Финансовая подушка безопасности: как ее создать и где хранить

Прежде чем начать инвестировать, следует позаботиться о создании финансовой подушки безопасности. Это необходимо, чтобы в случае форс-мажорных ситуаций иметь возможность покрыть все обязательные расходы без привлечения инвестированных средств. Кстати, запас денег, который поможет пережить кризисные времена, нужен не только инвесторам. Рассказываем, как собрать нужную сумму финансовой подушки и как правильно ее хранить. 

Размер финансовой подушки безопасности

Подушка безопасности — это резерв средств, который обеспечит финансовую стабильность в случае непредвиденных обстоятельств. Обычно речь идет о ситуациях, когда человек полностью теряет или лишается существенной части регулярного дохода, например, оставшись без работы, или в случае продолжительной болезни.

Сумма, которую нужно отложить для таких форс-мажорных ситуаций, определяется исходя из привычных расходов. Рекомендуется создавать денежный резерв в размере средних расходов человека или семьи на период 6-9 месяцев. Некоторые эксперты советуют ориентироваться не на расходы, а на доход, и откладывать сумму, равную 6-9 зарплатам.

Сколько нужно откладывать

Создать подушку безопасности можно даже при невысоком уровне дохода. Тщательно проанализировав свои расходы, вы легко поймете, на чем можно сэкономить, а от каких покупок можно и вовсе отказаться. Это поможет исключить значительную часть затрат и определить сумму, которая будет направляться на создание финансового резерва.

Оптимально откладывать 10-15% с каждого полученного дохода, если речь идет о запланированных поступлениях, например, о зарплате. Если повезло с незапланированным доходом (получили премию или деньги в подарок), постарайтесь отложить не менее 50% от этой суммы. В идеале отправлять в резерв следует все незапланированные поступления, чтобы ускорить процесс формирования подушки безопасности.

Где хранить деньги

Финансовый резерв является неприкосновенным, но при этом он должен быть всегда доступен, чтобы вы могли воспользоваться деньгами в случае чрезвычайной ситуации. Выбрать можно следующие способы хранения:

• Наличные. При необходимости могут быть использованы в кратчайшие сроки. С обесцениванием из-за инфляции придется смириться и периодически пополнять резерв для восстановления его покупательной способности. Есть и другие риски, например, кражи. Чтобы их устранить или значительно уменьшить стоит подумать об установке дома надежного сейфа или аренде банковской ячейки.
• Банковская дебетовая карта. В этом случае риски кражи или утери существенно снижаются — пропавшую карту можно заблокировать практически мгновенно. Несколько проще и с инфляцией: некоторые банки начисляют проценты на остаток на карточном счете. Однако совсем без потерь обойтись не получится — обслуживание карты может быть платным или по ней будет предлагаться ряд платных услуг, например, СМС-оповещения.
• Вклад в банке. Позволяет получать дополнительную доходность. Однако нужно выбрать вклад с возможностью пополнения и досрочного снятия, а по ним, как правило, процентные ставки довольно низкие. Не стоит забывать о риске банкротства банка или отзыва у него лицензии. На этот случай рекомендуется не хранить в одном банке более 1,4 млн руб. — максимальная сумма, которую вам вернут по государственной программе страхования вкладов, если с банком что-то случится. 

• Во-вторых, из-за изменения уровня ликвидности, режима торгов и других факторов возможна ситуация, в которой деньги не удастся получить точно в срок, когда они необходимы.

Почему не получается собрать финансовую подушку

На практике многие люди осознают важность создания подушки безопасности, но не могут заставить себя регулярно откладывать средства. Причин может быть несколько.

Во-первых, отсутствие финансовой дисциплины. Часто человек сначала тратит деньги, а уже потом думает об экономии, тогда на сбережения попросту ничего не остается. Это особенно характерно для тех, кто не ведет учет расходов и не имеет четкого плана по управлению бюджетом.

Во-вторых, некоторые полагают, что начать формировать подушку имеет смысл только при высоком доходе. Это заблуждение. Даже при небольшой зарплате можно откладывать, пусть и минимальные, суммы. Важно именно постоянство.

В-третьих, эмоциональные покупки и давление социальных стандартов. Желание соответствовать уровню жизни окружающих, покупать все как у всех, приводит к лишним расходам.

Чтобы справиться с этими трудностями, стоит установить автоматическое перечисление части дохода на отдельный счет сразу после получения зарплаты. Также полезно поставить конкретную цель, например, накопить определенную сумму за год.

Финансовая подушка для фрилансеров и самозанятых

Создание подушки безопасности особенно важно для тех, кто не получает стабильной зарплаты, а именно фрилансеров, индивидуальных предпринимателей, самозанятых. Их доход может колебаться от месяца к месяцу, а отсутствие регулярных поступлений делает такие категории граждан уязвимыми в случае кризисов или снижения спроса на их услуги.

Главная сложность в том, что у фрилансера нет гарантированного ежемесячного поступления средств, поэтому формирование подушки должно происходить в приоритетном порядке. Даже если в один месяц доход оказался высоким, важно не тратить все сразу, а часть отложить в резерв. При этом:

1. Размер подушки должен быть больше, чем у человека с фиксированной зарплатой. Рекомендуется ориентироваться на 9–12 месяцев расходов.
2. Хранить средства лучше в нескольких местах, например, часть в наличных, часть на банковском вкладе с возможностью быстрого снятия, часть на накопительном счете.
3. Даже если доход нестабильный, стоит выработать правило и при любом поступлении сразу откладывать минимум 10–20%, а в удачные месяцы еще больше.

Жесткий учет обязательных расходов поможет понимать, какая сумма должна быть в резерве.

Что делать после того, как подушка собрана

Когда вы накопили достаточный резерв, возникает вопрос, что делать дальше. Остановиться? Увеличивать подушку дальше? Или направлять излишки в другие финансовые инструменты?

На этом этапе важно разделить функции своих сбережений. Подушка безопасности — это исключительно защитный механизм, и ее структура должна оставаться консервативной. Все, что выше установленного лимита, уже может быть направлено на инвестиции, например:

• в БПИФы для постепенного наращивания капитала;
• в облигации с умеренным риском и предсказуемой доходностью;
• в долгосрочные цели, например, на пенсию, образование детей или покупку недвижимости.

Таким образом, подушка безопасности становится отправной точкой для построения полноценной инвестиционной стратегии. Главное — не забывать ее регулярно пересматривать. По мере роста доходов и изменения жизненных обстоятельств может потребоваться корректировка ее размера.