается более трех месяцев, банк начинает подготавливать все необходимые документы для подачи в суд. Чаще всего на этом этапе финансовая организация уже не согласна идти на мировое соглашение с заемщиком. Также при такой просрочке долг может быть продан коллекторам, и заниматься заемщиком будут уже они.

Передача задолженности третьим лицам (коллекторским агентствам) происходит, только если должник дал на это согласие в тексте кредитного договора. Как правило, в документах обязательно указывается это условие, но заемщик при подписании может отказаться принимать этот пункт.

Любой факт просрочки банки отражают в кредитной истории клиента. С появлением такой записи доверие к заемщику падает, и получить следующий кредит в том же или другом банке или МФО становится значительно сложнее. 

Справка. Если долг клиента перед банком не менее 1,5 миллиона рублей, суд может назначить ему уголовное наказание до двух лет лишения свободы.

Как поступить в том случае, если просрочили выплаты по кредиту

Как быть в том случае, если заемщик не может своевременно внести оплату по кредиту? 

Заключить соглашение с банком

Если возникла проблема, не позволившая своевременно внести оплату по кредиту, нужно постараться решить проблему мирным путем. Для этого потребуется провести переговоры с представителем кредитной организации, лучше очные. Их предметом могут быть:

• предоставление кредитных каникул;
• реструктуризация задолженности. 

Кредитные каникулы - временное снижение долговой нагрузки по действующему кредиту, на которое заемщик имеет право по закону. Действует эта норма с 2020 года и была введена в связи со значительным снижением платежеспособности некоторых граждан и социальных групп из-за пандемии коронавируса. 

Получить кредитные каникулы можно, если:

• кредит выдан до 01.03.2022;
• за месяц до обращения в банк заемщик потерял не менее 30% регулярного дохода по сравнению со средним уровнем за предыдущие 12 месяцев;
• размер задолженности (кредита) не превосходит установленный лимит (100 тыс. руб. по кредитным картам, 300 тыс. по потребкредитам, 700 тыс. по кредитам на покупку автомобиля);
• по кредиту не действуют ипотечные каникулы на условиях программы 2019 года;
• заемщик обратился в банк не позднее 30.09.2022.

При этом должник имеет право воспользоваться каникулами не более одного раза для одного кредитного договора в 2022 году. На время каникул платежи приостанавливаются, но начисление процентов продолжается.

Важно! Снижение регулярного дохода обязательно нужно подтвердить документально! 

Реструктуризация задолженности - это изменение условий действующего кредитного договора по соглашению сторон. Со стороны банка это шаг добровольный. Его согласие и уступки, на которые он согласится пойти, зависят от того, насколько убедителен окажется заемщик. Результатом может быть снижение ставки по кредиту, временное освобождение от уплаты основного долга и другие аналогичные меры. 

Чтобы получить такие льготы, заемщику необходимо:

• Документально подтвердить ухудшение финансового состояния. Например, банк примет во внимание справки о доходах и выписки по картам, подтверждающие снижение доходов, справки медицинских учреждений и другие официальные документы.
• Обосновать размер и длительность предоставления льгот, на которые претендует заемщик. Лучшим вариантом будет подтверждение того, на получение каких сумм и через какое время рассчитывает должник, чтобы обслуживать задолженность в полном объеме. 

Важно! Как правило, банки охотно идут на такой договор с добросовестными заемщиками. Для них лучше получить всю сумму задолженности, пусть и через больший срок и с меньшими процентами, чем передавать ее за бесценок коллекторам или инициировать взыскание задолженности через суд с неясными перспективами. 

Рефинансирование кредита

Если проблема с погашением кредита и процентов по нему появилась из-за высокой процентной ставки, можно попробовать получить кредит для рефинансирования в другой кредитной организации. При этом следует учесть, что уровень доходов должен позволять обслуживать новый кредит, выданный под более низкую процентную ставку, без просрочек. Требования к заемщику остаются практически теми же. В некоторых случаях можно рассчитывать на более лояльные требования, поскольку другой банк уже счел возможным выдать кредит, даже на более жестких условиях.

Использование страховки

Если при подписании кредитного договора был одновременно заключен договор страхования жизни и здоровья, следует рассмотреть возможности использования этой страховки. Для этого необходимо обратиться к специалистам компании-страховщика и проконсультироваться, может ли считаться возникшая ситуация страховым случаем. При положительном ответе остается только подать заявление. Страховая компания выплатит остаток задолженности по кредиту из страховых средств, а если сумма страховки превысит долг, остаток получит страхователь. 

Оформление банкротства

Эта мера может быть применена в том случае, если просрочка составляет не менее трех месяцев, а сумма долга не меньше чем 500 тысяч рублей. Следует учитывать, что при начале процедуры банкротства обязательно будет осуществлена опись имеющегося имущества.

В большинстве случаев оформление банкротства - это крайний шаг, на который идут при наличии тяжелых обстоятельств. К таковым относятся следующие:

• просрочка допускалась не один раз;
• абсолютно нет возможности погасить долговые обязательства.

Следует учитывать, что если человека признали банкротом, его ожидает в будущем целый ряд ограничений. Основные связаны с запретом на распоряжение собственными счетами в банке, невозможность осуществлять куплю-продажу имущества, в некоторых случаях запрет на выезд из страны.