Почему с ростом доходов растут расходы и как этого избежать

Многие люди замечают, что с повышением доходов их накопления и инвестиционный капитал не увеличиваются, а порой даже начинают уменьшаться, одновременно с ростом задолженности по кредитам. Такой результат наблюдается из-за того, что человек начинает больше, иногда даже непропорционально больше, тратить. Почему же с ростом доходов растут расходы и как этого избежать?

Причина роста расходов с доходами

Закон "Расходы растут с доходами" сформулировал в своей книге "Закон и прибыли" британский писатель Сирил Норткот Паркинсон. И хотя представлен он в сатирической работе, посвященной проблемам бизнеса, работает практически всегда и в повседневной жизни. Согласно ему, даже когда человек развивается и начинает зарабатывать больше (неважно, с переходом на другую должность, сменой компании или страны проживания, удачными инвестициями), он по-прежнему тратит все полученные деньги или даже больше, влезая в банковские кредиты.

Причин такого поведения может быть несколько:

1. Появление возможностей выйти из ситуации "бытового рабства". Не секрет, что при низком уровне доходов накапливаются бытовые проблемы. На их решение не хватает средств, что создает мощный психологический прессинг. При росте уровня доходов человек получает возможность решать как уже накопленные проблемы, так и новые, по мере их появления. Естественно, это приводит к росту расходов.
2. Стремление повысить уровень жизни. У человека с минимальным доходом практически нет выбора: продукты питания, бытовая техника и электроника, вещи и прочее приобретаются из расчета "на что хватило". При повышении доходов вполне естественный шаг - повысить уровень жизни: покупать качественные натуральные продукты, одежду и обувь, надежную технику, перестать чрезмерно экономить на лекарствах и медицинском обслуживании, коммунальных платежах. Конечно же, это увеличивает расходы.
3. Реализация давних желаний. Простой пример: человек с невысоким уровнем доходов довольствуется недорогим отечественным автомобилем, а при его росте покупает дорогую иномарку, возможно даже в кредит. Оказывается, он всю жизнь мечтал о той машине, которую приобрел, но не имел возможности купить ее. С ростом доходов он смог оплатить первый взнос по автокредиту и обслуживать регулярные платежи. Несомненно, это приводит к повышению расходов, во-первых, из-за взносов в погашение кредита, во-вторых, из-за более дорогого содержания такого автомобиля.
4. Желание или необходимость изменить имидж. Еще один пример - человек начинает получать больше благодаря повышению в должности. В результате возникает желание отличаться от рядовых сотрудников (в некоторых компаниях это необходимость, продиктованная корпоративным дресс-кодом). Новый костюм и брендовые аксессуары стоят немалых денег, расходы растут. 
5. Стремление обозначить свой успех для окружающих. Нередко человек, сумевший добиться существенного увеличения доходов, готов демонстрировать свой успех. Модные вещи престижных брендов, дорогие аксессуары, автомобиль бизнес-класса, элитное жилье - все это предназначено для окружающих, которые должны знать о его успехе. Конечно же, траты в этом случае серьезно растут, а большие покупки нередко делаются за кредитные деньги. Есть у этого варианта и другая сторона - желание выглядеть не хуже, чем другие члены определенной социальной группы.
6. Желание доставить себе удовольствие. Биологи давно доказали, что покупки понравившихся товаров вызывают у человека усиленное выделение дофамина (так называемого гормона радости). Естественно, с ростом доходов появляется больше возможностей для получения такого удовольствия, что увеличивает и расходы.

Таким образом, в большинстве случаев рост расходов с повышением доходов обусловлен не жизненной необходимостью, а психологией человека. В области психологии лежит и возможность противостоять "закону Паркинсона".

Как избежать роста трат с увеличением доходов

Основными инструментами в преодолении положительной связи между доходами и расходами выступают дисциплина и сила воли. Как только у человека получится противостоять своим необоснованным потребительским запросам, желанию быть как все или лучше, стремлению получать удовольствие от бездумного шопинга, с ростом доходов у него будет оставаться все больше свободных денег. В результате возможно увеличение инвестиционного капитала, расширение возможностей для получения еще больших доходов, что позволяет улучшать уровень жизни и сейчас, и в будущем. 

Конечно, заставить себя соблюдать финансовую дисциплину трудно. Помогут в этом несколько простых приемов:

1. Проанализировать все расходы с момента увеличения доходов. Выбрать из списка необязательные и те, которые можно сократить. Спланировать их уменьшение таким образом, чтобы сократить общую сумму трат не менее чем на 10%. В следующем месяце строго придерживаться этого плана, по окончании - повторить и поддерживать такой режим не менее трех месяцев.
2. Представить себе, что в личных финансах наступил глубокий кризис. Из списка расходов выбрать только обязательные, увеличить получившуюся сумму на 10-15% на непредвиденные ситуации и небольшие бонусы для себя. В следующие месяцы стремиться тратить не больше полученной допустимой суммы. Поддерживать режим три, а лучше шесть месяцев.
3. Убрать из обращения все кредитные карты (если нет уверенности в себе, их можно закрыть). В течение 3-6 месяцев вообще не пользоваться заемными средствами, рассчитывая только на полученные доходы.
4. При желании воспользоваться кредитом для крупной покупки провести тщательный анализ такого шага. Во-первых, рассчитать сумму переплаты по кредиту. Во-вторых, определить, за какой срок при существующем уровне доходов на эту покупку можно накопить. В-третьих, оценить, компенсирует ли выгода от такой покупки здесь и сейчас полученную разницу. Если нет - от нее лучше отказаться.
5. Постараться сформировать за счет регулярных доходов некоторый резерв средств (подушку безопасности) в сумме, эквивалентной доходам за 6-9 месяцев. Обращаться к этим средствам только в крайнем случае (использование во время накопления тоже допускается) вместо кредита.
6. Не менее 50% каждого прироста доходов отправлять в инвестирование, причем сразу после получения денег. Распоряжаться оставшейся суммой с учетом изложенных выше правил. 

Эти подходы к сокращению уровня расходов не очень сложны и для понимания, и для выполнения. Однако при регулярном их использовании бережное отношение к полученным деньгам входит в привычку, что позволяет если не полностью устранить увеличение расходов с ростом уровня доходов, то существенно уменьшить такую зависимость.