Как оформить кредитные каникулы

Кредитные каникулы впервые стали применяться в 2020 году как разовая антикризисная поддержка граждан, потерявших доход в условия пандемийных ограничений. После этого законодатели решили продлить действие такой помощи закредитованному населению до 2023 года. Зная, как оформить кредитные каникулы в банке, выдавшем заем, можно решить свои финансовые сложности, связанные с обслуживанием кредитного долга.

Кредитные каникулы: определение и правовые основания

Кредитные каникулы — это временная отсрочка в обслуживании займа, во время которой допустимо полностью не платить или сократить размеры ежемесячного платежа без вреда для кредитной истории. Оформить ее можно в любом банке и микрофинансовой организации при условии соответствия заемщика требованиям, предусмотренным действующим законодательством.

Для справки! В отличие от реструктуризации, рефинансирования и ипотечных каникул, кредитные каникулы являются разовой мерой поддержки. Пока такой помощью можно воспользоваться только один раз. В Госдуме готовится законопроект, при принятии которого граждане РФ получат право пользоваться каникулами в сложных жизненных ситуациях на постоянной основе.

Сегодня можно оформить кредитные каникулы в любой кредитно-финансовой организации на основании двух законов:

• ФЗ от 03.04.2020 № 106, действующего с 1 января по 31 декабря 2023 года;
• ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ, действие которого распространяется на период с 21 сентября 2022 года по 31 декабря 2023 года.

Первый законодательный акт распространяет действие кредитных каникул на следующие категории граждан, попавших в сложную жизненную ситуацию по причине потери основного дохода:

• физические лица;
• ИП;
• представители малого и среднего бизнеса.

ФЗ № 377 был принят во время частичной военной мобилизации в 2022 году и касается военнослужащих, участвующих в специальной военной операции (СВО), и членов их семей.

По каким кредитам можно получить каникулы

Согласно ФЗ № 106, оформить такой вид антикризисной поддержки от государства можно на все виды кредитов, полученных до 1 марта 2022 года. По каждому виду кредитного займа кредитуемое лицо может запросить кредитные каникулы только один раз, так как с правовой точки зрения они являются одноразовой антикризисной мерой поддержки.

В законе предусмотрены суммы займов и категории заемщиков, которые имеют право на получение такой одноразовой помощи от государства:

• до 300 тыс. рублей для физических лиц;
• до 350 тыс. рублей для ИП;
• до 100 тыс. рублей для кредитных карт;
• до 700 тыс. рублей для автокредитов.

Для бизнес-кредитов закон не устанавливает лимитов.

В отдельную категорию выносятся ипотечные займы, которые были оформлены для личных целей, а не для осуществления предпринимательской деятельности. Для заемщиков предусмотрены следующие лимиты:

• 6 млн рублей для Москвы;
• 4 млн рублей для Подмосковья, Санкт-Петербурга и Дальнего Востока;
• 3 млн рублей для остальных российских регионов.

Участники СВО, мобилизованные и добровольцы с их семьями имеют право на получение кредитных каникул по всем видам потребительских кредитов и ипотечным займам, оформленным до мобилизации на фронт. Право на кредитные каникулы для контрактников и мобилизованных закреплено отдельным законодательным актом. Если мобилизованный на СВО или доброволец до этого были предпринимателями и оформили бизнес-кредит, они также могут воспользоваться правом на кредитные каникулы.

Важно! Для военных, мобилизованных и добровольцев действующий закон не предусматривает установления ограничений на суммы займов.

В законопроекте о кредитных каникулах, действующих на постоянной основе, также предусмотрены ограничения для суммы кредитов различных видов:

• для автокредитов — 6 млн рублей;
• для обычных потребительских кредитов — 450 тыс. рублей;
• для карточных кредитов с выделенным лимитом — 150 тыс. рублей.

Для справки! Пока данные по кредитным лимитам для кредитных каникул, действующих на постоянной основе, предварительные. При принятии данного законопроекта эти цифры могут быть скорректированы.

Какие формы предоставляются

Следует понимать, что такая форма государственной поддержки не подразумевает полного списания долга. Суть помощи — в изменении действующего графика обслуживания кредита на определенный период времени, чтобы заемщик, оказавшийся в сложной жизненной ситуации, смог найти новый источник постоянного дохода.

По закону оформить кредитные каникулы можно в двух формах с учетом категории заемщика:

• в виде отсрочки платежа для физических лиц и индивидуальных предпринимателей;
• в форме снижения ежемесячного размера платежа и увеличения срока выплат по кредиту.

Снижение размера ежемесячного платежа предусмотрено только для ИП. В этом случае пересматривается график ежемесячных взносов в сторону увеличения. Срок действия кредитных каникул одинаков для всех категорий заемщиков и не может длиться более 6 месяцев. После истечения этого срока заемщик начинает снова обслуживать свой кредит в прежнем графике.

ИП могут вернуться к прежнему графику выплаты займов, увеличив размер ежемесячного платежа до прежних значений, чтобы сократить сроки выплат кредитной задолженности.

Какие критерии предъявляются к заемщику, написавшему заявление на получение кредитных каникул

Для получения шестимесячной отсрочки по обслуживанию долга следует соответствовать определенным критериям. Кроме размера долга и социально-правовой категории заемщика, указанной в действующих антикризисных законах о кредитных каникулах, требуется документально подтвердить снижение ежемесячного дохода на 30% по сравнению с доходами предыдущего года.

Такая государственная помощь может быть предоставлена только по кредитам, договор на которые был заключен до 1 марта 2022 года. При этом на момент подачи заявления в кредитно-финансовую организацию заемщик не должен использовать ипотечные каникулы.

Для справки! Получить кредитные каникулы могут и те заемщики, которые ранее использовали ипотечные каникулы во время обслуживания долга. Важно, чтобы действие такой постоянной поддержки заемщика было завершено. По закону одновременно нельзя использовать два вида кредитных каникул: единовременные и ипотечные, которые оказываются на постоянной основе.

Категории граждан, которым по закону предоставляются кредитные каникулы

Лица, которые могут получить такую поддержку в сложной жизненной ситуации, перечисляются в двух антикризисных законах, на основании которых заемщику предоставляются кредитные каникулы. По ФЗ № 106 на получение такой помощи могут претендовать:

• физлица, ежемесячный официальный доход которых сократился на 30% по отношению к среднемесячному доходу в 2022 году;
• ИП, представители малого и среднего бизнеса без фиксации снижения уровня доходов, чей код ОКВЭД есть в списке пострадавших от пандемии и экономического кризиса отраслей экономики, утвержденном правительством РФ.

Для справки! Индивидуальные предприниматели могут выбрать один из двух вариантов кредитных каникул, так как по закону выступают в качестве физического лица и хозяйствующего субъекта. Использовать можно только один из вариантов такой помощи.

В ФЗ № 377 перечислены все категории военнослужащих, участвующих в СВО, и их семьи:

• мобилизованные на СВО в рамках частичной мобилизации 2022 года физлица, ИП и предприниматели;
• военнослужащие, проходящие службу по контракту в Вооруженных силах или в Росгвардии и в других военных структурах, задействованных в зоне СВО;
• добровольцы, заключившие контракт с ВС РФ;
• члены семей всех участников СВО.

На гражданских лиц, являющихся ближайшими родственниками военнослужащих, принимающих участие в боевых действиях, также распространяется действие закона ФЗ-377, в том числе и на детей в возрасте до 23 лет, обучающихся на очном отделении вузов и среднеспециальных учебных заведений, а также на детей-инвалидов и других членов семьи военнослужащего, находящихся на его иждивении.

Как оформить кредитные каникулы в 2023 году

Чтобы оформить кредитные каникулы, потребуется подать заявление в кредитно-финансовую организацию, где был оформлен заем. Сделать это можно в банковском отделении лично, предоставив заявление на бумажном носителе, или дистанционно в своем личном кабинете онлайн-банка.

По закону банк или микрофинансовая организация должны в течение пяти дней рассмотреть заявление заемщика и при его одобрении сообщить о том, что в действующий договор внесены изменения.

Вместе с заявлением следует представить следующий набор документов:

1. Справку о доходах и налогах, которую наемные работники могут получить у работодателя. ИП, самозанятые и представители малого бизнеса могут взять справку о налогах на сайте ФНС в личном кабинете.
2. Выписку из службы занятости, подтверждающую, что гражданин поставлен на учет как безработный.
3. Больничный или медицинскую справку, подтверждающую временную нетрудоспособность заемщика.
4. Другие документы, подтверждающие снижение уровня доходов заемщика.

Документы должны быть собраны и переданы банку или микрофинансовой организации в течение 90 дней с момента подачи заявления. Также следует подготовиться к тому, что банк потребует и другие документы, подтверждающие снижение уровня дохода на 30%.

Если своевременно подать заявление, можно до конца текущего года, при условии что заемщик соответствует всем требованиям действующего законодательства, оформить кредитные каникулы на полгода, чтобы стабилизировать финансовое положение и не испортить кредитную историю просрочками и неплатежами.