Плюсы и минусы накопительного счета

Многие современные банки предлагают своим клиентам такую услугу, как открытие накопительного счета. Условия могут существенно отличаться от счета дебетовой карты или обыкновенного вклада. Рассмотрим основные плюсы и минусы накопительного счета.

Накопительный счет — что это

Накопительным счетом принято называть банковский продукт, позволяющий увеличить размер собственных сбережений, а также защититься от возможных необдуманных трат. Этот счет можно открыть бессрочно и практически на любую сумму, при этом ставка нефиксированная и может изменяться по усмотрению банка. В этой связи накопительный счет представляет собой некий гибрид вклада и текущего счета.

Накопительный счет предоставляет возможность получать дополнительный доход, но это не единственный его плюс. Используя такой счет, клиент банка может резервировать определенную часть имеющихся у него денежных средств. Данная стратегия позволяет накопить необходимую сумму для совершения крупной покупки.

Основные варианты накопительных счетов

Накопительные счета можно разделить по способу накопления процентов.

На минимальный остаток

Банк фиксирует минимум денежных средств за отчетный период. После этого проценты начисляются только на эту сумму. Чтобы лучше понять, о чем речь, рассмотрим пример.

Предположим, что пользователь услуг банка внес первоначально на счет 100 тысяч рублей. Потом он снял 50 тысяч, через некоторое время возвратил на счет 40 тысяч и потом в самом конце месяца положил еще 10 тысяч. К концу расчетного периода на балансе клиента 100 тысяч, но проценты при этом будут начисляться только на 50 тысяч рублей — минимальный остаток. Такой вариант невыгоден с точки зрения клиента.

На ежедневный остаток

Начисление процентов осуществляется ежедневно на ту сумму, которая будет находиться на счету в этот момент. Проценты накапливаются, но их выплата осуществляется только по завершении расчетного периода. Для клиента это наиболее выгодный тип накопительного счета.

На среднемесячный остаток

Банк ведет ежедневный учет средств на счету клиента. Далее вычисляется средняя сумма остатка каждый месяц. Именно с этого остатка и будут рассчитываться проценты. Нередко при таком методе расчета сумма начисленных процентов в итоге оказывается такой же, как и в  предыдущем случае.

Однако иногда банки могут, например, начислять проценты не на всю сумму остатка, а на некоторый установленный максимальный лимит. В такой ситуации, если клиент будет вносить крупные суммы, он останется в проигрыше.

Количество допустимых накопительных счетов для одного клиента

Количество допустимых накопительных счетов для одного клиента каждый банк устанавливает самостоятельно. Некоторые банки позволяют своим клиентам открыть не более одного счета, другие же предоставляют возможность открывать более 10 накопительных счетов.

Кому имеет смысл открывать накопительный счет

Открывать накопительный счет лучше всего в следующих ситуациях:

• У вас есть определенная сумма, но ее недостаточно, чтобы открыть срочный вклад.
• У вас есть крупная сумма денежных средств, но они могут понадобиться довольно скоро. В этом случае по срочному вкладу вы не успеете получить доход, а если откроете накопительный счет, банк начислит вам проценты.
• Вы хотите разделить имеющиеся у вас финансы. Ту часть денег, которая не потребуется вам в ближайшее время, можно положить на срочный счет, а оставшиеся денежные средства — на накопительный счет.

Это наиболее распространенные случаи, при которых использование такого банковского продукта, как накопительный счет, имеет смысл.

Как открыть накопительный счет

Открыть накопительный счет можно, посетив отделение банка или же через интернет. Все правила использования этой услуги обычно указаны на сайте банка, а также в договоре, который подписывает клиент для открытия счета. Стоит внимательно ознакомиться со всеми правилами во избежание проблем в будущем.

Внести деньги на открытый накопительный счет можно переводом с другого счета. Также есть возможность пополнить баланс наличными через кассу в отделении банка. Осуществлять управление счетом обычно можно при помощи мобильного приложения банка, банкомата или же с помощью сотрудников банка.

Основные преимущества и недостатки накопительного счета

К главным достоинствам данной банковской услуги относятся:

1. Удобство использования счета. В любой момент клиент может снять нужную ему сумму денег.
2. Значение средней процентной ставки по данному банковскому продукту (от 4–6%).
3. Ежемесячное или ежедневное начисление процентов по счету.
4. Гарантия страховки.

Помимо явных преимуществ, у накопительного счета имеются и недостатки:

1. Накопительный счет менее выгоден, чем долгосрочные вклады, для которых ставка обычно заметно выше.
2. Нередко банки определяют набор условий, при которых на остаток денег на счете не будут начисляться проценты.

Прежде чем подписывать договор на открытие накопительного счета, внимательно ознакомьтесь с его условиями, чтобы в дальнейшем не возникло никаких неожиданностей. Нередко погоня за высокой процентной ставкой не оправдана, так как за высокими процентами часто скрываются невыгодные для клиента банка условия.

Заключение

Накопительный счет — неплохой банковский продукт, который подходит многим. С его помощью можно получить быстрый доход, что очень удобно в тех случаях, когда есть крупная сумма денег, но долгосрочный вклад открыть не получится, так как скоро эти деньги могут понадобиться. Взвесив все преимущества и недостатки накопительного счета, вы сможете принять для себя решение, стоит ли вам пользоваться данным банковским продуктом или нет.