Что будет с накопительными счетами в 2023 году?

Ставки по депозитам подвержены влиянию внешних факторов, основными из которых являются ключевая ставка ЦБ РФ и прогнозы об ее изменении в ближайшем будущем. Под воздействием ситуации, сложившейся на финансовом рынке в 2022 году, накопительные счета приобрели особую популярность. Причина заключается в гибкости условий и высокой скорости доступа к средствам при ставках, приблизительно равных процентам по депозитам. Но в 2023 году ситуация изменилась: ставки по депозитам стали выше процентов по накопительным счетам.

Особенности накопительного счета

Накопительный счет совмещает в себе функции банковского вклада и текущего счета. Его можно открыть на любой срок. Лимиты вложений не установлены. Ставка не имеет фиксированной величины, следовательно, может быть изменена по решению банка в любой момент в сторону увеличения или уменьшения.

Возможности накопительного счета заключаются не только в получении дополнительного дохода от вложений, но и в постепенном накоплении средств для осуществления определенных целей, например для оплаты дорогостоящей покупки. С помощью данного банковского продукта можно хранить деньги отдельно от карточного счета, обезопасив их от рисков хищения.

Внимание! Накопительный счет является дополнением к дебетовой банковской карте. При этом он не привязывается к ней. Проценты начисляются в начале следующего месяца или в конце текущего.

Виды накопительных счетов

Накопительные счета делятся на несколько видов в зависимости от алгоритма начисления процентов:

1. На минимальный остаток средств в отчетном периоде. Программа определяет самую малую сумму, которая в течение месяца была зафиксирована на счете. Именно на нее и начисляются проценты. Этот способ чаще других применяется банками, но он не выгоден для клиентов.
2. На ежедневный остаток. Данный вариант на сегодняшний день отличается наибольшей выгодой для вкладчиков. Программа определяет сумму, которая хранилась на счете в течение каждого конкретного дня. На нее начисляются проценты. В конце месяца ежедневный доход суммируется и выплачивается клиенту.
3. На среднемесячный остаток. Программа ежедневно фиксирует сумму, которая хранится на накопительном счете. С помощью данных величин вычисляется среднемесячный остаток (все суммы складываются и результат делится на количество дней в периоде). Полученный итог служит базой для начисления процентов. Но банки часто используют ограничения. Учитывается не весь остаток, а только сумма в пределах установленного максимального лимита. Следовательно, при крупных взносах клиент утрачивает часть выгоды.

Отличия накопительного счета от банковского вклада

Общий смысл накопительного счета и банковского вклада выражается в том, что цель обоих продуктов заключается в хранении и накоплении денег с возможностью получения дохода.

Отличительные черты:

1. Вклад, в отличие от накопительного счета, открывается на ограниченный срок.
2. Для депозитов устанавливаются минимальные лимиты пополнения. Накопительный счет не предусматривает таких ограничений.
3. Для вкладов применяются фиксированные процентные ставки. Для накопительных счетов данный показатель может меняться.
4. Доход по депозитам выплачивается в установленный срок (ежемесячно, ежеквартально, по завершении периода действия договора). По накопительному счету проценты начисляются каждый месяц.
5. Пополнять депозит можно только один раз, если другое не предусмотрено условиями договора. Вносить средства на накопительный счет можно в любое время. Это касается и снятий.
6. Досрочное закрытие депозита сопряжено с потерей дохода, если льготные условия не предусмотрены соглашением. Закрыть накопительный счет можно в любое время без утраты процентов за прошедшие периоды.

Чем накопительный счет отличается от сберегательного

Дебетовая карта привязывается к текущему счету. Некоторые банки для поощрения клиентов, хранящих деньги на картах, начисляют проценты на остаток средств. Текущий счет в данном случае приобретает признаки сберегательного. Проценты по таким банковским предложениям составляют около 12%.

Для получения дохода необходимо выполнить определенные условия, например:

• оплатить покупки безналичным платежом в установленной сумме;
• хранить на карте средства с учетом минимального лимита;
• разместить деньги на депозитах;
• оформить подписку на дополнительные услуги;
• получать зарплату или пенсию на карту или иметь статус премиального клиента.

Внимание! В отличие от накопительного сберегательный счет предусматривает начисление процентов в рамках установленного максимального остатка, а не на всю сумму. Некоторые банки выплачивают доход не деньгами, а баллами.

Накопительный счет является дополнительным продуктом, доступным для открытия обладателям дебетовой карты. К сберегательному счету это правило не относится.

Перспективы накопительных счетов в 2023 году

В 2023 году ставки по накопительным счетам, как правило, не достигают уровня процентов по банковским вкладам. Разница в большинстве случаев составляет около 1%. Но накопительные счета имеют несколько важных преимуществ, в частности, более гибкие условия проведения операций по снятию и внесению средств.

Внимание! Размер процентов по накопительным счетам и по срочным банковским вкладам в равной степени зависит от динамики изменения ключевой ставки ЦБ РФ. В условиях ее стабильности или снижения более выгодно размещать средства на срочных депозитах, т. к. проценты по ним на сегодняшний день выше.

При этом необходимо учитывать риски инфляции. При отсутствии соответствующих прогнозов лучше хранить деньги на накопительных счетах или краткосрочных депозитах со сроком действия договора от 3 до 6 месяцев, при условии что процентная ставка по ним выше. Когда ситуация прояснится и стабилизируется, рекомендуется перевести часть вложений в годовые депозиты.

Ожидается, что до конца 2023 года лидирующие позиции сохранятся у рублевых вкладов. По сравнению с началом периода их объем вырос на 6%. Согласно прогнозам ВТБ, ставки по ним в зависимости от срока действия договора составят около 8% годовых, в то время как по накопительным счетам размер дохода варьируется в пределах 5–6% годовых (без учета сумм дополнительных поощрений).

Несмотря на выгодность вкладов, ожидается, что граждане продолжат хранить часть средств на накопительных счетах, чтобы иметь доступ к деньгам. На сегодняшний день, со слов экспертов, ставки по данному продукту колеблются в диапазоне от 2% до 10%. Большинство предложений обеспечивают доход около 6,5%. Ставки по вкладам имеют приблизительно такое же значение. Но нужно учитывать, что количество предложений по депозитам на рынке существенно больше, чем по накопительным счетам.

По мнению экспертов, оба продукта в 2023 году продолжат свое существование на рынке финансовых услуг. Ставки по ним могут со временем меняться в зависимости от степени необходимости, которую испытывают банки в долгосрочных вкладах на определенный момент.

Стоит ли открывать накопительный счет в 2023 году?

Накопительный счет рекомендуется открывать в следующих случаях:

• при необходимости получить доступ к средствам в любое время;
• если не определена минимальная сумма для открытия вклада на выгодных условиях;
• если планируется пополнение сбережений в будущем.

Выбирая подходящее предложение по открытию накопительного счета, следует учитывать не только размер процентной ставки, но и такие критерии:

• тенденции к изменению доходности продукта по истечении нескольких первых месяцев после заключения договора;
• зависимость процентной ставки от суммы вложений;
• наличие дополнительных условий для получения дохода;
• алгоритм начисления процентов.

Внимание! Для накопительных счетов действуют такие же правила страхования и налогообложения, как и для вкладов.

При наличии перечисленных причин целесообразнее открыть накопительный счет вместо депозита. Но нужно предварительно внимательно ознакомиться со всеми параметрами услуги, чтобы убедиться в привлекательности предложения и соблюсти требования для получения максимальной выгоды. Например, если базой для начисления процентов является минимальный остаток, рекомендуется в день регистрации пополнить счет на соответствующую сумму. В противном случае проценты за месяц могут быть не начислены, если отсчет ведется с даты открытия счета, а не с момента зачисления денег на баланс.

В последующих периодах рекомендуется вносить средства в последние дни месяца. В таком случае в следующем периоде минимальный остаток будет больше. Снимать деньги лучше после начисления дохода за прошедший период.

Количество доступных накопительных счетов

Каждый банк устанавливает собственные ограничения по количеству доступных накопительных счетов для своих клиентов. В некоторых финансовых учреждениях можно получить только один такой продукт, в других — десять и больше.

Если банк предлагает несколько накопительных счетов с разными процентными ставками, условиями начисления дохода или дополнительными возможностями, то клиентам предоставляется право открыть каждый из них.