Что такое BNPL-сервисы и в чем их отличие от рассрочки

Оплата долями, или BNPL-сервисы, в последнее время становится всё более популярной и активно продвигается бизнесом. Маркетплейсы, онлайн- и офлайн-магазины заманивают покупателей воспользоваться BNPL-сервисами, предлагают скидку, повышенный кешбэк или другие «плюшки».

Само по себе явление покупок с отсрочкой платежа не новое: еще в XIX веке компания Zinger «придумала» продажу достаточно дорогих швейных машин в рассрочку. Однако в 2021 году был внедрен другой способ оплаты BNPL.

Что такое BNPL-сервисы

BNPL (с англ. buy now, pay later — «покупай сейчас, плати потом») — это сервис, который позволяет приобрести товар, разделив его оплату на несколько частей в течение короткого периода времени без оформления кредита или залога. В результате товар сразу переходит в пользование покупателя, а продавец ждет поступление на свой счет полной цены товара в течение определенного промежутка времени.

Для покупателя этот сервис кажется очень удобным: деньги вносятся не сразу, при этом оплата долями не сказывается на кредитной истории. Как правило, требования к покупателю гораздо ниже, чем при оформлении кредита: не нужно заполнять анкеты, подтверждать доход, ждать одобрения банка. Однако получить денежные средства на свой счет путем использования BNPL-сервисов нельзя, только товар. И часто только у продавца-партнера сервиса, который разрешил применение такой оплаты в своем магазине.

Внимание! Популярные в России сервисы — «Яндекс Сплит», «Долями» (Т-Банк), «Подели» (Альфа-Банк), «Озон рассрочка», «Мокка», «Халва Частями», «Покупай со Сбером», «Плайт».

Каждый сервис предлагает свои условия, порядок доступа и ограничения (лимиты). Иногда ограничивается количество покупок долями (например, не более двух одновременно не погашенных полностью). Удобнее всего пользоваться услугами в приложении сервиса.

У каждого BNPL-сервис есть официальный сайт в интернете, где можно ознакомиться с условиями, изучить лимиты и ознакомиться с магазинами-партнерами, узнать, на сколько долей можно разделить покупку (от двух), сроки, в течение которых необходимо вносить платежи. Также в некоторых BNPL-сервисы можно настроить автоматическую оплату, в других — вносить платежи самостоятельно.

Как работает BNPL-сервис

Покупатель выбирает товар онлайн или в магазине. При оплате выбирает способ — через BNPL. Затем сервис делит цену товара на равные доли (иногда первая часть оплаты за товар может быть больше). Покупатель вводит свои данные, «привязывает» банковскую карту и оплачивает первый взнос. Дальнейшие взносы либо вносятся автоматически, либо покупатель в конкретные даты осуществляет подтверждение перевода.

Для продавца алгоритм немного другой: он заключает договор и оплачивает комиссию за каждый платеж. При этом продавцу сразу на счет сервис выплачивает полную сумму за товар, а платежами от покупателя закрывает свою оплату продавцу. На этом и зарабатывает BNPL-сервис. С помощью деления цены товара на части можно подтолкнуть покупателя купить больше товаров на большую сумму. Значит, увеличиваются выручка и оборот бизнеса.

Кроме того, зарабатывают такие сервисы на высочайших штрафах (в случае просрочки очередного платежа) и на желающих продлить выплаты (по сути, обязательство переводится в кредит). При неоплате цены за товар полностью долг будет взыскан в судебном порядке.

Использование BNPL-сервисов очень похоже на рассрочку, но различие в этих инструментах есть.

В чем отличие BNPL-сервисов от рассрочки

Рассрочка представляет собой выплату долга равными долями без процентов. В этом смысле она похожа на сервисы «покупай сейчас, плати потом». Однако в BNPL-сервисах срок оплаты покупки полностью гораздо короче, лимиты меньше, партнеры (продавцы) ограничены.

На российском рынке рассрочка предоставляется в основном путем оформления карт рассрочки. Это означает, что потребитель должен заранее обратиться в банк, предоставить определенный пакет документов и оформить такую карту. Рассрочка, соответственно, отражается в кредитной истории.

Проценты ни при рассрочке, ни при оплате долями не начисляются. Но при рассрочке может быть плата за дополнительные услуги, а просрочка отразится в кредитной истории.

Отличие BNPL от кредитных карт еще более очевидное: кредитами можно пользоваться повсеместно, платить как и когда угодно, но за любой выход за пределы грейс-периода придется дополнительно вносить немаленькие проценты. BNPL же нужно погашать в конкретные сроки заранее известными платежами.

BNPL-сервисы предлагает покупателю и бизнесу удобный инструмент, но потребителю всегда важно помнить, что при оплате долями всегда есть риск потратить больше, покупки могут быть импульсивными, кешбэк и другие бонусы при пользовании сервисом недоступны, а просрочка приведет к существенным штрафам. Поэтому пользоваться такими сервисами нужно рационально.