Какие банки принимают валютные вклады в 2023 году

Граждане РФ долгое время использовали иностранную валюту, в основном доллар и евро, в качестве защиты от инфляционного обесценивания собственных накоплений. После ввода западных санкций ситуация в стране с получением на руки иностранной валюты и ее хранением претерпела значительные изменения. Некоторые банки в середине 2022 года объявили о введении комиссии за хранение средств на действующих валютных счетах, отказе от открытия новых и приема валют "недружественных" государств на депозиты. Однако после некоторой стабилизации экономической ситуации во второй половине 2022 года финансовые организации начали смягчать введенные ограничения. Сегодня у  владельцев долларов и евро стало значительно меньше проблем с размещением их в российских банках, а некоторые из них дают по депозитам вполне приличные проценты. Какие же банки принимают валютные вклады в 2023 году?

Почему банки были вынуждены отказаться от валюты

Искусственная дедолларизация (включает она не только доллар США, но и евро, иену, швейцарский франк, фунт стерлингов), которую развернули российские банки в середине 2022 года, была для них вынужденными мерами. Финансовые организации на фоне западных санкций и "особого режима валютного регулирования", введенного Центробанком с 9 марта 2022 года (продолжает действовать и сейчас, продлен до 9 марта 2023 года), не нуждались в валютной ликвидности, а теряли деньги на активах, превратившихся для них в "токсичные". Для этого были веские причины:

1. Возможность хеджирования валютной позиции за счет операций с иностранными банками российским кредитным организациям была заблокирована в первых же санкционных пакетах. В то же время резкие изменения (особенно практически непредсказуемое ранее значительное укрепление) курса рубля привели к реализации валютных рисков. Банки, оставшиеся без хеджирования, понесли прямые и достаточно крупные убытки. В таких условиях ими были предприняты абсолютно рациональные шаги по сокращению валютной позиции. 
2. Экспортеры, особенно нефтегазовые, из-за взрывного роста цен на свою продукцию получали сверхдоходы в валюте. Продажа выручки в таких объемах перенасыщала рынок. Это привело к ситуации, когда банки потеряли возможность зарабатывать на валюте. Фактически валютные активы стали для них бесполезны и даже убыточны. Естественная реакция - попытка сократить их объемы.
3. Частные клиенты долгое время сохраняли ажиотажный спрос на валюту. Их покупки были потенциальным противовесом действию упомянутых выше факторов. Однако введенные Центробанком ограничения особого режима не дали возможности перевести противовес из потенциального в реальный. Банкам было разрешено продавать клиентам наличную валюту только в случае, если она поступила в кассы после 9 апреля 2022 года. Такие поступления были невелики. Кроме того, спрос ограничивал лимит на снятие не более 10 тысяч долларов. 
4. Трансграничные операции также потеряли в объемах. И основная причина даже не в действии ограничений внутри страны, а в опасениях контрагентов. Они распространялись в том числе и на банки, которые не попали в санкционные списки.
5. Возникли законные опасения о вводе санкций против Национального клирингового центра (НКЦ). Они могли бы привести к фактически полной заморозке биржевой торговли любыми валютными активами. В результате банки были вынуждены сократить и эту валютную позицию. 

Что произошло

Во второй половине 2022 года ситуация несколько стабилизировалась. Основными позитивными сдвигами на валютном рынке стали:

1. Уменьшение уровня сверхдоходов экспортеров из-за падения цен на продукцию и некоторого сокращения объемов поставок.
2. Смягчение ограничений в рамках особого режима валютного регулирования. Держатели валют получили возможность вывозить и переводить со своих счетов вместо 10 тысяч суммы до 1 миллиона долларов ежемесячно.
3. Опасения по поводу НКЦ так и не оправдались.
4. К концу года ЦБ РФ удалось добиться некоторого ослабления рубля и стабилизации курса в комфортном диапазоне выше 70 рублей за доллар США.

Реакция банков была предсказуемой. Они также стали смягчать ограничительные меры:

1. Уменьшать размеры комиссий за хранение валюты на банковских и брокерских счетах. Некоторые финансовые организации уже задумываются о ее полной отмене.
2. Увеличивать пороги сумм, с которых начинается начисление комиссии.

С ростом инфляции в США и Европе появились и вполне привлекательные предложения по валютным депозитам.

Валютные вклады в банках в 2023 году

По сведениям портала finuslugi.ru, сегодня банки-партнеры предлагают:

• более 180 программ (текущие счета и депозиты) в долларах США сроком до одного года и свыше 100 более долгосрочных;
• порядка 100 вариантов краткосрочных и около 60 долгосрочных вариантов вложений в евро;
• более 100 депозитов сроком до года и почти 70 на срок более года в юанях.

Есть также несколько депозитных предложений в фунтах, швейцарских франках, иенах.

Бесспорным лидером среди валютных программ стали депозиты в наличных долларах. Их основная особенность - пополнить счет можно только один раз при открытии и только наличными в кассе отделения. Этим банки пытаются восполнить образовавшийся дефицит наличной валюты, за что готовы платить вполне реальные проценты. Например, по такому депозиту на три месяца размером от 1000 долларов ВТБ готов платить 5,02% годовых, "НС Банк" - 4% годовых, банк "Зенит" - 1,5%. Более привычные программы работают у большинства крупных российских банков. В их числе "Альфа-банк", РСХБ, Сбер (не депозит, а сберегательный счет), Всероссийский банк развития регионов, Уральский банк реконструкции и развития. Процентные ставки по ним значительно меньше и лежат в пределах от 0,01 до 0,1% годовых. 

Более короткие вклады банки интересуют мало, максимальная ставка по ним не превышает 0,5%. Вырастают ставки на депозитах на 6 и 12 месяцев. Средняя по ним лежит в пределах 0,8–1,1% годовых. Правда, столь выгодных предложений, как наличные депозиты, в более долгосрочных программах нет.

Картина по евро выглядит аналогично, повторяя условия вплоть до сотых долей в ставках. Депозиты в юанях существенно отличаются. На валюту не действуют никакие ограничения, что позволяет банкам формировать предложения по тем же алгоритмам, что и до 2022 года. Такие программы есть у большинства российских банков, а ставки растут с увеличением сроков. Например, по трехмесячным максимум (у "Альфа-банка") составляет 1,85% годовых, а минимум - 0,5%. Самые дорогие годовые депозиты принесут 2,15–2,32% годовых, а самые дешевые - порядка 0,5–0,75%.

Таким образом, сегодня частные клиенты банков могут найти депозитные программы в иностранной валюте, которые даже принесут некоторый доход. Использовать их в качестве защиты от инфляции нерационально (исключение составляет только юань), однако консервативные инвесторы вполне могут пользоваться привычным безрисковым защитным активом и даже подобрать оптимальные условия вклада для своей стратегии.