Комиссии за долларовый счет в российских банках: как сэкономить

Некоторые кредитные организации в России решили или сократить свою валютную позицию, или компенсировать собственные потери за счет увеличения комиссионных доходов. В результате клиентов ожидал неприятный сюрприз - введение комиссии за долларовые (и некоторые другие валютные) счета в российских банках. Естественно, рост издержек не устраивает инвесторов, и они начали искать способы сэкономить на оплате за хранение валюты.

Зачем и какие комиссии по валютным счетам ввели российские банки

Как утверждает Центробанк, валютные счета и депозиты являются источником рисков для коммерческих банков в текущей обстановке. Для балансировки валютной позиции им приходится покупать доллары, евро и другие валюты недружественных государств, искать возможности размещать ее. При этом реализуются не только валютные риски, но и появляется опасность подпасть под заморозку активов при введении новых санкционных ограничений.

В результате банкам приходится задумываться о сокращении объемов валютных операций и хранимой на клиентских счетах валюты. Это выражается отказами от валютных вкладов, изменением тарифов на обслуживание счетов в валюте и добавлением комиссий. 

В июне 2022 года ввели комиссию по валютным счетам или собираются это сделать:

• "Тинькофф". С 23 июня по счетам, на которых более 10 тыс. долларов (в эквиваленте), будет взимать 12% годовых (расчет и списание ежедневно). Новый тариф касается карточных счетов в долларах, евро, фунтах и швейцарских франках.
• "Райффайзен". Комиссия за обслуживание счетов в евро, долларах, фунтах, франках и иенах - 9,2% в месяц. Взимается при остатках более 5000 единиц валюты (более 50 тыс. для премиальных тарифных планов). 
• "Уралсиб". С 16 июня ежемесячная комиссия по счетам с остатками до 150 тыс. евро и более этой суммы составляет 0,13% и 0,84% соответственно.
• "Росбанк". С 1 июля плата за долларовый счет с остатком более 300 тыс. составит 0,9% ежемесячно. 

Среди банков, которые собираются предпринять аналогичные шаги, -  ВТБ, "Россельхозбанк", банк "Санкт-Петербург", "Ситибанк", "Авангард", "Открытие", МКБ.

Как инвестору сэкономить на комиссиях по валютным счетам

Для инвестора дополнительные комиссии по валютным счетам увеличивают издержки и, соответственно, снижают доходность инвестиций. На первый взгляд, потери невелики. Однако правильная оценка показывает, что это не так. Например, при комиссии в 12% годовых, если держать хотя бы четверть инвесткапитала в валютном кеше, получается, что снижение общей доходности инвестиций составит 3% годовых. В текущих экономических условиях, когда 20% доходности всего лишь способны покрыть инфляцию, потеря 3% может привести к годовому отрицательному финансовому результату.

Таким образом, лучший вариант для инвестора - найти возможность не платить за обслуживание валютного счета, как минимум не теряя уже имеющихся накоплений. Способов для этого и в современных условиях вполне достаточно.

Перевести на брокерский счет

На брокерских счетах пока можно хранить валюту без комиссии. Соответственно, один из вариантов сэкономить для инвесторов - отправить валютные накопления с банковских счетов на брокерские, тем более что эту валюту можно в дальнейшем использовать для инвестирования в доходные активы, например, акции иностранных компаний.

Однако и у этого способа есть подводные камни:

1. Банки, оказывающие брокерские услуги, уже задумались о комиссиях по валюте и на брокерских счетах.
2. Следующим шагом возможны санкции против НКЦ (Национального клирингового центра). В этом случае поддержание валютной позиции биржевых трейдеров окажется под угрозой. 

Еще один вариант обхода проблем - покупка акций зарубежных эмитентов, которые торгуются на СПБ Бирже. В этом случае комиссии не применяются. Однако все те же санкции мешают инвесторам чувствовать себя уверенно при наличии такой позиции.

Зато у хранения валюты на брокерском счете есть важные преимущества – операции по конвертации валюты максимально выгодно осуществлять на биржевых торгах, а деньги с такого счета можно вывести в любой момент.

Валютный депозит

Самый простой вариант - отправить деньги с валютного счета на депозит в валюте. По российским законам банки обязаны выплачивать по вкладам физлиц проценты и не имеют права устанавливать по ним отрицательные ставки. Это значит, что при околонулевых ставках по депозитам в валюте речь о введении комиссий не идет. 

Есть только одно но. При необходимости сокращать собственную валютную позицию банки, скорее всего, полностью откажутся и от открытия новых валютных депозитов, и от пролонгации действующих договоров.

Перевод в банк, где нет комиссии по валютным счетам

Далеко не все банки пока ввели платное обслуживание счетов в валюте. Чтобы не терять деньги на комиссиях, можно перевести средства на валютный счет в таком банке, тем более что ограничения на эти операции внутри страны не вводились.

На заметку! Подразумеваются не только российские банки. Отправить валютный перевод можно и на свой счет в иностранной финансовой организации. После очередного смягчения валютных ограничений максимальная сумма такой транзакции повышена до 1 млн долларов в месяц.

Однако здесь могут быть некоторые сложности:

1. Установлен высокий лимит на минимальную сумму перевода. Поскольку у 90% клиентов сумма на валютном счете не превышает 10 тыс., воспользоваться переводом смогут немногие.
2. Банк не работает с валютными переводами. Так, о том, что эти операции больше недоступны даже в адрес российских банков, уведомили своих клиентов 21 июня Сбербанк и ВТБ. 
3. Банк-отправитель или банк-получатель находятся под санкциями, соответственно, переслать или получить валютный перевод невозможно.
4. Размер комиссии может превысить плату за обслуживание счета. Инвестору достаточно сравнить тарифы, чтобы понять, какие издержки будут выше: плата за перевод или хранение валюты. 

Вариант не самый рациональный, поскольку число российских банков, обслуживающих бесплатно валютные счета, будет в дальнейшем только уменьшаться (по крайней мере, до значительного изменения обстановки на валютном рынке страны). С иностранными банками тоже не все так просто - гарантий, что очередные санкции не приведут к заморозке активов российских клиентов в третьих странах, не даст никто.

На заметку! Альтернативой может стать конвертация в иностранные валюты, на которые не планируется распространение комиссий, например, юань.

Таким образом, варианты сэкономить на комиссиях за хранение валюты на банковских счетах у инвесторов пока есть. Со временем их количество, скорее всего, будет уменьшаться. Однако, по прогнозам, курс рубля должен стабилизироваться в комфортной для экономики зоне (около 70 рублей за доллар) уже к концу года. Поэтому, возможно, придавать столь серьезное значение комиссиям и не стоит - с нормализацией курса должны появиться новые возможности для работы с иностранной валютой.