Что такое ипотека с господдержкой?

Впервые госпрограмма льготного ипотечного кредита на покупку жилой недвижимости в новостройках была запущена в 2015 году. Она была призвана стимулировать приобретение населением жилья на первичном рынке и строительство новых микрорайонов в городах России. По состоянию на конец 2023 года количество льготных проектов для ипотеки расширилось, понятия «льгота» и «государственная поддержка» стали синонимами.

Актуальные ипотечные программы с господдержкой

Ипотека — это кредит под залог недвижимости, чаще всего оформляется при покупке квартиры: право собственности на жилье до полной оплаты находится под обременением у банка-кредитодателя. Государственная поддержка — правовое, экономическое, финансовое участие государства в делах своих граждан.

Кредит с господдержкой предполагает получение займа на покупку квадратных метров под низкие проценты с покрытием расходов банка за счет государства. Программы финансирования нацелены на снижение затрат заемщиков, улучшение демографии, развитие жилищного строительства, других важных для страны направлений. При этом покупка с использованием господдержки доступна только на территории РФ и ее гражданам. Во всех случаях получения льготных кредитов обязательное для претендентов на ипотеку условие с 01.10.2023 — внесение на счет банка первоначального взноса: не менее 20% от стоимости покупаемого жилья.

Новостройка под 8%

Купить новое жилье может любой гражданин нашей страны, соответствующий стандартным требованиям кредитной организации, независимо от семейного, профессионального и иного статуса. Особенности ипотечной программы с господдержкой:

• объекты покупки: квартира, дом на стадии строительства или построенные застройщиком-юрлицом, земля под коттедж с последующей постройкой нового жилья;
• совместимость с использованием материнского капитала, помощью многодетным семьям;
• ставка по кредиту неизменна на время действия ипотеки, составляет 8% со страховкой, без страхового полиса — на процент выше;
• невозможность применения для граждан, получавших заем по дальневосточной или сельской льготам.

Справка. Сумма кредита ограничена 6 млн руб. Для Санкт-Петербурга, Москвы, Московской и Санкт-Петербургской областей — 12 млн руб..

Заем по ставке 6% для семьи

Как и в случае с новостройкой, льгота для семейных граждан выдается для покупки жилья на первичном рынке недвижимости, но в дальневосточных областях льготная ипотека доступна и на вторичке. Программа для семейных пар с малышом, рожденным в 2018-2023 гг., где есть ребенок-инвалид, двое и более детей до 18 лет на момент подписания ипотечного договора. Дополнительные возможности в рамках семейного кредита с господдержкой по ставке 6% годовых (на Дальнем Востоке — 5%):

1. Рефинансирование ранее взятого жилищного займа (новостройка) на льготный кредит для семьи.
2. Субсидия 450 тыс. руб. многодетным (у кого в 2019-2023 гг. родился третий ребенок), которая направляется на погашение ипотеки путем снижения ежемесячного взноса или уменьшением срока кредита. Сумма актуальна, если ипотечный заем получен до 01.07.2024.
3. Поддержка молодым семьям (возраст супругов менее 35 лет): субсидия 30-35%, меньший процент — для бездетных пар.
4. Материнский капитал — можно использовать в рамках семейной ипотеки в качестве первоначального взноса, для частичного или полного погашения кредита, процентов по его обслуживанию. Сумма выплат в текущем году по маткапиталу зависит от времени рождения (усыновления) детей, каким по счету ребенок оказался. Варианты: на первенца — 587 тыс. руб., на других — максимально до 776 тыс. руб. Срок использования материнского капитала не ограничен, но выдаваться субсидия будет на детей, родившихся до 31.12.2026.

Время действия: ставки 6% — до погашения ипотечного кредита, программы господдержки — до 01.07.2024. Для семей с ребенком-инвалидом (если инвалидность установлена после 2022 года) льготная семейная ипотека доступна до 31.12.2027.

Кредит 5% ИТ-специалистам

Людей этих профессий называют айтишниками, их задача — поддержание и развитие компьютерных сетей, создание новых технологий в сфере автоматизации процессов. Программа господдержки ИТ-специалистов действует с 2022 до конца 2024 года, процентная ставка по ипотечному кредиту — 5%. Особенности льготной ипотеки для айтишников:

1. Объекты для покупки: квартиры в новостройках, коттеджные дома, продаваемые предприятиями-застройщиками, земля под строительство жилища и его постройка по договору подряда.
2. Получатели льготного кредита — сотрудники (менее 50 лет) аккредитованных в Минцифры компаний связи и массовых коммуникаций, причем уровень доходов молодежи до 35 лет не декларируется.
3. Предельная сумма займа: в городах-миллионниках — 18 млн, остальных — 9 млн руб.
4. Ипотека для ИТ-отрасли совместима с иными льготами: маткапиталом, субсидией многодетным семьям.

К сведению! Условия кредитования по программе для ИТ-специалистов не позволяют рефинансировать ранее оформленный кредит, купить жилье на вторичном рынке.

Дальневосточная — 2% годовых

В целях заселения территорий субъектов Дальневосточного федерального округа (ДФО) государство оказывает поддержку гражданам РФ в приобретении жилья как на первичном, так и на вторичном рынке: квартиры в новостройках, частные дома в сельской местности и др. Ставка по ипотеке — 2% годовых, покупка возможна у физических и юридических лиц. Главное условие — в купленном жилье нужно прописаться не позднее 9 месяцев со дня его регистрации в реестре недвижимости и как минимум 5 лет после этого не выписываться с места постоянного проживания. Другие требования и возможности:

1. Возраст заемщиков — до 35 лет, для владельцев дальневосточного гектара — не учитывается.
2. Сумма кредита — до 6 млн руб., время доступности оформления — конец 2030 года.
3. Совместимость программы с иными мерами господдержки: материнский капитал, субсидии многодетным семьям.

Важно! При невыполнении главного условия о прописке получателя льготной ипотеки в установленный законом срок банк-кредитор вправе повысить ставку кредита до уровня рыночной.

Кредитование сельчан под 3%

Любой россиянин, желающий жить в деревне, поселении с числом жителей менее 30 тыс. человек, может воспользоваться господдержкой в рамках программы льготного кредитования «Сельская ипотека». Кредитная ставка при этом не может превышать 3% годовых, но бывает минимальной — 0,1% для жителей приграничных территорий. Некоторые условия по ипотечной программе для сельчан:

1. Сумма кредита — до 6 млн руб., время использования ≤ 25 лет.
2. Объекты покупки: квартира в пятиэтажке (не выше), дом у застройщика или на вторичном рынке (не старше трех лет у юридического лица, пяти — у физлица), постройка коттеджа в течение 24 месяцев после оформления кредитного договора.
3. Время действия программы — бессрочно.

Внимание! Начиная с октября 2023 года первоначальный взнос при оформлении сельской ипотеки увеличен с 10 до 20% от стоимости покупаемого жилья.

Другие льготники

Господдержкой пользуются также и граждане особых профессий, например военнослужащие — по накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения. Регулируется военная ипотека Федеральным законом от 20.08.2004 г. № 117-ФЗ, приказом Минобороны от 24.04.2017 № 245. Поддержка работникам бюджетной сферы оказывается государством на региональном уровне, например:

• выделение субсидии 1 млн руб. соцработникам, учителям, врачам на покупку жилья;
• социальная ипотека под сниженный процент молодым ученым бюджетных предприятий, ветеранам боевых действий;
• программа «Земский учитель»: 2 млн руб. желающим переехать в поселок, город с населением менее 50 тыс. человек.

Примечание. Господдержка бюджетникам по жилью оказывается далеко не в каждом регионе.

Новая поддержка от государства на жилье

В продолжение программы «Дальневосточная ипотека» с ноября 2023 года запускается очередная господдержка ипотечного приобретения квадратных метров, направленная на развитие регионов Арктической зоны по льготной ставке до 2% годовых. Подробности об условиях новой «Арктической ипотеки»:

1. Требования к заемщикам: молодые семьи в возрасте не старше 35 лет — специалисты лидирующих отраслей в регионах с постоянной работой по контракту, граждане без возрастных ограничений — учителя, врачи, переселенцы из зоны СВО.
2. Территории Арктики: республики Саха (Якутия), Коми и Карелия, Красноярский край, Архангельская и Мурманская области, Чукотский автономный округ и др.
3. Объекты покупки: квартиры от застройщика, вторичка — в моногородах и селах.
4. Объем кредита — до 6 млн руб., срок займа — 20 лет, первоначальный взнос — 20%.

Важно! Рефинансирование ранее оформленных кредитов на жилье программой не предусматривается.

Возврат налогов гражданам в связи с ипотекой

Помимо целевых ипотечных программ с господдержкой, заемщики средств на покупку жилья могут воспользоваться и другими способами снижения финансовой нагрузки на семейный бюджет. Речь идет о возврате части денег налоговым резидентам — плательщикам НДФЛ, для чего нужно подать декларацию о доходах. Расчет возвратных сумм:

1. Максимальная стоимость жилья для вычислений налогового вычета — 2 млн руб., ипотечных процентов — 3 млн руб. Возврата средств с превышающих установленные пределы фактически уплаченных денег не будет.
2. Размер НДФЛ — 13%.
3. За купленную квартиру возвращается: 2 000 000 × 0,13 = 260 тыс. руб.
4. Возмещение уплаченных по ипотеке процентов: 3 000 000 × 0,13 = 390 тыс. руб.

Взять ипотечный кредит с господдержкой — это хороший способ приобрести в собственность жилище с привлечением заемных средств под низкий процент. Разницу между фактом и рыночной ставкой кредитуемому банку компенсирует государство. Воспользоваться программой льготной ипотеки становится доступно все большему количеству граждан нашей страны.