Кредитный брокер — кто это и какие функции выполняет

По данным исследования портала "Банки.ру", более 52% россиян уже пользуются банковскими кредитами, а не имеют кредитной истории всего 15% жителей России. При этом доля просроченных потребкредитов на конец лета 2022 года составляла порядка 14,5%, а по кредитным картам - свыше 9%. В такой ситуации на рынке получение заемных средств становится для большинства клиентов банков делом непростым - анализ платежеспособности потенциального заемщика становится все жестче, растет число отказов, которые к тому же снижают кредитный рейтинг. Считается, что помочь может кредитный брокер, поэтому знать, кто это, какие функции выполняет и как с ним работать, не будет лишним.

Кредитный брокер - это...

Кредитным брокером называют участника финансового рынка, выступающего посредником между финансовой организацией и потенциальным заемщиком на этапе оформления кредита. Он может взять на себя следующие задачи:

• подобрать оптимальные для клиента предложения банков, исходя из его запросов, финансового состояния, кредитной истории;
• помочь в сборе документов и оформлении заявок на кредитование;
• провести консультации по методам повышения кредитного рейтинга, условиям, при выполнении которых повысится вероятность положительного решения по заявке;
• сопровождать клиента на всех этапах, вплоть до получения кредита.

Внимание! Законно работающий кредитный брокер может оказать помощь в получении кредита только за счет правильного выбора программ, банков и тщательной подготовки документов, то есть легальными методами. Если же посредник предлагает оформить фиктивные документы, подтверждающие более высокий доход, занятость, право собственности или гарантирует одобрение заявки с плохой кредитной историей, от его услуг нужно отказаться.

Кредитный брокер не просто работает с банками. Он заключает с ними партнерские договоры, при этом получая полные сведения о наборах программ кредитования каждой из финансовых организаций. Это означает, что ему известны все их особенности, главные требования, причины, по которым может последовать отказ. Владея такой информацией, он может эффективно подготовить клиента (пакет документов) и практически безошибочно указать, по каким кредитным продуктам вероятность одобрения заявки выше.

Конечно, за сотрудничество с посредником придется заплатить. Сколько стоят услуги кредитного брокера? Обычно в качестве вознаграждения он берет либо фиксированную плату (чаще всего такой метод расчетов применяется, если заявку не одобрили), либо указанную в заключенном договоре часть суммы заемных средств (обычно от 2% до 5%, реже - до 10%).

Важно! Брокер не гарантирует получение кредита, однако за оказанные услуги придется заплатить, даже если банк в его предоставлении откажет.

Некоторых клиентов интересует, как отдавать кредит, оформленный с помощью брокера. Здесь нет никаких отличий - посредник не выступает стороной кредитного договора, его услуги на погашение задолженности не влияют. Только следует помнить, что он возьмет плату, поэтому сумму кредита (если нужно получить на руки какую-то определенную сумму) придется увеличить.

Когда обращаются за услугами кредитного брокера

Банки во многих случаях весьма лояльно относятся к потенциальным заемщикам, из-за чего услуги посредника при оформлении кредита могут казаться лишними. Однако все больше людей предпочитают вместо самостоятельной подачи заявки работать с кредитным брокером. Это оправдано, когда:

• человек не желает терять времени на анализ предложений кредитных организаций и выбор лучшего из них;
• программ банковского кредитования, соответствующих требованиям заемщика, достаточно много, условия их незначительно различаются, а выбор оптимального варианта затруднен;
• есть сомнения, что удастся получить кредит с текущим кредитным рейтингом, финансовым положением, уровнем дохода;
• нет опыта в работе с финансовыми организациями, сборе документов и заключении договоров кредитования.

Конечно же, перепоручение части забот кредитному брокеру экономит время и силы. Однако есть в этом и некоторые минусы:

• Если по заявкам на кредит не будет принято положительного решения, полученные посредником деньги для клиента окажутся пустыми тратами.
• В сотрудничестве брокера и потенциального заемщика заложен некоторый конфликт интересов - посредник работает не со всеми банками и может предложить не самый выгодный для клиента вариант, за который сам получит вознаграждение от финансовой организации.
• Для полноценной работы брокер получает все персональные данные клиента, что существенно увеличивает опасность их утечки.
• На этом рынке присутствуют не только легально работающие кредитные брокеры, но и множество мошенников.

Как найти кредитного брокера

Поскольку деятельность кредитных посредников не подлежит регулированию Банком России и не требует объединения в СРО, потенциальному заемщику не следует рассчитывать на централизованные источники данных. Найти кредитного брокера можно:

• В интернете. Поисковые серверы выдают сотни тысяч страниц с названиями компаний, предлагающих помощь в оформлении кредита.
• В СМИ. Объявления об оказании помощи при кредитовании стали самыми распространенными в печатных изданиях.
• По рекомендациям родственников и знакомых. Пожалуй, это самый надежный способ, поскольку рекомендуют люди, как правило, те компании, услугами которых пользовались сами и остались довольны.

Однако в самостоятельном поиске есть немалый риск. Поскольку официальной информации нет, клиент может обратиться к так называемому черному брокеру или оказаться жертвой мошенников. Во втором случае посредник просто присвоит деньги, не оказав никаких услуг.

С черными брокерами все сложнее. Некоторые из них действительно помогают получить кредит в банке, однако делают это незаконными методами. Например, клиенту могут предложить фиктивные документы, на основании которых кредитная служба финансовой организации вынесет положительное решение по заявке. Другой способ - оформление через "своего" человека в банке. И тот и другой варианты чреваты серьезными последствиями. Предоставление недостоверной информации рассматривается как мошенничество, что может привести даже к уголовной ответственности. Банк, если выяснит подобные махинации, расторгнет кредитный договор и потребует вернуть всю предоставленную сумму. Услуги же "своего" человека тоже вполне могут рассматриваться как уголовное преступление - коммерческий подкуп.

Как проверить кредитного брокера

Чтобы не попасться на удочку мошенников или не стать клиентом черного брокера, посредника, к которому планируется обратиться за помощью при оформлении кредита, следует тщательно проверить. Как это сделать?

1. Проверить регистрацию брокера как юридического лица или ИП. Для этого достаточно сделать запрос сведений из ЕГРЮЛ/ЕГРИП на странице сайта налоговой службы egrul.nalog.ru. Интересуют следующие данные: время регистрации, юридический адрес, банк, в котором обслуживается брокер. При этом информация из реестра и указанная брокером должны совпадать.
2. Просмотреть отзывы о работе брокера на информационных порталах.Как правило, они появляются, когда у клиентов есть претензии к работе посредника. Если же в Сети только позитивные комментарии о брокере, всецело доверять им не стоит - скорее всего, положительный образ формируется на заказ.
3. Связаться с компанией, узнать, какие варианты услуги они предоставляют. Нужно помнить, что легальный брокер не гарантирует получение кредита, определенный уровень процентных ставок и успех при низком кредитном рейтинге и плохой кредитной истории. Если представитель посредника говорит о таких гарантиях, от работы с компанией нужно отказаться.

В дальнейшем останется сравнить тарифы выбранных посредников, охват банков и выбрать наиболее подходящую брокерскую компанию.

Внимание! Не следует работать с частными кредитными брокерами. Именно здесь встречается больше всего мошенников, а документальное оформление отношений (например, заключение договора) зачастую не производится. В этом случае доказывать что-либо в суде обманутому клиенту будет гораздо сложнее.

Пользоваться услугами кредитного брокера допустимо, если вы не уверены в собственных возможностях оформить кредит или нет желания терять время и разбираться в предложениях банков. Однако нужно учитывать, что помощь посредника платная и есть опасность стать жертвой мошенников.

Вопросы и ответы

Законно ли обращение к услугам кредитного брокера?

В российском законодательстве нет положений, регулирующих деятельность кредитных брокеров. Вместе с тем оказание таких посреднических услуг и пользование ими не запрещены. Соответственно, оформление кредита с помощью такого посредника законно.

Как банки относятся к клиентам, пользующимся услугами кредитного брокера?

У многих банков есть договоры с кредитными брокерами, так что отношение к клиентам, работающим через посредника, вполне лояльное. Более того, статистика говорит, что потенциальным заемщикам, обращающимся в кредитную организацию самостоятельно, одобряется в среднем 20-30% заявок. При работе с кредитными брокерами процент одобрения выше - около 45-50%.

Как решаются споры с кредитным брокером?

Вариант разрешения спорных ситуаций, как правило, оговорен в заключенном с посредником договоре. В любом случае, если спорную ситуацию не удалось разрешить во внесудебном порядке, клиент компании имеет право обратиться в суд.