Кредит: что это такое простыми словами

Кредиты давно стали частью повседневной финансовой жизни многих россиян. Ими активно пользуются для решения самых разных задач. Однако, чтобы грамотно управлять своими финансами, важно понимать, что такое кредит, как он работает и на каких условиях предоставляется.

Так, банки предлагают частным заемщикам следующие виды кредитов:

• обеспеченные и необеспеченные;
• целевые и нецелевые;
• ипотечные, автокредиты, потребительские, социальные (по назначению, то есть цели кредитования);
• кратко-, средне- и долгосрочные.

Как банк принимает решение о выдаче кредита:

1. Банк направляет запрос в бюро кредитных историй (БКИ), чтобы получить информацию о прошлых и текущих обязательствах потенциального заемщика. При наличии просрочек, банк может отказать в кредите или предложить менее выгодные условия.
2. Многие банки используют автоматические скоринговые системы. На основе анкетных данных, уровня дохода, возраста, семейного положения, наличия собственности и других параметров система рассчитывает "кредитный балл". Чем выше балл, тем выше вероятность одобрения кредита и получения хороших условий.
3. Банк проводит анализ платежеспособности. Как правило, он рассчитывает, чтобы ежемесячный платеж по кредиту не превышал 30–40% регулярного дохода клиента. Также учитываются текущие обязательства (например, уже имеющиеся кредиты, алименты и пр.).

Что влияет на процентную ставку по кредиту

Процентная ставка — это цена кредита, выраженная в процентах годовых. Она рассчитывается индивидуально и зависит от нескольких факторов:

• Наличие или отсутствие обеспечения. Если кредит обеспечен залогом (например, ипотека или автокредит), ставка обычно ниже. При необеспеченном кредите (например, потребительском) банк закладывает в ставку дополнительные риски.
• Уровень дохода и стабильность занятости. Чем выше и стабильнее доход, тем меньше рисков видит банк, и тем ниже может быть ставка. Также учитывается форма занятости (официальная или нет), стаж, отрасль и даже репутация работодателя.
• Кредитная история. Клиенты с положительной историей (отсутствие просрочек, закрытые кредиты) могут рассчитывать на более выгодные условия. При наличии негативных записей ставка, напротив, может быть увеличена.
• Целевой или нецелевой кредит. Нецелевые кредиты (например, "на любые нужды") несут для банка больше неопределенности, поэтому по ним выше ставки. Целевые кредиты (ипотека, автокредит, образовательный займ) предполагают более контролируемое использование средств.
• Программы лояльности и господдержка. Банки предлагают сниженные ставки постоянным клиентам, зарплатным клиентам, а также в рамках государственных программ.

Что делать, если не можешь платить по кредиту

Если заемщик сталкивается с временными трудностями и не может своевременно исполнять обязательства, важно не игнорировать проблему. Существует несколько законных способов урегулировать ситуацию.

1. Реструктуризация долга.
2. Это изменение условий кредита, увеличение срока, снижение ежемесячного платежа, отсрочка основной суммы. Банк может пойти навстречу, если заемщик заранее сообщает о своих трудностях и подтверждает их документально.
3. Кредитные каникулы. Некоторые банки предоставляют отсрочку по платежам (полную или частичную) на несколько месяцев. Такая мера особенно актуальна при временной потере дохода (болезнь, увольнение).
4. Процедура банкротства физического лица.

Если выплаты невозможны, заемщик может инициировать личное банкротство. Это юридическая процедура, при которой долги списываются частично или полностью, но она влечет за собой серьезные ограничения.

Кредит - что это?

Кредит (от лат. creditum - заем) представляет собой особый вид экономических (финансовых) отношений между двумя сторонами - кредитором и заемщиком. Кредитор, располагая некоторым имуществом, предоставляет его во временное пользование заемщику. Последний обязуется вернуть полученное имущество по истечении оговоренного срока в полном объеме. Дополнительно, если это предусмотрено договором, заемщик выплачивает кредитору вознаграждение - плату за пользование его имуществом.

Несмотря на то, что такое понятие кредита может использоваться практически везде, прижился термин только в денежных отношениях. Здесь кредитом называют выдачу заемщику кредитором некоторой суммы средств на определенный срок. Сам процесс называют кредитованием.

Сторонами кредитных отношений могут выступать:

• в качестве кредитора - финансовые организации (банки);
• в качестве заемщика - физические и юридические лица.

На заметку! В российской финансовой системе можно получить заемные средства не только в банках. Подобные услуги предлагают также микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, частные лица. Однако с юридической точки зрения они выдают не кредиты, а займы. Сути отношений это не меняет, однако есть различия в формах договоров, требованиях к сторонам, их правах и обязанностях.

Принципы кредитования

Кредит, особенно банковский, должен соответствовать основным принципам кредитования. Эти основные положения отображают сущность взаимоотношений сторон и основные юридические требования, регламентирующие их взаимодействие.

К основным принципам кредита относят следующие.

Возвратность

Это означает, что полученные заемные средства должны быть возвращены кредитору в полном объеме.

Срочность

Понятие срочности означает, что возврат кредита должен быть произведен не позже определенного времени (этот процесс называют погашением). Договором устанавливается максимальный срок пользования заемными средствами.

При этом принцип не ограничивает заемщика в частичном или полном досрочном возврате полученной суммы. Кроме того, погашение может осуществляться не единовременно, а частями, но таким образом, чтобы обеспечить полную выплату не позже указанного в договоре срока. 

Платность

Заемщик в соответствии с этим принципом выплачивает кредитору вознаграждение за пользование кредитными деньгами. Обычно плата рассчитывается как процент от суммы кредита за определенный срок пользования кредитными деньгами. При этом проценты начисляются только за реальный срок пользования и только за действительно находящуюся в распоряжении заемщика сумму (это позволяет учесть возврат частями и досрочное погашение).

В банковской практике процент вознаграждения называют ставкой по кредиту (кредитной ставкой, процентной ставкой), приводится она в процентах годовых. Однако, чтобы реализовать права заемщика по обслуживанию (возврату) долга, начисление ведут ежедневно.

На заметку! Кредит может быть беспроцентным, как, например, рассрочка или исламский кредит. Однако вознаграждение кредитор получает и в этом случае. Чаще всего его размер закладывается непосредственно в сумму заемных средств, которые выдаются клиенту.

Обеспеченность

Этот принцип диктует, что кредит должен быть обеспечен со стороны заемщика. Фактически это значит, что заемщик, не имеющий возможности погасить кредит, может исполнить взятые на себя обязательства, передав кредитору обеспечение.

Обеспечением может считаться залог имеющегося или приобретаемого за кредитные средства имущества. Другой вариант - гарантии или поручительство третьих лиц. Они дают право кредитору в случае, если заемщик не возвращает долг, обратиться к гарантам и (или) поручителям с требованием провести погашение вместо должника.

В настоящее время правовая система позволяет в некоторых случаях не придерживаться этого принципа. Кредит без обеспечения (необеспеченный) предполагает, что при нарушении заемщиком обязательств кредитор может получить свои средства:

• уступив права требования третьим лицам (например, коллекторскому агентству);
• в судебном порядке, в том числе с инициализацией процедуры банкротства.

В последнем случае деньги кредитору поступают после реализации по решению суда имущества должника.

Целевой характер

Этот принцип означает, что кредит выдается на конкретные цели. Они указываются в договоре кредитования. Использование средств по назначению может контролироваться представителями кредитора. Другой вариант - перечисление заемных средств не заемщику, а напрямую продавцу или провайдеру услуг. Трата кредитных денег на другие цели может служить основанием для расторжения договора с требованием досрочного погашения кредита в полном объеме.

Сегодня не редкость нецелевые кредиты, которые заемщик может использовать по собственному усмотрению. Выдавая их, банк отказывается от контроля расходования средств, но выдвигает более жесткие условия, например, увеличивает процентную ставку.

Индивидуальный подход

Принцип, который означает, что к каждому заемщику при определении условий кредитования нужно подходить индивидуально. Требуется принимать во внимание:

• финансовое состояние клиента;
• его кредитную историю;
• историю взаимоотношений с банком;
• принадлежность к определенным социальным группам, имеющим право на получение различных льгот и господдержки.

Это позволит, во-первых, отобрать максимально надежных заемщиков, во-вторых, предложить каждому клиенту оптимальный вариант кредитования.

К сведению! Как правило, именно применение каждого принципа позволяет разделить кредиты на несколько видов.

Так, банки предлагают частным заемщикам следующие виды кредитов:

• обеспеченные и необеспеченные;
• целевые и нецелевые;
• ипотечные, автокредиты, потребительские, социальные (по назначению, то есть цели кредитования);
• кратко-, средне- и долгосрочные.