Можете ли вы комфортно выйти на пенсию с $1 миллионом сбережений?

Ключевые моменты

Ваш пенсионный портфель должен одновременно выполнять несколько различных задач.

Непосредственный доход — одна из этих целей, но имейте в виду, что ваш доход должен расти как минимум в соответствии с инфляцией.

Разница между медленным истощением вашего пенсионного капитала или сохранением его стоимости — или даже ростом — на протяжении всей вашей пенсии удивительно мала.

Сколько вы надеетесь накопить на пенсию? Многие инвесторы произвольно ставят цель в миллион долларов, наслаждаясь звучанием этой круглой суммы, даже если это уже не та запоминающаяся сумма денег, какой она была ранее.

Однако предпосылка вопроса игнорирует гораздо более важную деталь. А именно, сколько пенсионного дохода вам нужно, чтобы ваши сбережения генерировали, когда придет это время?

Создаст ли ИИ первого в мире триллионера? Наша команда только что выпустила отчет о одной малоизвестной компании, которую называют "Незаменимая монополия", предоставляющей критически важные технологии, необходимые как Nvidia, так и Intel. Продолжайте »

Таким образом, лучший способ ответить на общий вопрос — это изложить, что возможно, используя семизначную сумму для нашего гипотетического пенсионного капитала.

Лучшие варианты для многозадачной структуры

Хотя конечная цель ваших пенсионных сбережений может заключаться в финансировании хорошей пенсии, на самом деле вам нужно, чтобы ваши деньги одновременно выполняли три разные задачи, как только вы перестанете вносить взносы в свой пенсионный счет и начнете снимать деньги с него. Это:

Создавать немедленный, надежный доход.

Расти доход в темпе, который хотя бы соответствует инфляции.

Обеспечивать прирост капитала, который можно будет конвертировать в доходные активы в будущем.

Большинство инвестиций могут достичь по меньшей мере одной из этих целей, а некоторые могут даже удовлетворить две. Однако маловероятно, что какое-либо вложение выполнит все три. Это означает, что вам понадобится разнообразие различных активов.

С учетом этого, вот краткий обзор различных категорий активов и того, какой доход может реалистично приносить умело распределенный портфель в 1 миллион долларов, состоящий из всех них, как сейчас, так и в обозримом будущем.

1. Облигации для немедленного, надежного дохода

Используя Vanguard Total Bond Market ETF (NASDAQ: BND) в качестве прокси для корзины долговых обязательств инвестиционного уровня, эти в основном обеспеченные государством облигации в настоящее время приносят процент по ставке 4,2%. Распределив 40% вашего пенсионного фонда в 1 миллион долларов на такие активы, можно получить около 16 800 долларов налогооблагаемого процентного дохода в год.

2. Акции с дивидендами для роста дохода

Недостатком облигаций является отсутствие увеличения процентных выплат с течением времени. Это не относится к большинству качественных акций с дивидендами. Действительно, вы можете и должны владеть акциями с историей роста дивидендов, такими как те, что входят в Schwab U.S. Dividend Equity ETF (NYSEMKT: SCHD). В их числе оборонный подрядчик Lockheed Martin, Verizon, Coca-Cola и 97 других компаний, которые составляют индекс Dow Jones U.S. Dividend 100, который приоритизирует сочетание роста дивидендов и привлекательных оценок.

С недавней доходностью по дивидендам чуть ниже 3,5% позиция в 400 000 долларов (еще 40% ваших пенсионных сбережений) в SCHD будет приносить примерно 14 000 долларов дивидендного дохода в год. Это меньше, чем вы получите с облигациями, но ежегодный дивиденд на акцию SCHD улучшился в среднем на 9% в год с 2020 года. Если он сохранит этот темп, через пять лет годовая выплата превысит 21 000 долларов.

3. Акции роста для роста, а также для дивидендов

Наконец, хотя вашим личным приоритетом на пенсии может быть извлечение дохода из ваших сбережений, вам также нужно будет достичь хотя бы некоторой степени роста, чтобы убедиться, что ваш портфель продлится столько, сколько вам нужно, пока вы будете из него снимать деньги. Хорошая новость в том, что вам не нужно делать огромный акцент только на росте и отказываться от дивидендов. Несколько акций роста также выплачивают дивиденды, такие как Microsoft, Broadcom и Qualcomm.

Эти компании не имеют огромных дивидендных доходностей, имейте в виду; их основная цель — это все же рост. Vanguard Dividend Appreciation ETF (NYSEMKT: VIG), который включает все три вышеупомянутые тикера — плюс множество других подобных — имеет только доходность чуть более 1,5%. Однако это все равно неплохо для общего роста, в который вы инвестируете.

Распределив 20% вашего пенсионного портфеля в 1 миллион долларов (200 000 долларов) на такие акции, вы получите чуть более 3 000 долларов дивидендного дохода в год. Просто помните, что эта сумма, вероятно, будет расти примерно так же, как и эта позиция достигает прироста капитала. С течением времени вы, вероятно, захотите использовать эти доходы для добавления акций с более высокой доходностью и еще большего количества облигаций.

Так каков же окончательный годовой итог? С нашим портфелем 40%/40%/20% выше, наши пенсионные сбережения будут приносить чуть меньше 34 000 долларов дохода в год с самого начала, с хорошим ростом дохода, вероятно, на неопределенное будущее. Это не много, но и не ужасно. Самое главное, это примерно то, что большинство инвесторов может ожидать, когда они собирают портфель, достаточно безопасный, чтобы позволить им спать спокойно на пенсии.

Конечно, даже если угроза уменьшения выплат является очень реальной, большинство пенсионеров также получают хотя бы некоторые пособия по социальному обеспечению.

Только грубая отправная точка для того, что должно стать конкретным планом

Это всего лишь одна модель распределения, конечно. Уменьшение риска принесет вам меньший доход и также увеличит вероятность того, что вы переживете свои сбережения, просто потому что активы, которые вы оставляете в своем портфеле, не достигают значительного чистого роста. Готовность взять на себя больший риск, напротив, может привести к большему доходу — гораздо большему, на самом деле — если вы можете смириться с владением облигациями низкого качества и/или нестабильным доходом и если вас устраивает возможность того, что вы не сможете вывести столько наличных из вашего пенсионного счета, когда он упадет из-за медвежьего рынка.

Если вы просто хотите разработать грубый, но реалистичный план для своих пенсионных сбережений, то эффективная средняя доходность между 3,5% и 4% от ваших активов будет разумной цифрой, с которой можно начать прямо сейчас.

Но даже этот, казалось бы, узкий диапазон на самом деле не такой уж узкий в долгосрочной перспективе. На нижнем уровне этого диапазона (3,5%) возможно, что весь ваш пенсионный капитал мог бы оставаться нетронутым неопределенно долго, предлагая вам рост дохода, соответствующий инфляции, на сколько бы времени вам ни понадобилось, а затем позволяя вам передать большую сумму денег кому-то, когда вас не станет. При 4% вступает в силу так называемое правило 4%, которое также предлагает вам постоянно растущий пенсионный доход, но почти гарантирует, что вы полностью истощите базовый портфель 50% облигаций/50% акций примерно через 30 лет.

Суть в том, что даже "безопасный" пенсионный портфель должен быть тщательно оптимизирован. Монеты и мелочь могут и накапливаются со временем.

Бонус в 23 760 долларов по социальному обеспечению, который большинство пенсионеров полностью игнорирует

Если вы, как большинство американцев, находитесь на несколько лет (или более) позади в своих пенсионных сбережениях. Но несколько малоизвестных "секретов социального обеспечения" могут помочь вам обеспечить увеличение вашего пенсионного дохода.

Один простой трюк может принести вам до 23 760 долларов больше... каждый год! Как только вы научитесь максимизировать свои пособия по социальному обеспечению, мы считаем, что вы сможете уверенно выйти на пенсию с тем спокойствием, о котором мы все мечтаем. Присоединяйтесь к Stock Advisor, чтобы узнать больше об этих стратегиях.

Посмотреть "секреты социального обеспечения" »

Джеймс Брамли владеет акциями Coca-Cola. Motley Fool имеет позиции в и рекомендует Microsoft, Qualcomm, Vanguard Dividend Appreciation ETF и Vanguard Total Bond Market ETF. Motley Fool рекомендует Broadcom, Lockheed Martin и Verizon Communications. Motley Fool имеет политику раскрытия информации.

Мнения и взгляды, выраженные здесь, являются мнениями автора и не обязательно отражают мнения Nasdaq, Inc.

Источник nasdaq.com, автоматический перевод