В чем суть кредита и что будет если не платить кредит

Кредитование стало одной из самых распространенных финансовых услуг. По данным Банка России, основанным на сведениях бюро кредитных историй, на конец 2021 года заемными средствами пользовалась почти треть населения России - более 43 млн человек. Всего за 2021 год частными заемщиками только в банках было получено 14,1 трлн руб. Несмотря на активное пользование кредитами, далеко не каждый знает о них даже необходимый минимум и не может грамотно управлять собственными средствами для своевременного исполнения кредитных обязательств.

Суть кредитования

Термин "кредит" произошел от латинских слов creditum - заем и credere - доверять. Он означает особый вид экономических отношений, при которых:

• одна сторона (кредитор) предоставляет в пользование другой имеющиеся в распоряжении деньги, товары, вещи или другое имущество;
• вторая сторона (заемщик) обязуется вернуть полученное имущество в срок, определенный договором.

Подробности такой сделки указываются в кредитном договоре (договоре займа). Его основное назначение - юридически зафиксировать обязательства заемщика по возврату кредита.

Переданное имущество называют телом кредита или просто кредитом (займом). Наибольшее распространение сегодня получили варианты кредитования, когда заемщик получает денежные средства. Широко используется и одна из специальных разновидностей - лизинг, когда имущество не возвращается, а выкупается за время использования.

Денежный кредит имеет особенности:

• Возвращается не одним платежом в конце срока (хотя такое тоже практикуется, особенно при незначительных суммах, занятых на короткое время), а частями. Эти платежи называются погашением основного долга или тела кредита и вносятся регулярно, например еженедельно, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Периодичность таких платежей указывается в кредитном договоре.
• Предполагает вознаграждение (плату) кредитору за использование заемного имущества (средств). Во втором случае, как правило, используется расчет в процентах от суммы кредита. Эту плату называют процентной ставкой по кредиту. Указывается она, как правило, в процентах годовых, что означает размер выплат в годовом исчислении. То есть если в договоре указана ставка 24% годовых, это значит, что заемщик должен будет платить за пользование заемными средствами 24% от их суммы в год.

Процентная ставка позволяет рассчитать удорожание кредита или переплату. Действительно, выплата вознаграждения кредитору означает, что заемщик должен вернуть ему больше, чем получил. Причем чем больше срок кредитования, тем значительнее такая переплата.

Процентные платежи по кредиту обычно вносятся в те же сроки, что взносы в погашение основного долга. Таким образом, сумма регулярного платежа включает две составляющие:

1. Часть суммы основного долга.
2. Проценты за пользование кредитными средствами.

В зависимости от способа расчета этих сумм получают две схемы обслуживания обязательств по кредиту:

1. Дифференцированный, или погашение равными долями. В этом случае основной долг разбивается на несколько равных частей (платежей). Проценты же начисляются на остаток суммы. В результате первые выплаты получаются самыми большими за счет максимальных процентов. В дальнейшем сумма регулярных взносов уменьшается.
2. Аннуитетный, или погашение равными платежами. В этом случае суммы на погашение тела кредита разбиваются неравномерно, так, чтобы регулярные выплаты от заемщика были одинаковы. В результате становится проще планировать бюджет. Однако за счет того, что в первых платежах погашается небольшая часть основного долга, переплата и общая стоимость кредита оказываются больше.

На заметку! Кредиты бывают и беспроцентными, с нулевой ставкой и переплатой. Чаще всего такие кредиты встречаются в странах, где исповедуют ислам (нередко их даже называют исламскими). Эта религия запрещает ростовщичество (а платный кредит - это именно ростовщичество). При этом кредитор не остается внакладе - работают другие механизмы вознаграждения, например, удержание части общей суммы предоставленного займа.

Удорожание кредита для многих становится веским аргументом против подобного способа получения средств. Нередко люди предпочитают альтернативный вариант - накопить на крупные покупки. Однако далеко не всегда это можно считать удачным решением. Например, недвижимость стабильно дорожает, и собрать денег на жилье может оказаться весьма затруднительно. Кредит же позволяет купить объект сейчас, а расплачиваться частями, зачастую даже без непомерной нагрузки на бюджет.

Что будет, если не платить кредит

Заключая кредитный договор и получая заемные средства, заемщик принимает на себя обязательства вернуть его в полном объеме. Причем эти обязательства весьма конкретизированы - составляется график погашения, нарушение которого (задержка платежей) приведет к неприятным последствиям:

1. После появления просрочки вступают в силу санкции - начисляются штрафы за каждый день просроченного платежа, пени на неуплаченную сумму кредита. Возможна приостановка начисления процентов по основной ставке и начисление по повышенной. Кроме того, если при заключении договора в него включались скидки и льготы, они могут быть аннулированы. В любом случае просроченный регулярный платеж делает кредит дороже.
2. Одновременно вопрос с проблемным заемщиком попытаются решить кредитный департамент и служба безопасности кредитора. Прежде всего следует ожидать некоторых мер психологического воздействия, таких как регулярные звонки сотрудников кол-центра, передача информации о задолженности близким родственникам и работодателю и пр. Хотя некоторые считают последние действия незаконными, всегда можно доказать, что они не противоречат закону об обработке персональных данных.
3. Информация о неисполнении заемщиком обязательств непременно попадет в бюро кредитных историй. Даже если проблему с текущим кредитом удастся решить, в будущем это скажется на возможности получать заемные средства у того же или другого кредитора.
4. Если кредит обеспечен залогом или поручительством, банк решит проблему достаточно просто - изымет залог для дальнейшей реализации или направит поручителям требование  погашения накопившихся долгов.
5. Проблемная задолженность может быть передана (читай: продана) третьим лицам. В их роли выступают коллекторские агентства. В этом случае банк возвращает часть своих средств, а получение выплат от заемщика становится проблемой коллекторов. В том, что многие из них неразборчивы в средствах ее решения, на собственном опыте убеждаться не стоит.
6. Решить проблему с недобросовестным заемщиком кредитор может в судебном порядке. По итогам разбирательства в суде открывается исполнительное производство, в результате которого может состояться принудительное изъятие и реализация имущества должника. Кроме того, служба судебных приставов имеет право ограничить для него некоторые действия, например, выезд за границу. Крайний случай - признание недобросовестного заемщика банкротом, также с реализацией имущества и выплатой кредиторам полученных средств.

Методов воздействия на неплательщика у кредитора много. Чтобы избежать подобных неприятностей, перед обращением за кредитом следует тщательно просчитывать и необходимую сумму заемных средств, и собственные возможности возврата долга и выплаты процентов по нему.