Как учесть собственный капитал дома в вашем финансовом плане
В этом подкасте эксперт по личным финансам Motley Fool Роберт Брокэмп и автор Матт Франкел обсуждают, почему, когда и как превратить свой дом в наличные, а также:
Какие типы акций показали наилучшие результаты с начала текущего ралли 8 апреля.
Почему страховка автомобиля так дорога и что с этим делать.
Как воспользоваться "великим переходом богатства" в размере 84 триллионов долларов, который произойдет, когда бэби-бумеры уйдут из жизни и оставят наследство своим наследникам.
Чтобы прослушать полные эпизоды всех бесплатных подкастов Motley Fool, посетите наш подкаст-центр. Когда вы будете готовы инвестировать, ознакомьтесь с этим списком из 10 акций для покупки.
Куда инвестировать $1,000 прямо сейчас? Наша команда аналитиков только что раскрыла, что они считают 10 лучшими акциями для покупки прямо сейчас. Узнайте больше »
Полный текст ниже.
Куда инвестировать $1,000 прямо сейчас
Когда наша команда аналитиков дает совет по акциям, стоит прислушаться. В конце концов, общий средний доход Stock Advisor составляет 1,042%* — это значительное превышение по сравнению с 183% для S&P 500.
Они только что раскрыли, что они считают 10 лучшими акциями для инвесторов, доступными при вступлении в Stock Advisor.
*Возвраты Stock Advisor на 25 августа 2025 года
Этот подкаст был записан 23 августа 2025 года
Роберт Брокэмп: Какие акции возглавили ралли с апреля, и как следует учитывать капитал собственного жилья в вашем финансовом плане? Вы слушаете Субботний выпуск по личным финансам Motley Fool Money. Я Роберт Брокэмп. На этой неделе я разговариваю с автором Motley Fool Маттом Франкелом о том, почему и как превратить свой дом в наличные.
Но сначала давайте поговорим о прошлой неделе и деньгах. Начнем с поста на X от Лиз Энн Сондерс, главного инвестиционного стратегa Schwab. С тех пор как президент Трамп объявил о приостановке тарифов 8 апреля, S&P 500 принес 29% дохода по состоянию на 18 августа, согласно посту Сондерс. Но она выделила, какие индексы показали наилучшие и наихудшие результаты с тех пор. Победители не обязательно являются теми типами акций, которые могли бы дать вам большую уверенность в ралли. Три лучших исполнителя — это индекс невыгодных технологий Goldman Sachs, индекс самых коротких позиций Goldman Sachs и индекс UBS Mime Basket, все из которых принесли более 60% с 8 апреля.
На дне списка находятся индексы акций с дивидендами, такие как потребительские товары, которые показывают низкие результаты. Очевидно, что за последние четыре месяца инвесторы вновь начали вкладывать средства в спекулятивные акции роста. Но не исключительно. Текущий квартал отчетности на самом деле был очень солидным, и многие акции выросли по уважительной причине. Из 11 основных секторов, определенных S&P, лучше всего с 8 апреля показали себя сектора связи и технологий, которые доминируют среди крупнейших компаний США. На самом деле, впервые в истории 10 крупнейших компаний теперь составляют 40% S&P 500. Теперь давайте переключимся на следующий пункт, который является игрой слов, потому что мы собираемся поговорить о страховке автомобилей. Мы наблюдали много инфляции за последние несколько лет, но одни из самых больших увеличений произошли в стоимости автомобилей и их страховки. Согласно Bankrate, средняя ежегодная стоимость страховки автомобиля составляет почти $2,700, что на 60% больше за последние пять лет. Причина заключается в том, что автомобили стали более дорогими, отчасти из-за инфляции, но также потому, что в них стало гораздо больше технологий, чем всего несколько лет назад. Средняя цена нового автомобиля в июле составила почти $49,000, согласно Kelly Blue Book. Но дело не только в ценах на автомобили, которые поднимают стоимость страховки.
На самом деле, в стране наблюдается нехватка механиков. Это стоит учесть, если вы ищете работу, которая защищена от ИИ, по крайней мере на данный момент. Также стало гораздо больше погодных событий, чем в прошлом. Стоимость страховки также включает расходы на здравоохранение и юристов, и они возросли. К сожалению, это может не улучшиться, поскольку тарифы могут увеличить стоимость автомобилей и их частей. Что вам следует сделать? Ну, возможно, стоит провести сравнение цен, если вы давно этого не делали, и найти страховщиков, которые предлагают скидки, на которые вы можете претендовать, исходя из вашего возраста, водительской истории, характеристик вашего автомобиля, а может быть, даже вашей профессии.
Вы можете рассмотреть возможность повышения своей франшизы, но, согласно недавней статье Рэйчел Грин из Kiplinger's, также может быть время снизить объем страховки, которую вы имеете. Как только ваш автомобиль достигает определенных рубежей, таких как несколько лет или превышение 100,000 миль, вы можете рассмотреть возможность снижения объема вашего комплексного и страхования от столкновений. Это будет зависеть от минимальных требований к страховке в вашем штате и стоимости вашего автомобиля, которую можно узнать на таких сайтах, как kbb.com. Но Грин оценивает, что вы можете сэкономить до $1,800 в год, снизив свое покрытие, которое вам следует затем положить на высокодоходный сберегательный счет, чтобы деньги были доступны, если вам придется платить за ремонты самостоятельно или когда вы будете готовы купить новый автомобиль. Теперь мы переходим к числу недели, которое составляет 44. Это процент взрослых, которые заказывают детские блюда в ресторанах для себя, согласно опросу Lightspeed Commerce и освещенному в недавней статье Market Watch Чарльза Пэси. Основная причина — меньшие порции. Поскольку многие американцы принимают подавляющие аппетит препараты GLP1, многие Джанар не голодны, но высокие цены также являются фактором, который приводит нас к недавней статье Wall Street Journal о McDonald's, который, кстати, продает 3.2 миллиона счастливых блюд каждый день. Средняя стоимость набора Big Mac теперь превышает $10, но в некоторых местах превышает $18, и клиенты недовольны. Компания планирует работать с франчайзи, чтобы снизить стоимость некоторых своих наборов ценой позже в этом году. Что касается меня, когда что-то становится дешевле, это хорошие новости. Далее, что должны делать домовладельцы со своим капиталом, если вообще что-то, когда Motley Fool Money продолжает?
Ваш дом играет уникальную и многогранную роль в ваших личных финансах. Это постоянные и переменные расходы, включая такие статьи, как коммунальные услуги, налоги и обслуживание, последнее из которых может привести к неожиданным счетам на тысячи долларов. Если у вас есть ипотека, это также обязательство. И если вы не платите по счету, вы можете потерять свой дом. Но это также ресурс. На самом деле, для многих американцев их дом является их крупнейшим активом. Обсудить, как учесть ваш дом в вашем финансовом плане, пришел автор Motley Fool и сертифицированный финансовый планировщик Матт Франкел. Матт, добро пожаловать на шоу.
Матт Франкел: Спасибо, Бро. Мне всегда приятно говорить о недвижимости в любой форме.
Роберт Брокэмп: Тогда давайте начнем с некоторых статистических данных. Согласно Redfin, медианная цена продажи дома в июле составила $443,462, что близко к историческому максимуму, хотя на самом деле немного ниже, чем в июне. Теперь, если вы полностью владеете домом, это столько же капитала у вас есть, но почти две трети домовладельцев все еще имеют ипотеку. Согласно Totality, средний капитал собственного жилья составляет чуть более $330,000 для тех, у кого есть ипотека. Согласно индексу цен на дома Case Shiller Нэшвилла, цены за последние пять лет увеличились на 52%. Любой, кто владел домом хотя бы последние несколько лет, вероятно, чувствует себя очень хорошо. С другой стороны, какая польза от актива? Даже если он увеличился в цене, если он неликвиден и, если вы его продадите, вам все равно нужно где-то жить. Матт, как вы думаете, люди должны учитывать свой капитал собственного жилья в своих финансовых планах?
Матт Франкел: Ну, сейчас много капитала собственного жилья. Вы упомянули, что медианные цены на жилье выросли на 52% за пять лет. Они выросли на 16% с 2022 года, когда практически все перестали рефинансировать, когда ставки начали расти. Это не просто пузырь нулевых процентных ставок раннего пандемического периода. В настоящее время домовладельцы в Соединенных Штатах обладают $35 триллиона капитала в целом. Это исторический максимум, и очень немногие люди в настоящее время используют его. Но ваш капитал собственного жилья — это приятный актив, которым стоит обладать. Это несколько неликвидный актив, как вы упомянули. Хотя технологии делают его немного более ликвидным, чем раньше. Не знаю, рефинансировали ли вы за последние пять лет. Это сейчас гораздо проще, чем это было, скажем, 25 лет назад. Это более ликвидный актив, я бы сказал. Но сейчас не самое лучшее время, чтобы действительно использовать его, но это определенно может иметь большое значение для вашего долгосрочного финансового плана.
Роберт Брокэмп: Давайте немного поговорим о том, что кто-то может сделать. Они решают, что хотят получить доступ к некоторой части этого капитала собственного жилья. Вы говорили о рефинансировании. Расскажите немного о некоторых вариантах, которые есть у людей, если они хотят превратить свой дом в наличные.
Матт Франкел: Если вы хотите превратить свой дом в наличные, не продавая его, на самом деле есть три основные опции. Это кредиты под залог жилья, которые также обычно известны как вторая ипотека, когда вы получаете еще один кредит с фиксированной ставкой, как правило. Это ежемесячные платежи. Срок, скажем, 15 лет — это очень распространенный срок для кредита под залог жилья. Он работает так же, как ипотека, но стоит на втором месте по сравнению с вашей основной ипотекой, если она у вас есть. Затем есть кредитные линии под залог жилья или HELOC. Обычно вы видите, что это сокращается. Это как кредитная карта, но когда вы ее используете, вместо того, чтобы вы должны были банку, вы должны деньги против стоимости вашего дома. Вы можете открыть HELOC, у него будет установленный лимит, скажем, $100,000. Вы занимаете деньги только тогда, когда вам это нужно. Вы платите только проценты на заемные деньги. У них могут быть переменные ставки, что является недостатком. Но это более гибкий способ, если вы хотите иметь возможность платить за ремонты по мере их выполнения или иметь возможность, если у вас есть ребенок в колледже, вы можете использовать его только тогда, когда наступает срок уплаты, и тому подобное. Это более гибко. Затем, третье, это обратная ипотека, что, как это звучит. Это противоположность обычной ипотеке, но вместо того, чтобы вы вносили платежи банку в обмен на накопление капитала с течением времени, банк делает платежи вам. Вы, по сути, продаете им свой капитал с течением времени. Это могут быть платежи. Это может быть единовременная сумма. Обычно вам нужно быть старше 62 лет, чтобы использовать одну из них. Это распространенный инструмент среди пенсионеров для создания дополнительного денежного потока на пенсии.
Роберт Брокэмп: Давайте поговорим о плюсах и минусах некоторых из этих вариантов. Вы упомянули кредит под залог жилья. Это отлично, если вам нужна единовременная сумма. Возможно, вы делаете ремонт дома или что-то подобное, и можете позволить себе эти платежи. HELOC ранее рекламировался как резервный фонд. Возможно, это что-то, что стоит использовать, если ваш портфель снижается, скажем, и вы на пенсии, вы не хотите продавать свои акции, когда они низкие, вы полагаетесь на HELOC. Но это несколько изменилось. Особенно во время Великой рецессии или GFC, как вы хотите это назвать, потому что многие банки начали отзывать эти кредиты. Прямо когда люди полагались на свои HELOC как на резервные фонды, банк сказал, извините, вы должны вернуть деньги. Вам нужно быть готовым к этой возможности. Третье, это обратная ипотека. Для меня, в теории, обратная ипотека кажется настолько привлекательной, а затем вы углубляетесь в детали о первоначальных расходах и более высоких процентных ставках, определенно стоит быть в курсе этого, прежде чем делать это. С положительной стороны, если заем вырастает до такой степени, что он фактически больше, чем стоимость дома, вам не нужно покрывать разницу. Это одно из тех вещей, которые почти как еще один больший резервный фонд. Большинство людей, я думаю, кто этим пользуется, делают это по необходимости. Но я полностью понимаю это, потому что для некоторых людей это единственный способ выйти на пенсию.
Матт Франкел: Если вы доживете до 100 лет, обратная ипотека определенно может сработать в вашу пользу в этом смысле, что вы будете продолжать получать свои ежемесячные платежи, независимо от того, насколько велик ваш остаток. Во-первых, вы упомянули сборы за обратные ипотеки, и это, как правило, самый дорогой вариант из трех. Другие два не бесплатны. У них есть закрывающие расходы, как и у обычной ипотеки. Есть связанные с этим расходы. Я рефинансировался в 2020 году. Я не знаю ни одного домовладельца, который не рефинансировался, когда ставки по ипотеке были около 3%, если у него был дом в то время. Но мы сделали то, что называется рефинансированием ставки и срока. Мы не брали наличные. Есть хорошие и плохие причины для использования вашего капитала собственного жилья. Очень важно это подчеркнуть. Капитал собственного жилья не является вашей копилкой. Его не следует использовать для таких вещей, как роскошный отпуск. Его не следует использовать для повседневных расходов, если вы не пенсионер. Его действительно не следует использовать для спекуляций на инвестициях. Если вы думаете о том, чтобы вывести весь свой капитал собственного жилья и инвестировать в криптовалюту, это, вероятно, не самая лучшая идея. Но есть несколько действительно хороших причин. Бро упомянул о большом проекте. Это одна из самых распространенных причин, и вы даже можете вычесть проценты, если сделаете это, потому что это считается квалифицированным личным долгом по жилью, если вы используете средства капитала собственного жилья на свой дом. Если у вас есть задолженность по кредитной карте с высоким процентом, это может быть гораздо лучшим решением, если у вас есть $30,000 задолженности по кредитной карте под 25% процентных ставок, занять под залог вашего дома и действительно снизить этот процент. Это может быть одной из действительно хороших причин. Есть некоторые инвестиционные возможности, когда имеет смысл использовать ваш капитал собственного жилья. Многие инвесторы в недвижимость, например, получают свои первые авансовые платежи для инвестиционной собственности именно оттуда. Очень немногие люди, которые уже владеют домом, имеют 20% для другого дома, лежащими на счету в банке. Это очень популярный способ получить авансовый платеж для вашей первой инвестиционной недвижимости. Если у вас есть крупные расходы, которые нужно покрыть, ваши медицинские расходы, если у вас есть ребенок в колледже, некоторые родительские кредиты имеют более высокие процентные ставки, чем вы получите с кредитом под залог жилья. Это может быть действительно привлекательный способ занять деньги для колледжа. Есть некоторые действительно хорошие причины сделать это.
Роберт Брокэмп: Давайте поговорим о нескольких других способах превратить ваш дом в наличные. Один из них, конечно, это просто переезд и уменьшение размера. Возможно, у вас большой дом, потому что вы растили семью, и вам больше не нужен большой дом, или вы просто хотите переехать в район с более низкими затратами на жизнь. Я живу в пригороде Северной Вирджинии Вашингтона, но я вырос за пределами Тампы, используя калькуляторы стоимости жизни, которые можно найти в Интернете. Я рассчитал, что мои затраты на жизнь могут снизиться на 30%, если я продам свой дом здесь, в районе Вашингтона, и перееду в Тампу, потому что ваш дом определяет все виды аспектов вашего счета. Налоги, ваши коммунальные услуги. Дело не только в том, чтобы получить наличные от продажи вашего дома и покупки другого. Это может снизить ваши ежемесячные расходы. Затем еще одна вещь — это то, что у нас обоих есть. У нас есть несколько общих вещей, Матт. Мы оба сертифицированные финансовые планировщики. Мы оба начали свою карьеру как учителя. Но также, как учителя, мы сдавали комнаты в домах других людей. Согласно статье от apartmentlt.com, у американцев сейчас больше свободных комнат, чем когда-либо. Согласно их анализу, в 1970 году только около 30, может быть, 35% домов имели свободную комнату. Теперь это более 60%. Это несколько других способов. Каков был ваш опыт аренды, было ли это подвалом или чердаком в доме кого-то?
Матт Франкел: Это был как бы отдельный блок. Они называли это домиком у бассейна, но на самом деле это была просто комната с отдельным входом на заднем дворе у кого-то дома. Это было в Ки-Уэсте, Флорида, так что это было действительно приятно иметь домик у бассейна.
Роберт Брокэмп: Вы когда-нибудь сдавали бы комнату в своем доме?
Матт Франкел: Возможно, когда дети вырастут, но вы упомянули уменьшение размера, и это наш общий план. Скажем, у вас есть дом, который комфортен для всей вашей семьи. Его стоимость составляет $700,000, и вы должны $300,000 на него на момент выхода на пенсию. Продаете свой дом, у вас $400,000 наличными, чтобы купить меньшее место, и тогда вы живете без ипотеки, и это то, к чему мы стремимся. Мы еще немного далеки от этого. Но это наш план с капиталом собственного жилья.
Роберт Брокэмп: Мы любим наш дом. Мы планируем жить здесь так долго, как сможем. Нам нравится наш район, нам нравится наше соседство. То, как мы учитываем его в нашем плане, — это наш большой резервный фонд. Это наша подстраховка на случай, если, надеюсь, наш портфель продержится так долго, как мы, но если нет, у нас есть наш капитал собственного жилья. Плюс, если нам потребуется необычный долгосрочный уход, мы можем использовать наш капитал собственного жилья. С этим нужно быть осторожным, потому что, если, например, вы используете обратную ипотеку, вам нужно быть в доме, так что если оба супруга уйдут, то ипотеку нужно будет погасить. Но для меня это то, как мы учитываем это в нашем плане.
Матт Франкел: Мы живем в, вы упомянули, низкозатратных районах, таких как Тампа. Мы находимся в Колумбии, Южная Каролина, где стоимость жизни еще ниже. У нас много квадратных метров, и за ними нужно следить. У меня три лестничных пролетов в доме или два лестничных пролетов. Я сейчас на третьем этаже. Я не хочу с этим иметь дело, когда мне будет 60. Мы хотели бы уменьшиться даже сейчас, когда у нас есть дети, иногда мы хотим уменьшиться. Но определенно в долгосрочной перспективе.
Роберт Брокэмп: Давайте немного переключим тему с капитала собственного жилья и финансового планирования на то, что на самом деле происходит на рынке жилья прямо сейчас. Каково ваше мнение?
Матт Франкел: Что ж, мое общее мнение таково, что рынок постепенно, но верно становится более выгодным для покупателей. Находить дом на продажу было действительно сложно, потому что у всех есть эти ипотечные ставки 3 или 4%, и никто не хочет продавать. Конечно, некоторые люди должны продавать. Вы получаете перевод по работе или что-то подобное. Но люди ждут, и мы видим, что это начинает исчезать. За последний год запасы существующих домов увеличились на 12%, но продажи остаются на прежнем уровне, так что на рынке гораздо больше запасов по сравнению с тем, сколько домов продается. Запасы увеличиваются, вы упомянули ранее, что цены на жилье на самом деле упали за последние несколько месяцев. Они все еще немного выше за последний год, но за последние три или четыре месяца мы на самом деле увидели, как они немного откатились. Одной из причин являются ипотечные ставки, я бы не назвал их низкими, но они определенно на самом низком уровне на данный момент в этом году. Ипотечные ставки имеют гораздо большее значение для доступности жилья, чем даже сами цены. Знаете ли вы, что примерно снижение ипотечной ставки на два процентных пункта равносильно снижению цены вашего дома на 20% с точки зрения вашего ежемесячного платежа по ипотеке? Это большая разница, и даже самые пессимистичные люди думают, что мы не увидим падения цен на жилье на 20%. На самом деле, ипотечные ставки — это ключ к доступности жилья. Если ставки упадут еще больше, что я думаю, что будет, вы увидите, как многие покупатели и продавцы ринутся на рынок. Это не обязательно будет рынком покупателей, но определенно активным рынком по сравнению с тем, что мы видели.
Роберт Брокэмп: Что ж, Матт, это было здорово. Спасибо за то, что поделились своим мнением и мудростью.
Матт Франкел: В любое время.
Роберт Брокэмп: Пора действовать, дураки, и мы начинаем с статьи Bankrate от моего бывшего коллеги из Fool доктора Джеймса Рояла, который написал: "Самая большая волна богатства в истории готова перейти от бэби-бумеров в течение следующих 20 лет, и это окажет огромное влияние на тех, кто собирается его унаследовать. Это называется великим переходом богатства, когда оценивается, что $84 триллиона готовится к передаче от старших американцев к представителям поколения X и миллениалам." Конечно, не все унаследуют его поровну. Согласно статье, верхний 1% владеет столько же, сколько нижние 90%, но у каждого есть что-то, и это должно перейти к кому-то, когда мы все присоединимся к этому великому налоговому укрытию на небе. Ключ к максимизации этого перехода богатства — наличие обновленного плана наследства и обеспечение того, чтобы ваши родственники тоже его имели. К сожалению, большинство людей этого не сделали. Согласно недавней версии ежегодного опроса по завещаниям и планированию наследства от caring.com, только 24% американцев имеют завещание, что является лишь одной частью плана наследства. Он также должен включать обновленные назначения бенефициаров на ваших пенсионных счетах и страховых полисах, долговременные полномочия адвоката, медицинские директивы, указания относительно того, кто бы вы хотели воспитать ваших детей, если с вами что-то случится, и, возможно, траст. Без этих документов ваши активы могут не перейти к тем людям, которым вы бы хотели, чтобы они унаследовали их, и это будет стоить гораздо больше времени и денег для решения вашего наследства. Вот что делать. Обратитесь к опытному адвокату, который специализируется на планировании наследства, и приведите свои документы в порядок.
Затем скажите своим родителям, братьям, сестрам и любым другим важным людям: "Эй, я только что обновил свой план наследства, и вот где его найти, если со мной что-то случится. Что нам делать, если с вами что-то случится?" Надеюсь, это начнет продуктивный разговор о их планировании наследства и позволит вам подтолкнуть их к приведению своих документов в порядок. Потому что если они этого не сделают, возможно, именно вам придется расплачиваться. Это всё на сегодня. Спасибо Дэну Бойду, инженеру этого эпизода.
Как всегда, участники программы могут иметь интерес к инвестициям, о которых они говорят, и Motley Fool может иметь официальные рекомендации за или против. Не покупайте и не продавайте инвестиции, основываясь только на том, что вы слышите. Весь контент по личным финансам соответствует редакционным стандартам Motley Fool и не одобрен рекламодателями. Реклама является спонсируемым контентом и предоставляется только для информационных целей. Чтобы увидеть наше полное раскрытие информации о рекламе, пожалуйста, ознакомьтесь с записями нашего шоу. Я Роберт Брокэмп. Продолжайте, друзья.
Матт Франкел не имеет позиций в каких-либо из упомянутых акций. Роберт Брокэмп имеет позиции в McDonald's. Motley Fool имеет позиции в и рекомендует Goldman Sachs Group. Motley Fool рекомендует Lightspeed Commerce. Motley Fool имеет политику раскрытия информации.
Мнения и взгляды, выраженные здесь, являются мнениями автора и не обязательно отражают взгляды Nasdaq, Inc.
Основанная в 1993 году в Александрии, штат Вирджиния, братьями Дэвидом и Томом Гарднером, Motley Fool является мультимедийной финансовой компанией, посвященной созданию величайшего инвестиционного сообщества в мире. Достигнув миллионов людей каждый месяц через свой веб-сайт, книги, колонку в газете, радиошоу, телевизионные выступления и услуги подписки на информационные бюллетени, Motley Fool отстаивает интересы акционеров и неустанно выступает в защиту индивидуального инвестора. Название компании было взято из Шекспира, чьи мудрые шуты как учили, так и развлекали, и могли говорить правду королю — не опасаясь, что им отрубят голову.
Источник nasdaq.com, автоматический перевод