Платформа «Знай своего клиента»: что это и как работает

В последнее время ужесточились меры по борьбе с отмыванием денег. Увеличился контроль за проведением банковских операций и сделок. И все, что вызывает подозрение у кредитной организации, подпадает под блокировку. Однако, учитывая тот факт, что в ситуации необоснованных обвинений оказывались и честные предприниматели, Центральному банку пришлось внедрять целую систему контроля за всеми компаниями, как в статусе юридического лица, так и ИП. Платформа «Знай своего клиента»: что это и как работает?

Что такое платформа «Знай своего клиента»

Платформа «Знай своего клиента», запущенная Центральным банком, призвана анализировать и выявлять все подозрительные операции по счетам юридических лиц, а также тех, кто работает в статусе индивидуального предпринимателя. Теперь такие клиенты российских банков будут разграничиваться на категории и группы риска. А все финансовые операции, которые окажутся под сомнением в своей чистоте, будут подлежать блокировке до выяснения всех обстоятельств.

Решение об использовании платформы «Знай своего клиента» было принято исходя из участившихся случаев мошенничества и отмывания денег. При выявлении подобных транзакций клиент попадет в группу повышенного риска, покинуть которую возможно только по решению межведомственной комиссии при Центральном банке.

История создания платформы

В связи с участившимися случаями открытия так называемых фирм-однодневок и отмывания с их помощью денег принято решение об ужесточении мер по контролю за ними. С учетом международной практики был создан уникальный продукт по выявлению подобных мошеннических схем.

Впервые сервис был запущен в тестовом режиме в конце 2021 года. Важно было понять его принципы работы, а также убедиться в эффективности принятых мер. И в июле 2022 года, оправдав все ожидания, платформа «Знай своего клиента» заработала на полную мощность.

Платформа позволила кредитным организациям получать дополнительные сведения о компаниях и частных предпринимателях от Центрального банка. В результате совместной слаженной работы выявлено порядка ста тысяч компаний, которые используют сомнительные схемы ведения бизнеса, а также занимаются отмыванием денег.

Принципы работы платформы «Знай своего клиента»

На сегодняшний день в базе Центрального банка находятся сведения о порядка 7 миллионах индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. И в сборе этих данных участвуют кредитные организации, а также налоговые и таможенные органы.

По сути, к регулятору поступают все сведения о предпринимателе, далее происходит их анализ и присвоение статуса. Их всего три: зеленый, желтый и красный. Затем уже готовые данные передаются в кредитные организации. И уже банки принимают решение о блокировке подозрительных платежей.

Уровни риска и последствия в системе «Знай своего клиента»

Каждому юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю, исходя из собранной информации, присваивается определенный уровень риска:

1. Зеленый. По данным Центрального банка, таких компаний порядка 97% от общего количества. К ним относятся юридические лица и ИП, которые максимально честно ведут свой бизнес: не проводят подозрительные операции, не имеют проблем с законом, а также своевременно производят уплату налогов и не задерживают заработную плату. Более того, кредитные организации не устраивают им дополнительные проверки и не блокируют средства на счетах.
2. Желтый. Для перехода на этот уровень достаточно попасть в поле зрение кредитной организации из-за сомнительной операции. В дальнейшем банк будет принимать решение о проведении транзакций по счетам таких клиентов. Он вправе заблокировать их до выяснения обстоятельств, потребовать подтверждающие документы или вовсе отказать в обслуживании.
3. Красный. Сюда относятся клиенты повышенного риска. Этот статус регулятор присваивает исходя из совокупности сведений о компании. Наличие подозрительных операций и налоговых задолженностей, нарушений при прохождении таможни, а также участие в незаконных сделках. У таких клиентов блокируется большая часть операций. Остается только возможность перевода заработной платы сотрудникам, оплаты по кредитным обязательствам, а также снятие средств на нужды компании или членов семьи.

Конечно, оспорить решение Центрального банка по факту присвоения того или иного уровня риска можно, обратившись с заявлением в межведомственную комиссию, но для этого потребуется собрать доказательства своей невиновности.

Как не попасть в группу высокого риска

Для того чтобы избежать санкций со стороны регулятора или кредитных организаций, необходимо, в первую очередь, честно вести бизнес:

• не торопиться с обналичиванием средств после того, как они поступили на счет;
• как можно меньше использовать наличные средства для пополнения расчетного счета компании;
• не закрывать налоги по нулям;
• вовремя выплачивать заработную плату сотрудникам;
• не производить платежи с одного компьютера от имени нескольких ИП.

Более того, необходимо проверять тех, кому переводятся денежные средства, например, за оплату товаров или услуг, особенно если это производится впервые.

На что Центральный банк обращает внимание при присвоении статуса

В Федеральном законе № 115 от 07.08.2001 приведен полный перечень всех сделок и операций, на которые обращает внимание регулятор и проводит их тщательную проверку. Именно из-за них можно оказаться в группе повышенного риска и подпасть под блокировку. Среди них можно выделить несколько основных:

• покупка или продажа недвижимости на сумму более 5 миллионов рублей;
• платежи, сумма которых превышает 1 миллион рублей;
• частое снятие наличных средств, если характер бизнеса этого не требует;
• операции с криптовалютой;
• выдача займов, по которым не начисляется процент.

В случае если банк сочтет такие операции подозрительными, клиенту необходимо будет представить доказательства, которые опровергнут эти подозрения. В противном случае счета компании будут заблокированы.

Как обжаловать присвоенный статус

Присвоение того или иного статуса клиенту можно оспорить, особенно если он был назначен необоснованно. Занимается этой процедурой специальная межведомственная комиссия при Центральном банке. При этом подать заявление можно несколькими способами: обратившись в нее лично, отправив заказное письмо по почте или оставив онлайн-заявку на официальном сайте. Банк, который отказал в обслуживании и заблокировал счета клиента, изменить статус самостоятельно не может. Кроме того, на его оспаривание у предпринимателя есть шесть месяцев, с того момента, как он был присвоен.

Все необходимые документы Центральный банк может запросить как у самого клиента, так и у кредитной организации. А вот срок рассмотрения такого заявления не может превышать 20 рабочих дней. По окончании всей процедуры может быть принято как положительное решение, и в течение суток статус будет изменен, так и отрицательное, и тогда придется оспаривать его в судебном порядке.

Сервис «Знай своего клиента» за столь небольшое время уже успел оправдать все ожидания. Однако, по мнению многих экспертов, именно его появление спровоцировало рост компаний-однодневок практически в два раза. Мошенники ищут различные пути обхода блокировок, и с каждым разом они становятся все изощреннее. Стоит отметить и тот факт, что благодаря этому сервису прекратились излишние проверки той категории предпринимателей, которая работает честно. Очевидно, что у этой платформы есть все шансы максимально исправить ситуацию с отмыванием денег и избавить добросовестных клиентов от необоснованных подозрений.