До какого возраста дают ипотеку?

Одним из важнейших факторов для одобрения ипотеки является возраст. Банки ставят в приоритет этот критерий, чтобы в дальнейшем избежать просрочек или невозврата, так как с людьми трудоспособного возраста такие риски минимизируются. Поэтому возникает соответствующий вопрос: до какого возраста дают ипотеку? Кредиты меньше всего одобряются совсем молодым гражданам и тем, кто постепенно подходит к пенсии.

Какие возрастные рамки установлены

В теории каждый совершеннолетний и дееспособный гражданин Российской Федерации имеет право взять ипотеку, но на практике далеко не все так просто. Банкам важно, чтобы заемные деньги вернулись точно в срок и в полном объеме с процентами, что не гарантировано, если кредит выдается молодым гражданам и пенсионерам. Для выплат требуется, чтобы у заемщика были постоянная работа и стабильный доход.

Банки считают, что молодые люди и граждане предпенсионного и пенсионного возраста не имеют достаточного дохода, чтобы ежемесячно вносить нужные платежи, что и приводит к недоверию и установлению возрастных рамок.

Минимальный порог

Минимальный возраст официально составляет 18 лет. Но многие кредитные учреждения не готовы выдавать ипотеку столь молодым людям, так как считается, что они еще недостаточно платежеспособны, не получили высшее образование, вследствие чего просто не смогут найти стабильную работу и выплачивать ипотеку. Такие клиенты невыгодны банку.

На практике чаще всего ипотека выдается лицам от 21-25 лет, так как считается, что в этом возрасте граждане уже получили образование, нашли стабильную работу и смогут выплачивать ежемесячные взносы по ипотеке.

ВАЖНО! Некоторые банки могут даже завышать планку для своих клиентов и давать ипотеку только тем, кто достиг хотя бы 27-летнего возраста.

Максимальный порог

С заемщиками в возрасте ситуация похожая: банки сомневаются в том, что клиенты смогут выплачивать кредит в полной мере, так как со временем доходы начинают уменьшаться из-за ухудшения здоровья и ухода на пенсию.

Поэтому банки, чтобы не столкнуться с ситуацией, когда человек уже не работает, а пенсионных отчислений не хватает на покрытие суммы ежемесячных взносов, стараются рассчитать срок уплаты ипотеки до 60-65 лет. При этом некоторые банки предлагают оплачивать ипотеку и до более позднего возраста, например, до 70-75 лет, но эти случаи редки, потому что такая ситуация может оказаться невыгодной кредитному учреждению.

ВАЖНО! Необходимо учитывать, что возраст 60-65 лет для большинства банков является порогом, к которому уже должен быть погашен кредит. Не стоит путать это со сроком, когда вам будет доступна выдача ипотеки.

Влияет ли возраст на одобрение кредита?

Вероятность одобрения кредита будет зависеть от нескольких факторов:

1. Кредитная история. Кредитная история — это подробный отчет по вашим кредитным обязательствам. В нем отражены все кредиты, оформленные вами, все сформированные заявки на них, данные о сумме взятого кредита или займа, количестве платежей и просрочках, а также информация о тех, кто запрашивал эти данные.
2. Трудовой стаж. Трудовой стаж — время, в течение которого человек выполнял свои рабочие обязанности. Сюда включается и время, которое предусмотрено действующим законодательством — служба в армии, отпуск по уходу за ребенком и пр. Здесь также есть взаимосвязь с возрастом: традиционно чем старше человек, тем его трудовой стаж выше. Следовательно, чем больше трудовой стаж, тем лояльнее к вам будет банк.
3. Среднемесячный уровень дохода. Банк смотрит на то, способны ли вы выплатить кредит и вносить ежемесячные взносы по кредиту исходя из доходов за какой-либо промежуток времени (обычно это полгода, год).
4. Наличие движимого или недвижимого имущества в собственности.

Однако также и обращается внимание на возраст потенциального заемщика. То есть вероятность одобрения кредита для гражданина в возрасте 18-21 год и 50-65 лет будет низкой, ведь и другие факторы также будут неудовлетворительными: кредитная история, среднемесячный доход за последние полгода и трудовой стаж для студентов. При этом кредит с большей вероятностью будет одобрен тому, кто старше 21 года, имеет работу и неплохую кредитную историю.

СПРАВКА. Повысить лояльность банка по отношению к студентам и людям предпенсионного возраста поможет приглашение созаемщика или поручителя, который как раз будет соответствовать условиям банка. Другой вариант — предложить в качестве займа какое-либо имущество. Эти способы помогут повысить вероятность выдачи ипотеки даже если вы не полностью соответствуете всем критериям банка.

Влияние возраста на участие в специальных программах

Однако есть специальные программы, предусмотренные для определенного возраста:

1. Молодая семья. Для участия в этой программе возраст обоих супругов не должен превышать 35 лет. При участии в такой программе семья получает льготную ипотеку, из которой часть процентной ставки или суммы займа субсидируется за счет государства.
2. Военная ипотека. Такой вид льготной программы действует уже 10 лет, она направлена на улучшение жилищных условий военнослужащих. Но не все военнослужащие могут участвовать в ней, установлено ограничение — военнослужащий имеет право получить ее до выхода на пенсию и до достижения возраста 45 лет.
3. Ипотека для пенсионеров. Сейчас такие программы в крупных банках не реализуются, но некоторые банки (например, Сбербанк) предлагают упрощенные условия для получения кредитов этой возрастной группе. К примеру, применяется дифференцированная схема выплат. Такая схема предусматривает выплату наиболее крупных платежей, когда человек еще работает, а наименьшие платежи отнесены на тот период, когда человек выйдет на пенсию.

Банки часто реализуют и другие специальные программы, где можно получить выгодные условия для различных групп граждан.

Какие ограничения устанавливают банки

Сбербанк, например, установил возраст от 21 года до 75 лет (то есть человек не сможет взять ипотеку, если ему не исполнился 21 год или он старше 60 лет, когда ипотека берется на 15 лет). У ВТБ такие же ограничения, как и у Сбербанка. В Газпромбанке минимальный возраст составляет 20 лет, а максимальный — 65 лет на дату завершения всех платежей по ипотеке.

Таким образом, максимальный срок выдачи ипотеки колеблется в районе 45-55 лет и зависит от ряда факторов: банк, срок, на который берется кредит, кредитная история.