Накопительный счет или инвестиции на фондовом рынке: что выбрать?

Финансовая безопасность ‒ это цель, к которой сейчас стремятся все. Существуют разные способы ее достижения. Кто-то предпочитает копить средства, а кто-то использует деньги для получения дополнительного дохода. Но есть и те, кто еще не определился, какой из этих двух путей выбрать.

Что такое накопительный счет?

Накопительный счет ‒ это финансовый инструмент, с помощью которого гражданин может сохранить свой капитал и приумножить его. Такой счет можно зарегистрировать в любом банке. Накопительный счет открывается в рублях или в иностранной валюте.

Условия для размещения средств:

1. Отсутствие ограничений по срокам. Счет можно закрыть в любое время по желанию клиента.
2. Отсутствие лимитов по сумме. Можно открыть счет с нулевым балансом и пополнять его платежами в любом размере в удобное время.
3. Отсутствие лимитов по операциям. Накопительный счет можно пополнять переводом с личной карты. Снимать средства можно в любое время и в любом размере, даже по нескольку раз в день.
4. Фиксированный размер процентной ставки. В случае отказа от услуги доход начисляется по стандартной схеме без штрафных санкций за досрочное закрытие счета.
5. Отсутствие возможности выпуска карты. Накопительный счет имеет собственные реквизиты. Карты к нему не привязываются.
6. Низкая доходность. Накопительный счет не является долгосрочным инструментом. Средства могут быть сняты с него в любой момент. Поэтому банки предлагают небольшие ставки по таким продуктам.

Гражданин имеет право открыть несколько накопительных счетов в одном или в разных банках.

Что такое инвестиции

Инвестиции ‒ это вложения средств в активы фондового рынка с целью сохранения и приумножения капитала.

Внимание! Инвестирование не является гарантией получения прибыли. Чем выше риски утраты вложений, тем больше доходность, и наоборот.

Банковский вклад и покупка государственных облигаций также считаются инвестициями. Риски по ним минимальные, поэтому и доходность небольшая.

Инвестиции могут быть краткосрочными, среднесрочными и долгосрочными. Некоторые участники фондового рынка зарабатывают на спекуляциях, покупая активы по низкой цене и продавая их дороже. Таких инвесторов называют трейдерами. Спекулятивные сделки сопряжены с большими рисками, но их доходность может быть очень высокой.

Различия и общие черты инвестирования и накопительства

Главное различие между накопительством и инвестированием заключается в степени риска. Размещение сбережений в банке ‒ это более безопасный вариант, но менее прибыльный. Инвестиции могут принести крупный доход, но сопряжены с большими рисками. Владельцам накопительных счетов приходится беспокоиться только о размере процентной ставки. Инвесторы вынуждены постоянно следить за состоянием фондового рынка и курсами ценных бумаг.

К другим особенностям инвестирования относятся более длительный срок вложений (для долгосрочных вариантов), который может достигать 5 лет и более, а также наличие сопутствующих расходов, таких как комиссия брокера, и отсутствие гарантий ликвидности активов.

Основные различия между накопительством и инвестициями заключаются в следующем:

1. Степень вовлеченности в процесс. Используя накопительный счет, не нужно постоянно контролировать ситуацию. Достаточно проверять баланс в личном кабинете после его пополнения или снятия средств. Неожиданности практически исключены. Деньги хранятся на счете, а банк начисляет проценты. Инвестору даже при долгосрочных вложениях необходимо управлять портфелем. Нужно следить за курсом активов и новостями, выбирать перспективные инструменты для новых вложений, анализировать рынок.
2. Риски и гарантии. При открытии накопительного счета банк обязуется обеспечить сохранность средств и начислять доход в определенном размере. В случае утраты финансовым учреждением лицензии потери будут компенсированы по программе страхования вкладов в пределах 1,4 миллиона рублей. Банк России строго контролирует соблюдение данных условий. В случае с инвестициями гарантия возврата средств с начислением дохода касается только государственных облигаций. Относительно корпоративных бондов ситуация складывается иначе. При банкротстве компании вложенные деньги могут быть возвращены не в полном объеме. При работе с другими активами какие-либо гарантии и вовсе отсутствуют. Существуют риски утраты не только прибыли, но и вложенного капитала.

Общей чертой использования накопительных счетов и инвестирования является стремление владельца средств к сбережению и приумножению капитала. По сути, вкладчик ‒ это и есть инвестор, проявляющий осторожность.

Плюсы и минусы использования накопительных счетов

Преимущества накопительных счетов:

1. Безопасность. Размещение средств на накопительных счетах практически не связано с рисками. Вклады защищены специальной программой страхования.
2. Прозрачность условий обслуживания. Размер процентной ставки указан в договоре.
3. Открытый доступ к средствам. Владелец счета в любой момент может снять с баланса всю сумму или ее часть.
4. Минимальные затраты. Комиссии за обслуживание накопительного счета отсутствуют или удерживаются в небольшом размере.

Недостатки:

1. Низкая доходность. Размер прибыли от инвестиций может быть существенно больше, но гарантии ее получения в данном случае отсутствуют.
2. Инфляционные риски. Средства обесцениваются по причине низкой доходности вложений.

Плюсы и минусы инвестиций

Преимущества инвестирования:

1. Высокая потенциальная доходность. При применении выигрышных стратегий инвестирования можно получить доходность значительно выше, чем при размещении средств на накопительном счете.
2. Высокая ликвидность. Ценные бумаги надежных компаний, как правило, пользуются спросом. Чтобы их реализовать, не требуется прилагать больших усилий.
3. Отсутствие инфляционных рисков. Применение методов диверсификации инвестиционного портфеля помогает нейтрализовать последствия обесценивания денег и биржевых потрясений.

Недостатки:

1. Отсутствие гарантий сохранности вложенного капитала. Котировки биржевых активов подвергаются постоянным колебаниям, поэтому инвестор всегда рискует утратить все средства или их часть.
2. Долгосрочность вложений. Иногда, особенно при спаде рынка, возникает необходимость инвестирования в активы на длительный период. Это помогает благополучно пережить финансовые кризисы. Но в течение всего этого времени у инвестор не будет доступа к собственным деньгам.
3. Потребность в обучении. Инвестирование ‒ это деятельность, заниматься которой без наличия определенных знаний опасно. На начальном этапе она часто вызывает затруднения. В таком случае рекомендуется обратиться за помощью к специалисту ‒ финансовому консультанту.
4. Наличие дополнительных расходов. За услуги брокера удерживается комиссия.

Что лучше: накопительный счет или инвестиции?

Выбор зависит от целей владельца капитала и его финансовых возможностей. При наличии необходимости использовать имеющиеся средства в течение года, например, на оплату обучения ребенка или на покупку автомобиля, лучше воспользоваться сберегательным счетом.

Если предпочтение отдается инвестиционной деятельности, то для обеспечения доступа к средствам и получения большого дохода приходится выбирать вариант спекулятивных сделок. Но данное занятие сопряжено с большими рисками и напоминает азартную игру, которая может завершиться или крупным выигрышем, или полной утратой денег. При отсутствии запланированных трат в ближайший год (лучше 5 лет и более) можно выбрать инвестиции.

Внимание! Долгосрочные вложения не подвержены влиянию спадов и подъемов фондового рынка. С их помощью можно не только без потерь пережить финансовые кризисы, но и получить прибыль и избежать обесценивания денег, связанного с инфляцией.

Выбрать вариант размещения средств на накопительном счете рекомендуется в таких случаях:

1. Отсутствие финансовой грамотности, необходимой для работы на бирже.
2. Недостаток свободного времени для обучения основам и нюансам инвестирования. Современные платформы для работы с финансовыми инструментами просты в использовании. Достаточно одного нажатия кнопки, чтобы приобрести акции. Сложность заключается в выборе активов для вложений, который должен быть обдуманным. Чтобы научиться этому, требуется время.
3. Отсутствие желания управлять инвестициями и следить за изменениями на фондовом рынке.
4. Неготовность к рискам.

Идеальным вариантом считается использование обоих вариантов одновременно: и открытие накопительного счета, и вложения в биржевые активы. Разделив капитал на две части, можно одну из них использовать для обеспечения финансовой безопасности, а вторую направить на ведение инвестиционной деятельности с целью получения дохода.