Как избавиться от долгов?

Большие долги, как правило, связаны с обязательствами перед банком. Это может быть задолженность по ипотеке, потребительскому займу или по кредитной карте. Иногда долги образуются по причине неуплаты штрафов, налогов, счетов за коммунальные услуги. Со временем сумма задолженности растет, и для ее погашения приходится оформлять кредит, а в самых безнадежных случаях — открывать процедуру банкротства. Этого можно избежать с помощью принятия ряда мер, направленных на решение вопроса, как избавиться от долгов.

Отказ от новых долгов

Рост суммы задолженности приводит к необходимости оформления новых кредитов для погашения старых. В результате должник попадает в замкнутый круг, выбраться из которого бывает очень сложно. Чтобы прекратить это, необходимо в первую очередь отказаться от накопления долгов, то есть от оформления новых кредитных карт и займов. Это поможет предотвратить дальнейший рост задолженности.

Анализ расходов

Чтобы оценить целесообразность расходов и по возможности сократить их, нужно отследить, на что именно вы тратите деньги. Учет можно вести с помощью специального приложения или Excel.

Многие сервисы учета доходов и расходов представлены в бесплатной версии, оснащенной самыми необходимыми функциями для анализа. Синхронизация с банковской картой освобождает пользователя от необходимости запоминать детали каждой покупки для внесения данных в Excel в ручном режиме.

Независимо от выбранного способа учет необходимо вести ежедневно. Уже в течение двух недель по результатам анализа можно будет сделать вывод о размере необязательных трат, от которых рекомендуется в дальнейшем отказаться.

Планирование бюджета

Составление бюджета способствует достижению следующих целей:

• определение основных направлений расхода средств;
• планирование предстоящих покупок, платежей и др.;
• поиск способов экономии.

Внимание! Ограничение суммы расходов помогает повысить самодисциплину и избежать непредвиденных трат и незапланированных покупок.

При составлении бюджета за основу следует принимать обязательные регулярные расходы. Но ограничения не должны лишать человека возможности вести нормальный образ жизни. Бюджет должен включать статьи расходов на обеспечение основных потребностей. В противном случае может возникнуть необходимость снова обращаться в банк за кредитом.

Снижение уровня расходов

Если покупка включена в бюджет, но заменить ее можно более дешевым вариантом, рекомендуется использовать эту возможность. Сэкономленные средства можно направить на погашение части долга.

Статьи расходов, размер которых можно сократить:

1. Покупка продуктов. Экономия в данном случае не должна оказывать негативного влияния на качество питания. Закупать продукты лучше сразу на неделю с помощью торговых интернет-площадок. Рекомендуется планировать меню на несколько дней вперед, чтобы не тратить деньги на лишние товары.
2. Оплата коммунальных и транспортных услуг. По возможности следует сократить расход ресурсов, например воды и электричества. Для экономии можно установить приборы учета, а также энергосберегающие лампы.
3. Покупка товаров в интернет-магазинах. В режиме онлайн можно сравнить цены на одни и те же товары на нескольких площадках и выбрать самый выгодный вариант. Для экономии рекомендуется пользоваться купонами, промокодами, кешбэком. Некоторые магазины предлагают бесплатную доставку.
4. Штрафы и госпошлины тоже можно оплачивать онлайн на сайте «Госуслуги» со скидкой 20-50%.

Составление графика погашения задолженности

График поможет погашать долги частями и спрогнозировать дату полного погашения обязательств. При его составлении нужно учитывать финансовые возможности должника.

Рекомендуется сформировать список займов, расположив их по мере уменьшения суммы долга.

Внимание! В первую очередь лучше приступить к погашению самого крупного кредита. Чем больше сумма долга, тем больше размер начислений по процентам.

По другим кредитам можно вносить минимальные ежемесячные платежи, чтобы избежать просрочек и штрафов. После погашения самого крупного займа следует приступать к следующему в списке.

По возможности сумму платежа рекомендуется увеличивать, например на 10%. Все свободные деньги, которые удается получить путем экономии бюджета, нужно направлять на уплату кредитов. Мелкие долги, которые можно погасить одним платежом, рекомендуется закрыть в первую очередь. Это поможет сократить список обязательств.

Автоматизация платежей

В интернет-банке, как правило, предусмотрена функция автоплатежа. Рекомендуется настроить ее на ежемесячное погашение каждого кредита. Операции лучше проводить за несколько суток до даты, указанной в графике. При настройке автоплатежа нужно учитывать дни выплаты заработной платы и возможность задержки поступления средств.

Рефинансирование

Рефинансирование — это банковская услуга по оформлению кредитов, направленная на погашение займов, оформленных в других банках. Выгода заключается в изменении сроков кредитования или размера ежемесячных платежей. С помощью рефинансирования можно погасить как один кредит, так и сразу несколько.

Перед заключением договора с банком следует внимательно ознакомиться с условиями кредитования. Процентная ставка по рефинансированию должна быть ниже, чем по действующему займу. В противном случае процедура утрачивает смысл. Нужно учитывать и другие сопутствующие расходы, если они предусмотрены, например затраты на оценку недвижимости или на покупку страхового полиса.

Для оформления договора о рефинансировании нужно подать заявку и пакет документов. Банк принимает решение на основании результатов оценки платежеспособности клиента. После подписания соглашения средства направляются на уплату действующего кредита, а заемщик получает новый график погашения задолженности.

Реструктуризация

Иногда возникают временные трудности с погашением задолженности. Они могут быть связаны с неожиданным увольнением или с потерей трудоспособности. В таких случаях банк может предоставить услугу реструктуризации долга, изменив условия погашения кредита. Может быть заключено соглашение об отсрочке платежей, увеличении срока кредитования, уменьшении размера или изменении графика ежемесячных платежей.

Внимание! Рекомендуется предварительно сообщить сотрудникам банка о возникновении финансовых затруднений, не допуская просрочки платежа. К заявке на реструктуризацию необходимо приложить документы, которые подтверждают факт ухудшения финансового положения.

В случае положительного результата рассмотрения заявки между банком и заемщиком заключается дополнительное соглашение, которое прилагается к договору кредитования.

Поиск дополнительных средств

Практически в каждом доме можно найти вещи, которые давно не используются. Их рекомендуется продать, а вырученные деньги направить на погашение обязательств. Это поможет снизить долговую нагрузку.

Для публикации объявлений можно использовать специальный сервис, например «Авито». Если нет возможности заниматься продажей самостоятельно, можно сдать вещи в комиссионный магазин. Посредник удержит из выручки комиссию за услуги.

Повышение уровня дохода

Поиск новых источников заработка поможет быстрее погасить долги и сформировать финансовый резерв.

Существует несколько способов повышения уровня доходов:

1. Фриланс. Имея знания в определенной области, можно заняться предоставлением услуг репетитора. Способности к написанию статей рекомендуется реализовать на сайтах для копирайтеров. Владея иностранным языком, можно заняться переводами.
2. Подработка. Данный вариант особенно актуален для студентов и специалистов с низкой заработной платой.
3. Освоение новой профессии. Некоторые онлайн-школы предлагают своим ученикам помощь в трудоустройстве.
4. Предоставление услуг эксперта. Опыт и знания в любой сфере могут принести дополнительный доход.
5. Создание личного бренда. Хорошая репутация и статус эксперта в одной из сфер способствуют повышению узнаваемости в профессиональных кругах и увеличивают шансы на получение выгодных предложений от работодателей.

Банкротство

В самых безнадежных случаях единственным вариантом избавления от долгов является банкротство. На сегодняшний день данная процедура доступна и физическим лицам. Но нужно учитывать, что списанию подлежат только самые безнадежные долги.

В ходе проведения процедуры банкротства к должнику применяются такие меры, как реструктуризация задолженности и реализация имущества с целью использования вырученных средств для погашения обязательств. Долги, оставшиеся после проведения данных мероприятий, списываются.

Дальнейшие действия

После погашения задолженности рекомендуется продолжить планирование своего бюджета. Это поможет накопить деньги на осуществление намеченных целей и избежать новых финансовых проблем и сложностей, связанных с долгами, например запрета на выезд из страны, конфискации имущества и других.

Постоянно повышаете финансовую грамотность? Ловите последние аналитические отчеты? Стараетесь быть в курсе финансово-инвестиционных трендов? Подписывайтесь на бесплатную аналитику от «Финама». Эксперты тщательно отбирают важную информацию и создают собственные обзоры и прогнозы фондового рынка. Переходите по ссылке, узнавайте об актуальных событиях и принимайте взвешенные инвестиционные решения.