Правила хорошей кредитной истории

Сегодня банки при рассмотрении заявки на кредит учитывают множество факторов. Их скоринговые системы оценивают платежеспособность клиента на основании полученных из различных источников сведений о доходах, владении имуществом и кредитной истории (КИ). Отсутствие последней, конечно же, не может считаться решающим аргументом. Однако именно плохая КИ нередко становится причиной отказа по заявке на кредитование. Чтобы этого не случилось, нужно знать простые правила хорошей кредитной истории.

Что такое кредитная история и как с ней работают кредиторы

Кредитная история — свод записей обо всех долговых обязательствах человека и их погашении. Формируется она автоматически в бюро кредитных историй (БКИ) на основании сведений, которые поступают от различных источников, располагающих информацией о долговых обязательствах физического лица. Его согласия на передачу таких данных не требуется, более того, источники обязаны направить их в установленные договором сроки.

Источниками формирования КИ могут выступать:

• банки;
• микрофинансовые организации (МФО);
• кредитные и кредитно-потребительские кооперативы;
• лизинговые компании;
• операторы инвестиционных платформ;
• органы власти и т. д.

В основном в кредитной истории отражаются именно сведения о кредитах, займах, кредитных картах, лизинге и прочих обязательствах, принятых на себя заемщиком. Однако там могут отражаться и данные о других задолженностях, например, по оплате услуг ЖКХ, налоговым платежам, непогашенным штрафам, исковым требованиям и пр.

Кредитно-финансовые организации запрашивают и анализируют кредитную историю при обращении потенциального заемщика, чтобы определить его:

• платежеспособность и добропорядочность (рассматриваются все выдачи займов, кредитов и пр. и их возвраты в полном объеме);
• дисциплинированность (на основании своевременного внесения регулярных платежей).

На заметку! Отсутствие кредитной истории, т. е. обращений за кредитами и их погашений, не рассматривается как хорошая КИ. Наоборот, кредитно-финансовые организации относятся к таким клиентам с настороженностью, особенно при относительно невысоком уровне доходов.

При скоринге учитываются далеко не только факты получения и возврата кредита и своевременного перечисления регулярных платежей. По всем записям кредитной истории формируется так называемый кредитный рейтинг (в баллах), который отражает «качество» заемщика. При его расчете учитывается множество факторов:

• продолжительность КИ;
• количество полученных и возвращенных кредитов;
• наличие просрочек и их длительность;
• количество обращений за получением кредитов и займов и отказов по ним;
• одновременные обращения за кредитами в несколько финансовых организаций;
• виды финансовых организаций, где запрашивались и выдавались кредиты и займы;
• уровень закредитованности;
• наличие одновременно действующих кредитов и т. д.

Сама система расчета персонального кредитного рейтинга (ПКР) не раскрывается, однако диапазоны его значений для оценки вероятности одобрения кредита публикуют многие банки. Как правило, выглядят они следующим образом:

• менее 500 баллов — очень низкий уровень, вероятность получения банковского кредита практически нулевая;
• 500–670 баллов — удовлетворительный уровень, но, как правило, рассматривается кредитование по повышенным ставкам, да и то при наличии обеспечения (залога) или поручительства;
• 670–750 баллов — хороший уровень, возможна выдача кредитов на общих условиях программ;
• свыше 750 баллов — отличный уровень, клиенту могут предложить сниженную процентную ставку или одобрить кредит на сумму больше запрошенной.

Правила формирования хорошей кредитной истории

Хорошая кредитная история всегда важна, поэтому нужно позаботиться о ее формировании буквально с первого обращения в финансовые организации:

1. Лучше начинать как можно раньше формировать КИ.
2. Нельзя допускать просрочек по регулярным платежам. Даже один день задержки выплат отразится в кредитной истории. Для кредитора это может быть и несущественно, а вот для заемщика такая запись в КИ может сильно испортить ПКР.
3. Нужно проявлять активность в использовании кредитных продуктов. КИ, в которой больше записей о полученных и возвращенных кредитах, имеет преимущества при принятии решения, да и рейтинг у такого заемщика выше. Кроме того, рекомендуется использовать различные кредитные продукты (2–3 инструмента).
4. Несколько кредитов или микрозаймов, действующих одновременно, — не лучший вариант для кредитного рейтинга. Не способствуют повышению рейтинга и частые обращения за кредитом — желательно делать между ними перерывы хотя бы в несколько месяцев.
5. Не следует подавать заявки в несколько финансовых организаций одновременно — это снижает кредитный рейтинг. Поэтому услугами агрегаторов следует пользоваться с осторожностью — если отказ придет от всех финансовых организаций, куда они направят заявку, следующее обращение за кредитом будет сопровождаться серьезными проблемами.
6. Отказы в оформлении кредита также понижают рейтинг. Поэтому, прежде чем подавать заявку, следует тщательно проанализировать собственные финансовые возможности и желаемые параметры займа, изучить предлагаемые организацией условия. 
7. Обязательно контролировать закредитованность — желательно, чтобы размер текущей задолженности (регулярного платежа) не превышал 20–25% от суммы постоянного дохода. При этом следует не забывать о лимитах на кредитных картах. Даже если они не использованы, скоринговые системы принимают обязательные платежи в размере 5–10% от лимита.
8. Следует внимательно относиться к функциям созаемщика и поручителя. Пока основной заемщик исправно платит по кредиту, проблем с этим не возникает. Однако, если он окажется недобросовестным, долговая нагрузка ляжет именно на созаемщика и поручителя. Причем возможен вариант, что узнает последний об этом, когда пройдут все допустимые сроки платежей. Это негативно отразится уже в его кредитной истории. Лучший способ избежать таких неприятностей — не становиться поручителем/созаемщиком для лиц, чья платежеспособность и добросовестность вызывает сомнения.
9. Обязательно вносить вовремя страховые и арендные платежи, оплачивать услуги ЖКХ, погашать штрафы, делать перечисления в налоговые органы. Это не отразится в кредитной истории, не повлияет на ее улучшение. Однако проблемы с любыми таким платежами, которые будут переданы в БКИ, могут существенно понизить рейтинг.

Все эти меры касаются формирования хорошей кредитной истории с нуля. Если же она уже испорчена, исправить ее достаточно сложно. Единственный путь для этого — получение кредитов и их своевременная выплата. Однако здесь может появиться замкнутый круг — банк отказывает в выдаче кредита из-за плохой кредитной истории. Отказ, в свою очередь, снижает рейтинг.

Поэтому выбирать в этом случае следует финансовые организации, которые предлагают соответствующие услуги — коррекцию КИ или возможность выдачи кредитов с низким кредитным рейтингом. Естественно, в этом случае будут достаточно жесткие условия — небольшие суммы и высокие ставки.

Такие предложения есть у многих МФО и некоторых банков. При прочих равных предпочтительнее банковские программы, поскольку при формировании рейтинга учитывается и вид кредитора. При частых обращениях в МФО он может просесть.

На какие кредиты обратить внимание для быстрого формирования кредитной истории

Для существенного повышения ПКР лучшими кредитными программами являются долгосрочные крупные кредиты, ипотека и автокредитование. Однако для быстрого формирования или исправления кредитной истории они не подойдут. Во-первых, без КИ или с низким рейтингом заявки вообще могут не одобрить, поскольку банк предпочитает выдавать значительные суммы добросовестным заемщикам. Во-вторых, для формирования нужных показателей в КИ потребуется несколько лет.

Решать проблему быстрого формирования кредитной истории и персонального кредитного рейтинга лучше, обращаясь:

1. За рассрочкой. Особенно легко оформить такой кредит прямо в магазине, да и требования к заемщикам предъявляются не столь суровые. Обратите внимание, чтобы продукт был банковским, потому что рассрочку также могут предлагать и сами магазины (в этом случае сведения в БКИ не попадут или попадут только по судебному иску). Поскольку по рассрочке нет переплаты, гасить ее досрочно не рекомендуется — лучше получить больше положительных записей.
2. Потребительскими кредитами в магазинах (POS-кредитами). Условия и требования незначительно отличаются от покупок в рассрочку, поэтому получить их легко. Остается только гасить вовремя, не допуская просрочек. При желании можно погасить и досрочно, но стоит сделать хотя бы несколько регулярных платежей.
3. Кредитные карты. Многие банки весьма лояльно относятся к оформлению таких карт, не предъявляя особых требований ни к уровню доходов, ни к качеству кредитной истории. Однако при отсутствии или проблемной КИ лимит могут установить совсем небольшим — в пределах 10–15 тысяч рублей. Впрочем, этого вполне хватит для получения положительных записей. При этом многие банки позитивно оценивают и погашение в беспроцентный период, и возврат минимальными платежами. Главное — не допускать просрочек.
4. Кредитом под залог имущества (автомобиля, недвижимости). В этом случае вероятность положительного решения значительно возрастает — риски банка при наличии залога существенно уменьшаются. При этом, если цель — формирование КИ, не стоит брать кредиты на всю доступную сумму залога, стоит ограничиться объемом, который не создаст серьезную нагрузку на месячный бюджет. Гасить также предпочтительнее по графику — это позволит сформировать хороший пул положительных записей.
5. Займами в МФО. Вариант более доступный, но и более дорогой, чем банковские кредиты. Для создания первой записи в КИ вполне подойдет, но злоупотреблять услугами микрофинансовых организаций не стоит — при расчете рейтинга и при анализе скоринговыми системами имеют значение и качество кредитора.

Таким образом, создать хорошую кредитную историю несложно, но придется уделить этому надлежащее внимание. Гораздо сложнее исправить положение, когда отрицательные записи уже появились. При этом не следует забывать, что кредиторы учитывают все имеющиеся в КИ записи, а они остаются там в течение 7 лет.

Постоянно повышаете финансовую грамотность? Ловите последние аналитические отчеты? Стараетесь быть в курсе финансово-инвестиционных трендов? Подписывайтесь на бесплатную аналитику от «Финама». Эксперты тщательно отбирают важную информацию и создают собственные обзоры и прогнозы фондового рынка. Переходите по ссылке, узнавайте об актуальных событиях и принимайте взвешенные инвестиционные решения.