Что происходит с цифровым рублем в 2023 году?

Современное общество уже давно привыкло к наличным и безналичным расчетам. Но, как оказалось, эволюция платежей на этом не завершилась. 24 июля 2023 года президент РФ подписал закон о цифровом рубле. Данный нормативный акт гласит о том, что в стране вводится новая форма денег — цифровой рубль. Широкий доступ к нему появится у россиян только со временем. Срок постепенного ввода виртуальной валюты в обращение установлен до 2025 года. В 2023 году планируется запуск программы по тестированию цифрового рубля. В ней смогут принять участие клиенты российских банков.

Цифровой рубль: что это

Цифровой рубль — это вид электронной валюты, который является аналогом российской денежной единицы в наличной и безналичной формах. По сути, он представляет собой уникальную комбинацию цифр, хранящуюся в виртуальном кошельке на специальном ресурсе Центрального банка России. Эмитентом цифрового рубля назначен ЦБ РФ. Следовательно, данная валюта будет обеспечена запасами и активами государственных фондов. Это является основным отличием цифрового рубля от обычных криптовалют.

Государство гарантирует, что граждане и юридические лица не столкнутся со сложностями использования денег в новом виде. Платежи не будут слишком отличаться от привычного всем безналичного расчета. Курс виртуального рубля по отношению к наличному составит 1:1. Цифровые деньги можно будет использовать для переводов между счетами и для оплаты товаров в магазинах. Согласно заявлениям ЦБ РФ, операции с виртуальной российской валютой будут проводиться без наличия доступа к интернету. Но на сегодняшний день данная функция находится на стадии разработки.

Внимание! Гражданам предоставляется право выбора формы используемой национальной валюты: наличной, безналичной или цифровой. Получив перевод в виртуальных деньгах, средства можно перечислить на собственный банковский счет и по желанию обналичить в банкомате или через кассу финансового учреждения.

Как пользоваться цифровыми рублями

Чтобы получить доступ к цифровой российской валюте, необходимо зарегистрировать виртуальный кошелек одного из двух видов:

1. Кошелек на специальном ресурсе ЦБ РФ (сервис «Платформа цифрового рубля»). Воспользоваться ресурсом можно через приложение российского коммерческого банка. Для этого финансовые учреждения выпустят обновления с внедрением соответствующего раздела. Операции в цифровых рублях будут осуществляться через банковские приложения по номеру телефона или кошелька. Для оплаты покупок будет применяться QR-код. Для транзакции следует выбрать в меню виртуальную российскую валюту.
2. Специальное приложение. Кошелек данного вида будет доступен к использованию с помощью смартфона без подключения к интернету. Цифровые рубли можно будет скачать на гаджет, а затем оплачивать ими покупки так же, как и наличными. Деньги можно будет перевести с одного смартфона на другой офлайн.

Внимание! В ближайшее время будут доступны только кошельки первого типа. Приложение, работающее в режиме офлайн, на сегодняшний день находится на стадии разработки.

Перевести цифровые рубли можно только пользователю, у которого активирован виртуальный кошелек. Осуществить такой перевод на банковский счет получателя невозможно.

Как купить цифровые рубли

Приобрести цифровые рубли можно в приложении финансового учреждения, обменяв их на деньги, которые хранятся на счете. Средства будут списаны с баланса и направлены в Центральный банк. Последний, в свою очередь, зачислит на кошелек пользователя соответствующую сумму в виртуальной валюте. Информация об операции отобразится в приложении. Цифровой счет будет пополнен.

Тарифы

Центральный банк РФ установил единые тарифы по операциям с цифровым рублем. Обслуживающий банк не сможет самостоятельно определять размер комиссий, как в случае с безналичными платежами.

ЦБ РФ на сегодняшний день принято решение, что тарифы по операциям с цифровым рублем составят:

• переводы для граждан — бесплатно;
• переводы для юридических лиц — 15 рублей за транзакцию;
• прием оплаты за товары и услуги для бизнеса — 0,3% от суммы платежа;
• оплата ЖКУ — 0,2%, но не больше 10 рублей.

Внимание! Вступление тарифов в действие запланировано на 2025 год. До момента наступления этого срока все операции будут проводиться бесплатно. Впоследствии размер тарифов может быть пересмотрен, что допускается действующим законодательством.

Особенности цифрового рубля

Использование цифрового рубля имеет несколько особенностей:

1. Отсутствие возможности получения дохода в виде процентов. Данную валюту нельзя использовать для открытия банковских вкладов или получения кредитов. Процент на остаток и начисление кешбэка при оплате покупок также не предусмотрены. Хранение капитала на балансе цифрового кошелька сопряжено с рисками постепенного негативного влияния инфляции на сбережения. Существуют и другие ограничения, например, отсутствие доступа к открытию металлического счета.
2. Возможность зарегистрировать только один кошелек. Клиенты финансовых учреждений могут открыть несколько счетов в одном или в разных банках. Кошелек для цифровых рублей на платформе ЦБ РФ может быть зарегистрирован только один для каждого пользователя.
3. Доступ к средствам через приложения банков. В тестировании цифрового рубля принимают участие 13 кредитных учреждений. Другие банки будут подключаться к сервису постепенно.
4. Банковская тайна. Информация об операциях с цифровым рублем является конфиденциальной. На транзакции распространяются стандартные требования о защите банковской тайны, как и в случаях с наличными и безналичными расчетами. Но информация о движении средств на счетах должна быть предоставлена контролирующим органам при возникновении подозрений в отмывании нелегальных доходов или пособничестве терроризму. С применением цифровой валюты задачи органов власти по борьбе с финансовыми махинациями существенно упростятся. При этом применение ограничений по отдельным видам транзакций, не предусмотренных законодательством или договором об обслуживании счета, считаются неправомерными.

Плюсы и минусы цифрового рубля

К преимуществам цифрового рубля относятся:

1. Отсутствие рисков, связанных с банкротством банка. В случае признания финансового учреждения несостоятельным Агентство по страхованию вкладов возмещает гражданам средства, хранящиеся на счетах, в пределах 1,4 млн рублей. Цифровые рубли не имеют отношения к коммерческим банкам. Они в любом случае остаются на балансе электронного кошелька на платформе ЦБ РФ.
2. Отсутствие комиссий по платежам и переводам для граждан. Особенно выгода ощутима при проведении крупных операций. Для оплаты дорогостоящей покупки можно обменять соответствующую сумму на цифровые рубли, сэкономив на комиссии. Следует отметить, что для ИП будут действовать определенные тарифы на проведение транзакций, но их размер ниже, чем в коммерческом банке.
3. Возможность оплачивать покупки электронными деньгами офлайн. Для этого не нужно постоянно иметь при себе наличные.
4. Возможность прослеживать соблюдение правил целевых платежей. Данное преимущество действует в интересах государства. ЦБ РФ может установить код цифровых рублей для целевых выплат. В нем будет храниться информация о том, на какие нужды могут быть потрачены деньги, а на какие — нет. Например, получив материнский капитал в цифровых рублях, родители ребенка не смогут использовать средства для оплаты покупки в магазине или для перевода средств другому человеку. Нецелевые платежи будут заблокированы программой автоматически.

К недостаткам можно отнести отсутствие финансовой выгоды. Хранение средств в цифровых рублях не предусматривает начисление процентов на остаток.

Для чего вводится цифровой рубль

Согласно заявлениям ЦБ РФ, введение цифрового рубля связано с глобальной цифровизацией, которая в настоящее время наблюдается не только в России, но и во всем мире. Многие страны уже используют виртуальную национальную валюту на своей территории. Например, в Китае на начальном этапе цифровые юани можно было выиграть в лотерею. Таким образом государство стимулировало население к тестированию виртуальных денег.

Но нельзя не заметить и несколько других возможностей, которые получает Центральный банк с внедрением цифрового рубля:

1. Создание альтернативы криптовалюте. Последняя невыгодна государству по причине отсутствия возможности ее контролировать. С помощью цифрового рубля можно если не запретить криптовалюту, то хотя бы ограничить объемы ее покупки и хранения.
2. Сокращение оборота наличных. Причина заключается в отсутствии возможности контролировать такие расчеты. Платежи наличными часто используются в целях уклонения от выполнения налоговых обязательств, для участия в серых схемах. Многие страны уже принимают меры для полного отказа от них, например Швеция, Франция, Китай и др. Для этого устанавливается запрет на оплату наличными проезда в транспорте, брони в гостиницах, крупных покупок (стоимостью от 1000 евро). При нарушении данного требования применяются штрафные санкции.
3. Установление контроля за целевыми платежами. Потратить средства не по назначению будет невозможно по причине блокировки операции со стороны сервиса.

Цифровой рубль в 2023 году

Массовый запуск цифрового рубля ожидается в 2025-2027 гг. До этого времени планируется тестирование платформы. Первые операции с виртуальной национальной денежной единицей были опробованы еще в 2022 году. Некоторыми банками по состоянию на 2023 год разработаны специальные версии приложений с разделом для управления цифровой валютой. Закон о виртуальных рублях вступил в силу 1 августа 2023 года.

В текущем и в следующем годах цифровые деньги будут использоваться гражданами России в тестовом режиме на добровольной основе. Центральный банк уже разработал правила пользования платформой. Предстоит проверить и доработать технические характеристики и усовершенствовать нормативную базу.