Как накопить первый миллион?

Подавляющее большинство людей в России упорно трудятся, получают не самую высокую зарплату и мечтают о финансовом благополучии. К сожалению, практически все они не понимают, что достижение благосостояния нужно воспринимать не как мечту, а как цель, достижение которой полностью в их руках. В этом нет ничего невозможного - стоит только захотеть, а накопить первый миллион далеко не так сложно, как может показаться.

Что обязательно нужно знать

Вообще говоря, миллион – понятие здесь, скорее, условное. Речь идет о том, что человеку нужна какая-то конкретная, достаточно солидная сумма, для реализации определенных планов. Одному нужны 300 тыс. рублей для первоначального взноса на кредитный автомобиль или ипотеку. Другому - точно миллион для покупки небольшого домика, третьему – $10 тыс. для лечения за границей. Словом, сама сумма не так важна. Главное, что взять сразу ее негде, а чтобы накопить - придется изменить привычный образ жизни и начать действовать методично и последовательно.

Под изменением привычного образа жизни, прежде всего, имеется в виду отказ от привычки тратить абсолютно все заработанное. Это далеко не секрет, что большинство людей спускает все заработанное, даже не задумываясь об этом. Причем такая ситуация совершенно не зависит от уровня доходов. При зарплате 20 тыс. руб. в месяц человек с трудом дотягивает до следующей. Но даже после ее увеличения, допустим, в 2,5 раза картина часто не меняется к лучшему: к очередной выплате в карманах будет так же пусто. И даже пятикратный рост зарплаты такому человеку не поможет. Обычно с увеличением доходов соответствующим образом растут запросы и траты, а сам человек уверен, что у него просто нет возможности что-либо накопить.

Однако сделать первые шаги в этом направлении можно даже в том случае, когда зарплата составляет те же 20 тыс. рублей. Сделать это поможет совсем незначительное изменение в образе мышления. Достаточно понять, что:

• поставленная цель намного важнее многих сиюминутных соблазнов;
• достигнуть ее сразу, скорее всего, не выйдет;
• этим придется кропотливо и регулярно заниматься;
• деньги должны работать на будущее;
• а собственную структуру расходов нужно пересмотреть.

На заметку! Те, кто примет такую точку зрения вполне сможет добиться успехов и без посторонних советов.

Первый миллион за несколько простых шагов

На пути к первому миллиону потребуется всего несколько шагов, достаточно простых, чтобы сделать их мог каждый.

Шаг 1. Четко поставить цель

Постановка цели включает несколько основных слагаемых:

1. Максимально конкретная формулировка результата, которого нужно добиться. Здесь не должно фигурировать размытое желание, вроде: "Хочется купить квартиру в кредит". Конечная цель должна звучать максимально точно: "Планирую приобрести в ипотеку квартиру за 2 млн рублей. Нужно накопить на первый взнос".
2. Обозначить так же точно финансовую цель. После точной формулировки основной задачи сделать это намного проще. В рассматриваемом примере это может звучать так: "Сумма накоплений должна составить не менее 300 тыс. рублей".
3. Четко обозначить для себя максимальный срок реализации. Продолжением примера может быть такая формулировка: "Сделать это нужно не более, чем в течение трех лет".
4. Рассчитать сумму, которую придется вносить ежемесячно для достижения поставленной цели. Так, в примере для получения 300 тыс. рублей за 3 года потребуется ежемесячно откладывать около 8,3 тыс. рублей (инфляцию и другие факторы пока не учитываем).
5. Определить, насколько допустима такая нагрузка на личный или семейный бюджет. Вполне очевидно, что при зарплате в 20 тыс. рублей выделить такой ежемесячный взнос практически не реально. В этом случае необходимо пересмотреть либо финансовую цель, например, определить возможности уменьшения первого взноса по ипотеке, скажем, до 10%, либо время ее достижения (инвестиционный горизонт), то есть запланировать для накопления не 3, а 4 года. Такой расчет заканчивают, когда инвестиционный взнос составит приемлемую часть бюджета (рекомендуется в пределах 10-25%).

Фактически, этот этап работы - самый важный для любого инвестора. Он называется составлением личного инвестиционного плана. Этот план обязателен к исполнению, если его придерживаться, гарантирован абсолютный успех в достижении поставленной цели.

К сведению!  Накопление – процесс не быстрый, занимает, как правило, не один год. В этом случае придется учесть, хотя бы приблизительно, некоторые важные моменты. К ним относится инфляция – она будет обесценивать накопления и, скорее всего, влиять на увеличение необходимой в конце горизонта инвестирования суммы.  Еще один вопрос связан с хранением сбережений – они не должны быть доступны для ненужных покупок. Обязательно предусмотреть и такие проблемы, как сезонные колебания доходов и расходов (например, зимой на оплату за ЖКХ уходит больше).

Шаг 2. Уточнить размер регулярного взноса

В предыдущем пункте размер регулярного взноса определялся без учета доходности инвестиций. Но регулярно получая доход от вложенных средств и реинвестируя его, можно снизить размер регулярного взноса за счет сложных процентов.

В примере предварительный расчет показал, что вкладывать ежемесячно нужно 8,3 тыс. рублей. Однако, если разместить эти деньги на накопительном счете с процентной ставкой, допустим, 6% годовых, ежемесячным начислением и капитализацией процентов, то в течение трех лет для получения 300 тыс. руб. результата достаточно вносить 8000 рублей. Казалось бы, коррекция несущественна, но она тем значительнее, чем больше доходность инвестиций и длиннее инвестиционный горизонт.

Важно! На этом этапе нужно четко понимать, что вложения обязательно делать регулярно. При планировании бюджета нужно сначала закладывать очередной инвестиционный взнос, а затем уже распределять средства на регулярные расходы. На первых порах это сложно, но на помощь придут современные услуги банков. Например, можно запланировать автоматический перевод на накопительный счет фиксированной суммы в день зарплаты.

Шаг 3. Оптимизировать расходы

Обычно кажется, что сократить расходы действительно невозможно. Однако тщательный их анализ показывает, что изыскать некоторые резервы совсем не так сложно.

Например:

• Комплексный обед в обычном российском городе обходится в среднем в 230-300 рублей. Конечно, домашняя еда также что-то стоит, но не менее сытный обед, принесенный с собой на работу, позволит сэкономить не менее 150 руб. в день. При средней продолжительности рабочего месяца в 22 дня это даст дополнительный резерв в 3300 руб.
• Отказавшись от поездок на работу на такси или собственном автомобиле, используя общественный транспорт можно сэкономить еще порядка 2-4 тыс. руб. в месяц. Конечно, это менее комфортно, но даст дополнительные средства для достижения желанной инвестиционной цели.
• Даже такая мелочь, как отказ от курения не только оздоровит, но и поможет сэкономить почти 2000 руб. в месяц.
• На покупке продуктов не в магазине у дома ежедневно, а на рынке или в гипермаркете на несколько дней также можно сберечь приличную сумму – порядка 20% ежемесячных расходов.

Несколько полезных замечаний! Учет доходов и расходов будет не лишним и после оптимизации бюджета. Еще стоит обратить внимание на простые и безопасные возможности сократить расходную часть бюджета и увеличить приходную, такие как налоговые вычеты, скидки в магазинах, кешбэк по картам и пр.

Шаг 4. Выбрать активы и начать инвестировать

Сегодня практически каждый понимает, что хранить деньги под матрасом – не лучший способ накопления. Чтобы не потерять на инфляции и все же собрать нужную сумму, лучше заставить деньги работать. А для этого нужно выбрать подходящий инвестиционный инструмент. Новичкам рекомендуется:

• Банковский депозит. Практически безрисковый вариант, со ставками, обеспечивающими почти полную защиту от инфляции. Стоит хорошо изучить предложения банков и сами финансовые организации. Лучший вариант – программы с доходностью выше ключевой ставки Центробанка, возможностью пополнения, ежемесячным начислением и капитализацией процентов от системных российских банков (условие сложное, но выполнимое).
• Государственные облигации. Надежный инструмент, доходность и возврат средств по которому гарантированы государством. Лучше выбирать выпуски со сроком погашения, равным инвестиционному горизонту. В этом случае даже колебаний курсов долговых бумаг не скажутся на результате. Можно обратить внимание на облигации, защищенные от инфляции и бумаги надежных крупных российских компаний. Недостаток метода – довложения и реинвестирование оказываются сопряжены с некоторыми сложностями.
• Акции. Метод с хорошей доходностью, но требующий определенных знаний об инвестициях на фондовом рынке. К тому же он несет определенные риски. Новичкам можно порекомендовать не делать его основой инвестиций на первых порах, а вложить в акции совсем небольшую часть для накопления знаний и опыта.
• ПИФы, программы доверительного управления. Основной недостаток тот же, что и при вложениях в акции. Дополнительно придется платить управляющим компаниям комиссию. Зато нет проблем с управлением капиталом – достаточно принести деньги и увеличивать размер инвестиции регулярными довложениями.

Есть и другие интересные варианты, например, открытие ИИС и так далее. Найти информацию о каждом из них не сложно. Главное – не затягивать с принятием решения и действовать.