Как оформить самозапрет на выдачу кредитов и зачем это нужно

По данным банков и правоохранительных органов, сумма, которую мошенники украли с банковских карт и счетов россиян в 2022 году, превышает 14,2 млрд рублей. Конечно, во многих случаях виновниками таких происшествий становятся сами потерпевшие, когда передают посторонним персональные данные, логины и пароли для программ дистанционного обслуживания, реквизиты карт и счетов. Однако нередко эти сведения попадают к злоумышленникам в результате кражи. Сегодня у клиентов банков появилось действенное средство защиты практически на любой случай — самозапрет. Как же оформить самозапрет на выдачу кредитов и зачем это нужно?

Что такое самозапрет на кредиты

С 1 октября 2022 года участники финансовой системы (банки и МФО) должны выполнять распоряжение Центробанка, согласно которому кредитные организации обязаны предоставить клиенту возможность накладывать ограничения или полный запрет на онлайн-операции. Это означает, что любая операция, подпавшая под эти ограничения (именно они получили название «самозапрет»), будет отвергнута банком/МФО. Фактически такая услуга призвана ограничить возможности оформления кредитов или выполнение операций с денежными средствами клиента без его ведома. 

Дополнительно в соответствии с этим распоряжением банки обязаны проводить идентификацию оборудования, которое используется для онлайн-операций, а также подтверждать контактные данные (номера телефонов, электронные адреса) клиентов при их выполнении.

В перечень доступных для самозапрета функций вошли:

• блокировка выдачи кредита клиенту;
• установка ограничений на доступные для онлайн-операций суммы (например, лимита переводов с карты на карту не более 20 тыс. рублей в сутки);
• ограничение выполнения онлайн-операций по времени;
• запрет на получение наличных или другие операции вывода средств (кроме покупок) по кредитным картам;
• полный запрет на выполнение онлайн-операций, разрешение на их проведение исключительно в офисе финансовой организации.

Самозапрет на кредитные операции существенно затруднит оформление кредитов онлайн на чужое имя злоумышленниками, в руки которых попала критически важная информация, которой достаточно для оформления заявки и получения одобрения на выдачу заемных средств. Особенно полезна эта функция:

• для клиентов, которые не собираются брать кредиты в банках или МФО, но опасаются, что их персональные данные попали в руки посторонних;
• выезжающих за границу, поскольку их возможности в случае происшествия (например, оформления кредита на их имя посторонними) обратиться в банк или российские правоохранительные органы ограничены;
• несовершеннолетних, которые используют для расчетов банковские карты;
• людей в возрасте, которые являются излюбленной целью мошенников.

В целом же сотрудники кредитных организаций считают, что категорий граждан, которым следует рекомендовать использовать самозапрет, нет. Использование этой услуги больше является проявлением осторожности самого человека, его желания защитить свое благосостояние от посягательств посторонних.

На заметку! Под действие распоряжения Банка России попадают не все виды кредитов и займов. Установить самозапрет на кредиты для покупки автомобиля и ипотек нельзя.

Как оформить самозапрет

По состоянию на середину мая 2023 года единственный вариант установить самозапрет на онлайн-операции — обратиться в офис банка или микрофинансовой организации. Операция выполняется бесплатно, ограничений на количество установок и снятий ограничений, а также на их содержание нет.

Процедура установки самозапрета на оформление кредитов чрезвычайно простая — следует лично обратиться в офис финансовой организации (банка или МФО) и написать заявление по предоставленной форме. Кредитное учреждение вносит сведения в профиль клиента в собственной базе данных и передает сведения в Бюро кредитных историй. После их обработки информация об установленных ограничениях будет отображаться в кредитной истории (КИ). На обновление КИ отводится три рабочих дня. Аналогичным образом требуется поступить, когда необходимо снять самозапрет. Данные в кредитной истории будут обновлены также в течение трех дней.

Ограничение на выполнение других онлайн-операций (переводы, снятие наличных и другие) не касается всех финансовых организаций. Поэтому такие запреты достаточно установить в банке, в котором человек обслуживается. Сделать это можно как при личном визите в офис, так и использованием банковских приложений дистанционного обслуживания. Включение и отключение ограничений выполняется мгновенно.

Некоторые клиенты российских банков уже столкнулись с ситуациями, когда сотрудники отказывают в предоставлении услуги. Это незаконно. Согласно распоряжению Банка России, воспользоваться ею может любой клиент финансовой организации. Если и после ссылки на действующее указание сотрудники банка навстречу не идут, можно подавать жалобу на отделение банка на сайте ЦБ РФ.

Указание Центробанка касается не только банков, но и микрофинансовых организаций. Они обладают теми же полномочиями на установку и снятие запретов на кредитование, как и предприятия банковского сектора. Технически это несколько сложнее, однако результат — внесение ограничений в кредитную историю или исключение их из нее — ничем не отличается полученного при обращении в банк. Отказ в установке таких ограничений сотрудниками МФО также незаконен. Клиент имеет право настаивать и получить услугу, в противном случае — подавать жалобу регулятору.

На заметку! Ограничения на другие онлайн-операции, кроме оформления займов, МФО не оформляет и не снимает.

Как работает самозапрет

Поскольку сведения об установленных ограничениях на кредитование содержатся в кредитной истории, они становятся доступны всем финансовым организациям. Если банк/МФО получает заявку на кредит, он проверяет КИ потенциального заемщика и в случае наличия ограничений отказывает в выдаче.

Если же сведения об ограничениях проигнорированы, кредитор принимает по заявке положительное решение и выдает деньги, клиент имеет полное право не выплачивать кредит и проценты по нему. Финансовая организация в этом случае не может предъявлять претензий — кредит выдан в обход закона, а его получателем, скорее всего, стал не сам клиент, а оформившие заявку на его имя мошенники.

Закон о самозапрете

По инициативе Банка России группа депутатов во главе с руководителем Комитета по финансовому рынку Анатолием Аксаковым внесла на рассмотрение Госдумы проект закона, который устанавливает единые правила установки и снятия ограничений на онлайн-операции (самозапрет). Он практически полностью дублирует положения действующего Указания Центробанка, однако есть некоторые отличия. В частности:

1. Установить самозапрет можно будет через портал «Госуслуги» или в МФЦ.
2. Время установки и снятия ограничений — 1 день, если соответствующая заявка подана до 22:00 по московскому времени.
3. Для идентификации (при личном визите) потребуется не только удостоверение личности (паспорт) но и СНИЛС.
4. Если, невзирая на запрет, кредитная организация заключает договор кредитования/займа, она обязана расторгнуть его по заявлению заемщика.

Закон, если он будет принят, планируется ввести в действие 1 июля 2024 года. До тех пор будет продолжать действовать Указание Банка России.