Комиссия за хранение валюты: что нужно знать инвестору

Некоторые российские банки активно избавляются от валютной зависимости. Клиентов всколыхнула публикация "Тинькофф" о комиссии за обслуживание карточных счетов в нескольких валютах, в частности, долларах и евро. Владельцы долларовых накоплений оказались в сложном положении. Насколько правомерна комиссия за хранение валюты и как в такой ситуации поступать инвестору?

Комиссия по валютным счетам в российских банках

Похоже, в будущем доплата банкам за хранение валюты станет явлением обыденным. Почву для такого заключения дает введение комиссии за обслуживание валютных счетов банками из первой двадцатки по привлеченным средствам клиентов.

Наиболее показателен пример банка "Тинькофф". Во-первых, аппетиты его оказались рекордными среди финансовых организаций, предпринявших аналогичные шаги. Во-вторых, подошел он к решению проблемы валюты на счетах клиентов максимально комплексно.

Итак, 9 июня клиенты были неприятно удивлены уведомлением, в котором банк анонсировал комиссию по валютным счетам с 23 июня. Она будет действовать:

• для карточных счетов в долларах США, евро, британских фунтах и швейцарских франках;
• с остатком более 1000 долларов в эквиваленте.

Размер платы за обслуживание такого счета составит 12% годовых, расчет и списание с карт будут проводиться ежедневно. При этом банк сделал более комфортным переход для недовольных клиентов - отменил до 30 июня комиссии за исходящий SWIFT.

К сведению! Нововведение пока не затрагивает вклады в иностранной валюте, накопительные и брокерские счета, инвесткопилки.

Комплексное решение, помимо комиссии по валютным счетам, включает:

• Прекращение действия накопительных счетов с 23 июня, перевод остатков на картсчета.
• Прекращение программы валютных вкладов. Уже открытые будут действовать до истечения срока договора, новые банк открывать не будет.
• Увеличение минимального лимита для исходящих SWIFT-переводов до 20 тыс. долларов.
• Установление комиссионных выплат по входящим SWIFT в размере 3%, но не менее 200 долларов/единиц валюты перевода или его суммы.
• В ближайшее время будет введена комиссия за хранение валюты на брокерских счетах.

Таким образом, "Тинькофф" собирается перевести все валютные накопления клиентов на счета, для которых предусмотрена комиссия, ограничить поступления валюты на клиентские счета. В то же время с установленными лимитами по переводам доступность отправки денег в другой банк становится намного меньше. Держатели карт будут вынуждены или платить комиссию, или менять нежелательную валюту на другие, принося банку доход от конверсионных операций.

Какие банки тоже готовы сделать хранение валюты на счетах платным? В списке, помимо банка "Тинькофф", следующие кредитные организации:

• "Райффайзенбанк". С 30 июня комиссия по счетам с остатком более 5 тыс. у. е. (50 тыс. для премиальных пакетов услуг) составит 0,2% в месяц. Распространяется это на счета в евро, долларах США, британских фунтах, швейцарских франках и японских иенах (для последних лимиты составят, соответственно, 500 тыс. и 5 млн иен соответственно).
• "Уралсиб". Комиссия по счетам в евро была введена с 6 июня и составляла 0,3% в месяц от остатка. С 16 июля она будет изменена до 0,13% для суммы до 150 тыс. евро и до 0,84% для более крупных сумм.
• "Росбанк". Клиенты начнут с 1 июля платить ежемесячную комиссию 9%, если остаток на долларовом счете за месяц превышает 300 тыс.

РНКБ взимает комиссию с неактивных в течение года счетов в иностранной валюте. Уже ввели или собираются ввести плату за обслуживание валютных счетов ВТБ, "Россельхозбанк", МКБ, банк "Открытие", банк "Санкт-Петербург", "Ситибанк", "Авангард" и некоторые другие. Таким образом, хранить валюту на банковском счете становится невыгодно, а найти финансовую организацию, готовую принимать доллары и евро бесплатно, будет все сложнее.

Почему банкам не нужна валюта

Отказ банков от валютной ликвидности - мера вынужденная. Она стала следствием ситуации на российском валютном рынке после введения санкций:

1. Финансовые организации потеряли возможность хеджировать свою валютную позицию. В результате реализация валютных рисков несет прямые убытки. Поэтому сокращение валютной позиции становится абсолютно рациональной мерой.
2. Продажи выручки экспортеров перенасыщают рынок. Вследствие этого банки потеряли главную возможность зарабатывать на валюте.
3. Дело могли бы исправить покупки частных клиентов. Однако продавать им банки могут только валюту, поступившую в кассы после 9 апреля 2022 года. Эти объемы ограничены, да и спрос на наличную валюту не столь велик.
4. Существенно ограничены объемы операций с зарубежными контрагентами. Даже если российский банк, как "Тинькофф", не подпадает под санкции, вести с ним дела иностранные компании опасаются.
5. После санкций в отношении НРД вполне вероятным кандидатом на следующие санкционные ограничения стал Национальный клиринговый центр (НКЦ). В этом случае возможны проблемы с биржевой торговлей всеми валютными активами, что побуждает брокеров и банки сокращать валютную позицию и здесь.  

Возможно, со стабилизацией ситуации и ростом импорта спрос на валюту увеличится, курс рубля закрепится на комфортном уровне. В таком случае и банки могут в дальнейшем пересмотреть свои валютные программы. Пока же они стараются избавиться от излишков денег недружественных государств.

Реакция Банка России

ЦБ РФ как регулятор продемонстрировал свое негативное отношение к попыткам банков ввести отрицательные ставки по валютным счетам. Было опубликовано информационное письмо кредитным организациям, в котором Центробанк:

• Говорит об обязанности финансовых организаций платить проценты по вкладам, в том числе валютным. Поэтому напоминает банкам о прямом запрете вводить или увеличивать комиссии по депозитам.
• Констатирует факт, что российские законы не дают права кредитным организациям пересматривать договоры по обслуживанию счетов в одностороннем порядке. Не предусмотрено законодательством и внесение в договор таких пунктов.
• Указывает, что считать офертой публикацию изменений в тарифах недопустимо.

В итоге Центробанк предписывает банкам не допускать внесения в договоры обслуживания пунктов об одностороннем изменении тарифов, в том числе введения или увеличения комиссий. Такие изменения могут быть внесены только при получении от клиента "информированного и сознательного согласия". Финансовым организациям, которые проигнорируют эти предписания, грозят карательные меры в соответствии с действующими законами.

После публикации письма у держателей валютных счетов возник закономерный вопрос: отменит ли комиссию, например, "Тинькофф"? Такой реакции от тех, кто уже ввел плату за обслуживание валютных счетов, добиться пока не удалось. В "Тинькофф" сообщили, что письмо "изучают", вопрос о "получении согласия" клиента оставили без ответа, но лимит, с которого начинает взиматься комиссия, увеличили с 1 до 10 тыс. долларов. Пока не видно явной реакции и других банков. Возможно, она появится после проверки Центробанком условий договоров.

Как действовать инвесторам

Естественной реакцией инвесторов на появление новых издержек (а комиссии за обслуживание валютных счетов - это прямые издержки) станет поиск вариантов бесплатного хранения валютных накоплений. Даже в текущей экономической ситуации их достаточно:

• Зачислить средства на валютный депозит. По ним комиссия не вводится и введена быть не может.
• Отправить на счет в банке, где комиссий нет. Однако платное обслуживание банковских валютных счетов становится тенденцией и число банков, которые отказались от такого нововведения, будет сокращаться. К тому же не все финансовые организации сегодня могут выполнять валютные переводы. Например, Сбербанк и ВТБ 21 июня объявили о прекращении валютных переводов даже в российские банки. За перевод еще и придется заплатить. Прежде чем его выполнить, стоит сравнить комиссии за эту операцию и за хранение валюты.
• Перевести на брокерский счет. Пока только "Тинькофф" заявил о планах брать плату за валюту и на этих счетах.
• Отправить на брокерский счет и купить за валюту иностранные акции на СПБ Бирже.
• Конвертировать деньги недружественных государств в валюты, по которым комиссии нет. Прежде чем это сделать, следует сравнить потери от конвертации с комиссиями за хранение долларов или евро.
• Конвертировать в рубли. Нынешний курс не слишком выгоден, но к концу года прогнозируется некоторое ослабление рубля, потери на комиссиях за это время будут не так уж и велики.

Роль иностранной валюты в экономике будет уменьшаться, по крайней мере, так заявляют представители Центробанка. В этом свете инвесторам стоит рассмотреть другие варианты вложений, поскольку потенциально потери от валютных операций в будущем могут значительно возрасти.