Продолжение статьи Ильи Рыбина. Так поступили не только с ипотечными облигациями: это коснулось любых заимствований, государственных и корпоративных. Было также ликвидировано страхование (в том

Продолжение статьи Ильи Рыбина. Так поступили не только с ипотечными облигациями: это коснулось любых заимствований, государственных и корпоративных. Было также ликвидировано страхование (в том числе и пенсионное); долевые бумаги были объявлены недействительными и подлежащими сдаче и уничтожению. Нет смысла перечислять всю историю ограбления граждан страны большевиками. Следует упомянуть, что внутренние заимствования превышали внешние не менее чем в три раза. Однако внешние «царские» долги современная Россия еще кое как признает, а о внутренних и речи нет. Трудно отказаться от тех долгов, держатели которых остались живы и сохранили документарные свидетельства. Не смогла советская власть добраться до Франции, Англии, США. А внутренних кредиторов просто физически ликвидировали в рамках борьбы с «эксплуататорами». А титулы собственности и заемные бумаги почти все уничтожили. Если сейчас, по примеру французов, соберутся держатели Российских облигаций и предъявят иск Правительству, то это воспримут как курьез. За десятилетия советской власти, да и в наше время, народ столько раз успели обмануть и раскулачить, что долги до 1917 года воспринимаются только в рамках экономической истории, а не как руководство к бюджетному планированию. Но вернемся к ипотеке. Современный Закон "Об ипотеке" прият 16 июля 1998 года. Скоро четыре года, как ипотека в нашей стране узаконена. А воз и ныне там. Первые ласточки, пытающиеся внедрить в стране ипотеку, так и не сделали весны. Что же мешает? Можно отыскать несколько причин. Первое. Большинство населения просто не знает, что это такое. А те, кто что-то об этом слышал, воспринимают ипотеку как способ улучшить жилищные условия в самом примитивном толковании этого вопроса. Т.е. где - то есть добрый дядя, у которого есть много денег и который может их дать практически задаром и надолго. А должник подпишет ничем не обязывающий договор, по которому его в случае неуплаты по кредиту все равно не выселят, потому что закон не дозволяет. Положение, которое регулировало бы такие ситуации, находится в стадии разработки и когда будет - неизвестно. Весь вопрос упирается в то, что выселенных людей надо куда-то девать. Т.е. предоставлять им какое то жилье. А никто, разумеется, это делать не желает. А раз нет механизма реализации заложенного имущества, то не будет и желающих такие кредиты давать. Из вышеизложенного вытекает вторая причина. Последние поколения жителей нашей страны настолько привыкли к халяве и необязательности отдавать долги, что это стало просто национальным бедствием. Слишком либеральные законы приводят к повсеместной необязательности. Есть, конечно, сектор «экономики», где долги отдают и при необходимости все с себя снимут, только чтобы с долгового крючка соскочить. Если вы займете деньги у «братков», то чтобы в живых остаться, все продадите и расплатитесь. Но такая, с позволения сказать, «ипотека» нетерпима в нормальной экономике. Иногда с ностальгией вспоминаешь законы Российской Империи. Например, в вексельном кодексе было такое положение: протест по векселю есть не предмет судебного разбирательства, а предмет судебного исполнения. Нерасплатившегося должника брали под белы ручки и препровождали в тюрьму (так называемую «долговую яму»), где он сидел до полного погашения долга. Кредитор же был обязан вносить на содержание сидящего «кормовые деньги». Если деньги не вносились, должника отпускали домой. А кредитор мог уплатить снова, и должника опять сажали. Такая система очень дисциплинировала. Как ни странно, случаев протеста векселей было немного. Люди просто старались не доводить до этого. Так же и в случае с ипотекой. Никого не интересовало, куда пойдет должник, если его имущество продадут на торгах. Государство стояло на страже сурового, но справедливого правила – «задолжал – расплатись». В наше время, казалось бы, надо делать все, чтобы жесточайшим образом приучить людей к финансовой дисциплине. Однако современная судебная система и законодательная база неуклюжи, громоздки и медлительны. Поэтому «братки» и смогли занять на этом рынке значительную нишу. Именно неуклюжесть и громоздкость современной системы власти есть еще одна из причин, которая тормозит развитие ипотечного рынка. Давайте сравним. Государь Император повелел правительству создать комиссию по разработке проекта устройства учреждений, занимающихся ипотечным кредитованием в 1859 году. Уже в середине 1861 года Устав первого кредитного общества был высочайше утвержден. Прошло всего два года, и дорога ипотеке в России была открыта. Теперь посмотрим на современную ситуацию. Закон "Об ипотеке" был принят в 1998 году. Скоро уже четвертая годовщина его принятия, однако этот бизнес в России нормально работать пока не может. Закон об ипотечных облигациях только обещают принять в этом году. Реализовывать право, записанное в Земельном Кодексе, практически невозможно. Сколько было сломано копий при его принятии, а оказалось, что принять закон - это мало. Кодекс позволяет выкупать городскую землю в частные руки, однако чиновники под любыми предлогами блокируют возможность это делать. В Москве уже заговорили о прекращении приватизации жилья. Частная собственность на пахотную землю вроде бы признана. Но там еще слишком много вопросов. Без их окончательного решения ни о какой ипотеке земли не может быть и речи. И поражают сроки. Когда-то в школе на уроках истории всем рассказывали, что неуклюжая бюрократическая система управления царской России тормозила развитие страны. Но по сравнению с современными чинушами царские бюрократы выглядят просто детьми. Почему то при царе управленческие структуры, не имея современных средств связи и документооборота, работали как минимум вдвое быстрее и продуктивнее. А может быть, дело в том, что самодержавное правление подразумевало под собой и безоговорочную исполнительскую дисциплину. В такой ситуации поневоле станешь монархистом. Сегодняшний бюрократический беспредел, когда каждая мелкая канцелярская вошь считает своим правом толковать законы и постановления так, как хочет, - это чудовищный тормоз на пути развития страны. Бесконечное число увязок и согласований, которые выхолащивают любую новую идею и превращают ее в говорильню, также не способствуют нормальной жизни в стране. Реформа системы государственного управления назрела давно. Но сам по себе приход в государственные органы новых энергичных людей со свежими идеями не приведет ни к чему позитивному. Система подомнет под себя любого. Точно также ничего хорошего не получится, если реформирование системы поручить прежним бюрократам. Только соединение новых людей с одновременным реформированием структуры управления может дать положительный эффект. Возможным положительным примером может служить Центральный Банк. Сколько лет эта консервативная система сопротивлялась любым нововведениям. Сейчас, похоже, лед тронулся. Пришли новые люди, и пока нет сомнений, что они откажутся проводить в жизнь те идеи, о которых заявляют. В частности, сообщение А. А. Козлова: «... Нам представляется целесообразным также поддержать идею выпуска ипотечных облигаций как механизма долгосрочного финансирования ипотечных кредитов для банков...», позволяет надеяться, что хотя бы один из барьеров на пути ипотеки в России будет снят. Все вышеизложенное позволяет сделать не самый оптимистичный вывод. Задача превращения гражданина России "из полуперсоны в персону", поставленная еще С. Ю. Витте и П. А. Столыпиным до сих пор не решена. На пути ипотечного кредитования стоит множество явных и неявных барьеров. Для того, чтобы их преодолеть, потребуется значительное время. Ипотека рано или поздно пробьет себе дорогу в жизнь, однако, понадобятся усилия многих заинтересованных структур, дабы реальные результаты появились в обозримом будущем.