Как повысить размер пенсионных выплат: практические советы
Пенсия — это важная часть финансового будущего, о которой стоит задуматься заранее. От чего зависит размер будущей пенсии и как его можно увеличить? Этими вопросами задаются как работающие граждане, так и те, кто уже планирует выход на заслуженный отдых. Правильное понимание пенсионной системы, дополнительных накоплений и возможностей инвестирования поможет обеспечить стабильный доход в пожилом возрасте и избежать неприятных сюрпризов. Рассказываем, какие факторы влияют на пенсию и как вы можете самостоятельно увеличить ее размер.
Из чего состоит пенсия
Российские пенсионеры получают выплаты, складывающиеся из двух составляющих. Страховая часть гарантируется государством и формируется за счет стажа и отчислений всех работающих граждан. Величина этой части пенсии варьируется в зависимости от трудового стажа и объема взносов.
Вторая часть — накопительная пенсия. Эти средства перечисляются в НПФ работодателем или самим гражданином, планирующим выход на пенсию. Величина накопительной пенсии напрямую связана с уровнем заработной платы.
Объем пенсионных начислений определяется множеством обстоятельств, среди которых ключевыми являются следующие:
- Начиная с 2024 года необходимая продолжительность страхового (трудового) стажа для получения определенных выплат составляет не менее 15 лет. В этот стаж включается не только период трудовой деятельности, но и иные социально значимые периоды. Например, в страховой стаж засчитывается военная служба, периоды ухода за детьми, инвалидами и престарелыми родственниками, а также время, проведенное с супругом-военнослужащим в местности, где трудоустройство было невозможным.
- Размер задекларированного заработка. Чем больше работник официально зарабатывает, тем выше будет его пенсия.
- ИПК ― это баллы, начисленные государством официально работающему гражданину за каждый год, который он отработал. Также баллы будут начислены за военную службу, участие в СВО, нахождение в декретном отпуске, наличие иждивенцев и другие обстоятельства. Узнать количество баллов ИПК у работника возможно через Госуслуги в разделе «Работа и пенсия». Например, для получения максимального количества пенсионных баллов за 2026 год, а именно 10, требуется ежемесячный официальный доход в размере 248 250 рублей (не менее 2 979 000 руб. за год)
- Сумма баллов для назначения пенсии должна быть не менее 30.
Обеспечить себе более высокую страховую пенсию возможно, приобретая самостоятельно дополнительные пенсионные коэффициенты. Это решение не только приведет к увеличению суммы пенсионных выплат, но и предоставит возможность завершить работу на 5 лет раньше положенного срока. Приобретение баллов доступно через личный кабинет на веб-сайте СФР. Для этого требуется подать соответствующее заявление и зарегистрироваться в качестве лица, добровольно уплачивающего страховые взносы.
Справка. В 2026 году минимальная сумма для приобретения пенсионных коэффициентов составит 71 525,52 рубля, что обеспечит начисление 1,09 балла. Наибольшее количество баллов, доступное для покупки, равно 8,72, а соответствующая сумма достигнет 572 214,16 руб. Трудовой стаж также увеличится, однако общий прирост не превысит половину от минимального требуемого стажа. Таким образом, в 2026 году возможно добавление лишь 7,5 лет. Следует учитывать, что пенсионные баллы, приобретенные в текущем периоде, будут зачислены в году, следующем за годом покупки.
Важный момент для учета стажа: выгоднее всего подавать заявление о вступлении в добровольные правоотношения по обязательному пенсионному страхованию в январе, это позволит учесть максимальный период (12 месяцев). Если заявление подано в феврале, учтется только 11 месяцев и т.д. При подаче заявления в декабре вам добавится всего 1 месяц трудового стажа.
Также на размер пенсии может влиять выбранная модель пенсионного обеспечения.
Способы увеличить пенсию
Накопительная часть пенсии напрямую связана с личными трудовыми достижениями и объемом взносов, перечисленных работодателем. Увеличить эту сумму можно путем повышения уровня официальной заработной платы или осуществления добровольных взносов в пенсионный фонд.
Добровольные взносы
Граждане РФ имеют возможность осуществлять добровольные пенсионные отчисления. Эти платежи могут вноситься параллельно со взносами, уплачиваемыми работодателем или индивидуальным предпринимателем, либо заменять их. Такая практика позволяет восполнить недостаток пенсионных баллов. Взносы могут быть как единовременными, так и регулярными, однако необходимо произвести оплату до конца текущего календарного года. Размер взноса определяется на основе действующего МРОТ.
С 2014 года существует мораторий на накопительную часть пенсии в СФР, поэтому отчисления возможны только при условии хранения средств в НПФ, куда возможно перевести накопления, сформированные до 2014 года. Стать клиентами НПФ могут и граждане, которые начали трудиться в предыдущие пять лет. Если по истечении этого срока гражданин не сделал выбор, его накопления автоматически остаются в СФР без возможности дальнейшего перевода.
Для увеличения размера пенсии при выборе НПФ следует обращать внимание на показатели доходности. НПФ инвестируют средства граждан, получая дополнительный доход. Часть прибыли фонд оставляет себе в качестве комиссии, а остальное добавляет к будущей пенсии клиентов. Важно учитывать надежность фонда, проверяя наличие лицензии Банка России. Рекомендуется выбирать фонды с опытом работы и положительной репутацией. Единожды в год государство разрешает менять НПФ по своему усмотрению.
Также доступна программа индивидуальных накоплений. Гражданин, заключая договор с фондом, каждый месяц вносит определенную сумму, пока не наступит пенсионный возраст. На эти взносы можно получить налоговый вычет.
Менять фонд иногда невыгодно. Когда переводятся средства в иной фонд до истечения пятилетнего срока фиксации инвестиционного дохода (31 декабря года окончания пятилетнего периода), переносится только основная сумма, без учета накопленной прибыли.
НПФ предоставляет возможность формировать дополнительную пенсию. Договор с НПФ можно заключать в любом фонде, даже если уже есть сотрудничество с другим НПФ. Откладывать деньги на пенсию возможно онлайн, выбирая сумму и периодичность взносов для увеличения накоплений за счет инвестиций.
Управлять пенсионными накоплениями в НПФ просто. Пополнить счет можно различными способами онлайн или через банкоматы, а контролировать состояние счета – в мобильном приложении. Средства, накопленные в НПФ, можно передать по наследству и получить налоговый вычет в размере 13% от суммы взносов. Средства застрахованы АСВ, это гарантирует возврат даже при непредвиденных обстоятельствах.
Однако дополнительные взносы в НПФ не подлежат государственной страховке. Существует риск столкнуться с недобросовестным фондом. Перед подписанием договора необходимо проверить наличие лицензии у фонда.
Увеличить выплаты можно благодаря дополнительному пенсионному страхованию.
Вступив в добровольную программу пенсионного страхования, вы получаете возможность сформировать дополнительную пенсию. Выплаты в этом случае осуществляются негосударственными пенсионными фондами из средств, накопленных за счет ваших добровольных взносов или взносов вашего работодателя.
Инвестируя в НПФ, вы обеспечиваете себе прибавку к основной пенсии, что позволяет поддерживать комфортный жизненный уровень даже при выходе на пенсию. Фонд размещает ваши инвестиции в проверенные активы, а затем, при наступлении пенсионного возраста, возвращает вам накопленные средства вместе с полученным доходом.
Также повысить пенсию помогут добровольные накопления и участие в корпоративных пенсионных программах. Рассмотрим одну из них — программу долгосрочных сбережений (ПДС).
Можно воспользоваться этим легким в использовании и поддерживаемым государством способом:
- Для увеличения капитала для достижения значимых целей в будущем, таких как приобретения жилья, автомобиля, оплаты образования детей или организации отпуска.
- Создания резерва на случай непредвиденных обстоятельств, включая дорогостоящее лечение или потерю кормильца.
- Обеспечения сохранности сбережений от обесценивания из-за инфляции.
Среди преимуществ ПДС можно выделить следующие:
- Государство вносит вклад до 36 тыс. рублей в год, размер которого определяется вашим подтвержденным доходом.
- Ваши накопления и полученная от инвестиций прибыль застрахованы Агентством по страхованию вкладов на протяжении всего периода участия в программе, как во время накопления, так и во время выплат. Страховое покрытие составляет до 2,8 млн рублей, что вдвое превышает стандартное страхование депозитов.
- Воспользуйтесь налоговым вычетом и получите дополнительную выгоду. Возвращайте до 52 тыс. рублей каждый год со взносов в программу до 400 тыс. рублей, если платите НДФЛ по ставке 13%. Если ваша ставка выше (до 22%), вы сможете вернуть еще больше. Максимальная сумма возврата до 88 тыс. рублей.
- Ваши средства защищены от требований третьих лиц. Накопленные сбережения, включая доход от инвестиций, не учитываются при разделе имущества, не подлежат разделу при расторжении брака и защищены от взысканий, включая арест.
- Средства на счете ПДС передаются по наследству в полном объеме на любом этапе участия в программе, будь то накопление или выплата (исключая случаи назначения пожизненных выплат).
Выбор пенсионного фонда или программы — это важный аспект. Разные фонды предлагают различные условия, процентные ставки, инвестиционные стратегии и уровни надежности. Тщательный анализ и сравнение предложений позволит вам выбрать оптимальный вариант, соответствующий вашим финансовым целям и толерантности к риску.
Заключение
Не стоит откладывать формирование сбережений и инвестирование на потом. Если до выхода на пенсию осталось совсем немного времени, возможно, начинать уже поздно, и придется полагаться исключительно на государственное обеспечение. Хотя накопленные средства вряд ли сделают пенсионера состоятельным, они, безусловно, улучшат качество жизни и дадут возможность не отказываться от привычных удовольствий.
Важно! Необходимо внимательно следить за состоянием индивидуального пенсионного счета. Добросовестность работодателей может различаться, поэтому периодическая проверка отчислений на будущую пенсию является важной. Следует удостовериться, что сумма взносов, перечисленная работодателем, соответствует заработной плате, а также проверить число пенсионных баллов и накоплений, отраженных на лицевом счете в СФР.
Получить доступ к этой информации можно через личный кабинет на веб-сайте СФР. Там можно проверить, делает ли текущий (или бывшие) работодатель взносы, размер, соответствие зарплате. Важно выявить и решить любые несоответствия заблаговременно, чтобы избежать неприятных сюрпризов при наступлении пенсионного возраста.
Кроме того, узнать сведения о пенсионном счете легко через портал Госуслуг. Альтернативным способом является обращение в клиентскую службу СФР. Для получения консультации необходимо лично посетить ближайшее отделение с паспортом и СНИЛС. Квалифицированные специалисты предоставят всю необходимую информацию.
В заключение помните, что забота о будущем — это инвестиция в себя. Своевременное оформление документов, грамотный выбор пенсионного фонда и осознанное участие в программах страхования — залог вашей финансовой независимости и спокойствия в пенсионном возрасте.
Комментарии