Копить нельзя потратить: как сформировать культуру долгосрочных накоплений

Тема долгосрочных накоплений сегодня находится в фокусе государства. Предпринимается комплекс мер по их стимулированию и популяризации. О том, почему сегодня это так актуально и как негосударственные пенсионные фонды могут помочь в формировании культуры накоплений, рассуждает Лариса Горчаковская, генеральный директор Альфа НПФ.

Зачем нужны долгосрочные накопления

Практически у каждого человека есть цели, требующие серьезных финансовых ресурсов и не предполагающие мгновенного исполнения: образование детей, улучшение жилья, обеспечение стабильного уровня жизни на пенсии. Можно прибегать к заемным средствам, но накопления позволяют распределить нагрузку во времени и воспользоваться эффектом долгосрочного роста вложений. Это делает достижение крупных целей более реалистичным.

Почему люди не начинают копить

Несмотря на признание важности накоплений, многие начинают копить поздно или не начинают вовсе. Характерный пример — планирование образования детей. Большинство родителей младших школьников подтверждают, что думают о будущем образовании ребёнка, но тех, кто уже делает регулярные отчисления, значительно меньше. Причины понятны: текущие бытовые задачи, надежда на бесплатные места, уверенность, что времени еще достаточно. Между тем даже небольшие, но систематические накопления оказываются менее болезненными для бюджета, чем попытки выделить значительные суммы в последний момент. Например, если начать формировать капитал на образование ребенка, когда он пошел в школу, то, откладывая три – пять тысяч рублей в месяц, благодаря поддержке и льготам в долгосрочных финансовых инструментах реально накопить полтора – два миллиона рублей к его поступлению.

Доступные инструменты накоплений

Сегодня гражданам доступен широкий спектр инструментов — от самых простых, которые помогают сформировать привычку откладывать, до более специализированных и долгосрочных. К первым относятся разные «копилки», автоматические отчисления при оплате покупок, накопительные счета. Их преимущество — простота; недостаток — легкая доступность денег, что нередко мешает накопить значительную сумму.

Существуют и инструменты, рассчитанные на более дисциплинированное и длительное накопление. Они различаются по риску, условиям, доступности. Одни подходят широкой аудитории, другие требуют дополнительной подготовки инвестора. Однако в целом россияне пока используют такие возможности не слишком активно.

Причины сдержанного отношения к долгосрочным вложениям

Сдержанное отношение к долгосрочным вложениям обусловлено несколькими факторами. У старшего поколения присутствует исторически обусловленное недоверие, сформированное периодами экономической нестабильности. Люди среднего возраста зачастую не имеют опыта накоплений — им просто никто его не прививал. Интерес к инвестициям сегодня заметен у молодежи, которая нередко воспринимает их как игру или способ проверки собственных навыков. Несмотря на легкость формы, это все же способствует обучению и закладывает базовые навыки обращения с финансами. Для тех же, кто задумывается о долгосрочных целях, вопрос стоит уже не в обучении, а в необходимости действовать.

Готовность инфраструктуры к поддержке накоплений

Инфраструктура для поддержки долгосрочных накоплений уже сформирована. Финансовые институты стали надежнее, механизмы регулирования усилились, а доходность на длительном горизонте способна компенсировать инфляцию. При этом государство за последние годы также предприняло ряд шагов, направленных на развитие долгосрочных накоплений: от регулирования рисков до введения различных форм стимулирования вроде налоговых механизмов и софинансирования.

На сегодняшний день созданы условия для того, чтобы долгосрочные сбережения стали доступной и понятной практикой. Безусловно, у каждой семьи есть текущие расходы, но регулярные, даже небольшие суммы, направленные на будущие цели, помогают обеспечить финансовую стабильность. Главный барьер на пути к долгосрочным накоплениям сегодня — не отсутствие инструментов, а необходимость принять решение начать ими пользоваться.