Цифровой рубль: что это такое простыми словами

Тестирование цифрового рубля российскими банками с участием реальных клиентов началось по инициативе ЦБ РФ в августе 2023 года. Изначально в этой программе были задействованы 13 финансовых учреждений и 600 человек. Постепенно количество участников расширяется. Кошелек имеют возможность открыть резиденты и нерезиденты России. Это могут быть и физические, и юридические лица независимо от статуса. Но если для первых комиссия при совершении оплаты не взимается, то для вторых она установлена в размере 0,3% по предварительным условиям. Платежи проводятся через QR-код.

Что такое цифровой рубль простыми словами

Цифровой рубль представляет собой виртуальную валюту ЦБ РФ. Это аналог банкнот (наличных средств) и денег, размещенных на банковских счетах. Если рассматривать цифровой рубль с технической точки зрения, то его можно представить как код с уникальным набором цифр, хранящийся на специально разработанной платформе ЦБ РФ в электронном кошельке.

Внимание! Цифровой рубль — это новая, третья по счету, разновидность денег, которую планируется применять для расчетов наравне с наличными и безналичными средствами.

Виртуальная валюта будет использоваться для проведения платежей, оплаты покупок, хранения сбережений. Выпуском электронных денег, как и наличных, будет заниматься Центральный банк. Платежи с использованием цифрового рубля будут обрабатываться финансовыми учреждениями так же, как и безналичные расчеты.

Чем цифровой рубль отличается от других видов денег

В первую очередь, отличие цифрового рубля от наличных денег заключается в его виртуальной форме. Такую валюту невозможно взять в руки и положить в карман, т. к. она не существует в физическом виде. Она отличается и от безналичных средств. Например, для проведения платежа с ее помощью не нужно иметь доступ в Интернет. Это большое преимущество для граждан, проживающих в отдаленных небольших населенных пунктах, где наблюдаются сложности со связью.

Существуют и негативные нюансы. В отличие от сбережений, хранящихся на депозитных и накопительных счетах, на цифровые деньги не планируются начисления процентов. Кроме того, средства в виртуальном виде не будут использоваться в сфере кредитования.

Такие деньги будут храниться не в финансовых учреждениях, а на специальной платформе ЦБ РФ. Следовательно, ответственность по обеспечению безопасности возлагается на регулирующий орган, а не на коммерческие банки.

Внимание! По заявлениям Центрального банка России все формы денег можно будет при необходимости свободно трансформировать друг в друга. При этом к цифровому рублю не будет применяться какой-либо курс. Его номинал абсолютно эквивалентен денежной единице, выпущенной в банкнотах. Платежи с применением цифровых рублей не будут зависеть от комиссий и лимитов банков.

Ключевым отличием виртуальных денег от безналичных средств считается их кодовое обозначение. Каждая единица будет иметь собственную маркировку, похожую на ту, которую можно увидеть на бумажных банкнотах. С ее помощью государство получит возможность отслеживать перемещение денег, а также программировать их на то или иное действие.

Отличие от наличных денег

Получая купюру в банке, человек, как и выдавшее деньги финансовое учреждение, не может сразу определить, кто ранее пользовался этой банкнотой, так как эти данные нигде не фиксируются. Приложив множество усилий, теоретически можно отследить одного — двух прежних владельцев, но не более. Для этого придется обратиться за помощью в государственные органы или финансовые учреждения. Такая же ситуация складывается и со средствами, хранящимися на карте. Сбережения на банковских счетах являются обезличенными.

В отличие от них, каждый цифровой рубль имеет собственный уникальный код. История его перемещения отображается и фиксируется в единой базе данных — блокчейне. Данный принцип применяется также для криптовалюты, но не может быть использован для наличных денег.

Внимание! С помощью технологии блокчейна государство получает возможность отслеживать передвижение средств. Таким образом, исключается вероятность незаконного расходования сумм, полученных из бюджета, не по целевому назначению.

Отличие от криптовалюты

Несмотря на то что технология цифрового рубля имеет большое сходство с технологией криптовалюты, существуют значительные различия между этими двумя формами денег. Обе валюты являются виртуальными. Это электронные деньги, которые можно использовать для расчетов и хранения сбережений. Криптовалюты можно получить путем майнинга — сложного алгоритма математических вычислений, производимых на устройстве, собственником которого может быть любое лицо. Но выпуском цифрового рубля может заниматься исключительно ЦБ РФ.

Как и бумажные деньги, цифровой рубль имеет обеспечение. Для этой цели используются золотовалютные резервы государства и другие его активы. Это несвойственно криптовалюте. Отсутствие обеспечения является одним из факторов, способствующих высокой волатильности крипторынка. С ростом спроса стоимость криптовалюты повышается, и наоборот.

Внимание! Высокая волатильность препятствует использованию криптовалюты в качестве полноценного платежного инструмента. Невозможно определить стоимость товара, если цена самих денег постоянно колеблется с высокой амплитудой. Поэтому криптовалюты на сегодняшний день используются преимущественно в спекулятивных целях и в качестве бизнес-проектов. В отличие от них цифровой рубль вполне может выполнять роль меры стоимости товаров.

Цена применяемых для криптовалюты токенов формируются под влиянием спроса и предложения. Для цифрового рубля будет использоваться фиксированный курс, который неизменно в любой момент будет приравнен к курсу национальной денежной единицы.

Когда начнется широкое внедрение цифровых рублей?

Обсуждение проекта началось еще в 2020 году, но к его тестированию приступили только в августе 2023 года. Государство не планирует срочное внедрение данной технологии. Основная задача на текущем этапе заключается в том, чтобы обеспечить удобство пользования новой формой денег. Известно, что до конца 2024 года полномасштабный запуск цифрового рубля не состоится. Операции с ним будут проводиться в пробном режиме. Изначально ЦБ РФ планировал полное внедрение цифрового рубля в период до 2030 года. Но в настоящее время стало известно, что это может произойти уже в 2025 году. Окончательное решение будет принято по результатам прохождения всех этапов тестирования с учетом данных, полученных от его участников в формате обратной связи.

Как будет работать цифровой рубль

Цифровой рубль можно будет использовать таким же образом, как деньги в любой другой форме, в том числе в наличной и безналичной. Операции будут проводиться через приложение, открывающее доступ к кошелькам. Эта возможность будет предоставлена банками на их собственных ресурсах после подключения к платформе цифрового рубля. Для оплаты товаров будет необходимо приложить смартфон к терминалу или использовать QR-код. После проведения операции цифровые рубли будут списаны со счета покупателя и зачислены на счет продавца. Переводы между гражданами будут осуществляться по номеру телефона.

Как можно будет открыть цифровой кошелек

Каждому физическому и юридическому лицу предоставляется возможность открыть не более одного кошелька. Зарегистрировать его можно будет через мобильное приложение банка. Установка дополнительного программного обеспечения не требуется. При этом сам кошелек не будет иметь привязки к какому-либо конкретному банку, кроме платформы ЦБ РФ.

Можно ли обменять цифровой рубль на наличные и наоборот?

Произвести обмен цифрового рубля на наличные и в обратном порядке можно будет с помощью безналичных средств. Для обналичивания виртуальную валюту нужно будет предварительно перевести с кошелька на банковский счет или на карту. Затем средство можно снять в банкомате или в кассе финансового учреждения.

Таким же образом будет производиться и обратный обмен. Сначала потребуется внести наличные на банковский счет или карту, а затем перевести их на электронный кошелек.