Игра в кошки-мышки закончена: Банки раскроют реальную стоимость кредитов

Вчера Госдума приняла законопроект об обязательном раскрытии банками реальной (эффективной) процентной ставки кредита. Такая мера, по мнению властей, поможет оздоровить ситуацию на рынке потребительского кредитования. Раскрываемая информация о стоимости кредита должна учитывать все затраты заемщика, связанные с получением и обслуживанием кредита, в соответствии с условиями договора. Раскрытие информации должно защитить интересы граждан и обеспечить получение достоверной информации об условиях кредитования еще до заключения договора. Данный закон позволит снизить риски невозврата кредитов.

История с "дутыми" кредитами тянется не первый год. Вопрос о недобросовестной банковской конкуренции Федеральная антимонопольная служба (ФАС) подняла еще в 2005 году. В ходе проверок было установлено, что публично объявляемые кредитные ставки далеки от итоговых. В результате весной 2006 г. ФАС совместно с ЦБ РФ рекомендовали банкам предоставлять клиенту подробную информацию обо всех расходах по кредиту, то есть с учетом комиссии за открытие и ведение счета, накруток, платежей, штрафов по просрочкам и в пользу третьих лиц (страховщиков, оценщиков) и др.). Однако, рекомендации носили добровольный характер, а потому банки не торопились исполнять предписания.

Дополнительное развитие ситуация получила в прошлом году, когда в банковской среде заговорили про массовые безнадежные кредиты. По итогам 2006 г. россияне задолжали банкам почти 37 миллиардов рублей, что от общей суммы выданных кредитов в 1 трлн. 400 млрд. рублей составляет порядка 2,6%. Конечно, такие показатели критическими не назовешь, но, по данным Минфина, просроченная задолженность по потребительским кредитам в России растет на 9% в месяц, в то время как объемы кредитования - всего лишь на 5%.

С начала 2007 года Центробанк решил окончательно положить конец игре "в кошки-мышки" и в приказном порядке обязал банки раскрывать реальную стоимость кредитов. Действующие нормы по раскрытию ЭПС (эффективной процентной ставки) были закреплены в нормативных документах ЦБ. В случае неисполнения с 1 июля 2007 года банки лишались права резервировать средства на покрытие возможных убытков от невозврата кредитов. Более того, по словам заместителя председателя Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Павла Медведева, за нарушение подзаконных актов банки всерьез рискуют лицензией.

По мнению Ирины Пенкиной, аналитика по финансовому сектору ОАО "Собинбанк" "в настоящее время высокие процентные ставки по кредитам уже начали беспокоить заемщиков при заключении кредитного договора. Кроме того, появившиеся на мировом рынке проблемы с ликвидностью, и как следствие сложности российских кредитных институтов с перекредитованием на зарубежном рынке, заставили банки более тщательно отбирать клиентов при одобрении заявок на кредит". В итоге, отмечает Пенкина, уже произошел некоторый спад интереса клиентов к кредитам, главным образом потребительским и по кредитным картам. Между тем по ипотечным кредитам он остался на прежнем уровне".

"Принятый законопроект фактически закрепляет уже сложившуюся практику большинства крупных банков, работающих в розничном кредитовании, и мало повлияет на расстановку сил и существующие тенденции к изменению структуры кредитного портфеля в пользу обеспеченных долгосрочных кредитов (ипотека, автокредиты) и кредитных карт", - считает аналитик Банка Москвы Дмитрий Хамракулов.

Ольга Беленькая, зам. руководителя аналитического департамента ООО "СОВЛИНК" также отмечает, что этот законопроект придает более высокий юридический статус требованиям ЦБ РФ о раскрытии реальной стоимости кредита, вступившим в силу с 1 июля 2007 г. Существенным, по мнению Беленькой, является указание, что в случае, если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора, она определяется исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

В существующих условиях предпринятые меры, по мнению экспертов, практически не отразятся на позициях Сбербанка и ВТБ, стоимость кредитов которых и так была минимальна по сравнению с ценовыми параметрами кредитных продуктов других участников. Правда, это не помешало Сбербанку в 2007 г. потерять часть рынка розничного кредитования, а Группе ВТБ, напротив, нарастить свою долю за счет агрессивной маркетинговой стратегии.

Принятый законопроект не отразится на позициях Сбербанка и ВТБ на кредитном рынке. ВТБ активно развивает розничную составляющую своего бизнеса. Кроме того, Группа осуществляет покупку портфелей кредитов, в основном ипотечных. За 2007 год кредитов было приобретено на сумму около 500 млн. долл. В дальнейшем ВТБ24 будет осуществлять приобретение портфелей кредитов при поступлении интересных предложений. Что повышает долю ВТБ на рынке кредитования физлиц.

Елена Стажкова, Лариса Макеева, Finam.ru

В нашем рейтинге событий произошли изменения.

Рейтинг событий, влияющих на Российский рынок

Событие	Рейтинг	Прогноз
МАКРОЭКОНОМИКА
Общая ситуация на мировых фондовых рынках	С
Макроэкономическая ситуация в CША	B (B)
Макроэкономическая ситуация в России	C
ПОЛИТИКА
Россия сможет следить за работой эелементов ПРО в Восточной Европе	C
СЫРЬЕВЫЕ РЫНКИ
Уровень мировых цен на нефть	B (B)
Уровень мировых цен на металлы	B (C)
ОТРАСЛЕВЫЕ И КОРПОРАТИВНЫЕ НОВОСТИ
Evraz отказывается от слияния "Южкузбассугля" и "Распадской"	C
"Татнефть" подаст иск в международный суд против Украины	C
РАО ЕЭС скорее всего откажется от выплаты девидендов зп 2007 г.	D
Американская компания "PepsiCo" приобретает 75,53% "Лебедянского"	C

ПРИМЕЧАНИЕ: В столбце 2 в скобках указан рейтинг события, присвоенный ему в прошлом прогнозе. В столбце 3 указано знак влияние события на рынок.
Наиболее сильное влияние на рынок оказывают события с рейтингом А, события имеющие рейтинг D по нашей шкале оказывают слабое влияние.

Инвестиционный фон - негативный