Чем накопительный счет отличается от других вкладов

Люди, у которых есть свободные деньги, часто задаются вопросами, чем накопительный счет отличается от других вкладов и какому варианту отдать предпочтение? Чтобы дать четкий ответ, нужно сравнить популярные банковские предложения по нескольким параметрам и разобраться в их ключевых особенностях.

Понятие накопительного счета

И вклады, и накопительные счета в банках являются простыми и надежными финансовыми инструментами. Их удобство и выгода зависят от процентных ставок и прочих параметров.

Накопительный счет — это открытый в финансовой организации специализированный счет с возможностью пополнения в любое время. С него можно снимать деньги по мере надобности, получая бонусы в виде начисляемых процентов.

Владелец может распоряжаться хранящимися на счете деньгами как пожелает. При этом у него есть возможность получения дополнительной прибыли.

Принципиальные отличия накопительного счета от вклада

Накопительные счета отличаются от вкладов:

• сроком размещения денежных средств;
• возможностями пополнения и снятия;
• процентными ставками.

У классических банковских вкладов — определенный срок размещения денежных средств. Их открывают на 3, 6, 12 месяцев. Есть также долгосрочная категория вкладов сроком на 4–5 лет.

Накопительные счета открываются на практически неограниченный период (в соглашении прописываются любые удобные условия). Это объясняется тем, что сейчас предсказать экономическую ситуацию на будущее в России трудно.

У вкладов существуют ограничения, связанные с внесением и снятием денежных средств. При наличии накопительного счета клиент самостоятельно принимает решение о времени его пополнения и снятия сбережений.

У вкладов — фиксированная процентная ставка, она остается неизменной на протяжении всего срока действия договора. Депозиты с меняющейся по месяцам ставкой также встречаются, но редко.

От срока хранения денег на счете во многом зависит размер процентной ставки. По долгосрочным депозитам она обычно выше.

На заметку! На увеличение процентной ставки по накопительному счету можно рассчитывать при тратах по карте банка на определенную сумму (это прописывается в договоре). Подобные предложения есть у нескольких банков.

По накопительным счетам ставка меньше, зато есть возможность в любой момент распорядиться собственными средствами, не потеряв при этом уже начисленные проценты. При досрочном расторжении договора по вкладу проценты теряются. В случае с депозитами они практически всегда начисляются по окончании срока действия соглашения.

Если клиенту в срочном порядке потребовались его деньги, снять их с накопительного счета можно в тот же день. Счет в таких случаях закрывается или на нем останется всего несколько рублей.

Важно! Денежные средства, которые граждане хранят на накопительных счетах, так же, как и вклады, страхуются государством.

Какими преимуществами обладают накопительные счета и депозиты

У каждого из этих банковских продуктов свои достоинства.

К преимуществам накопительных счетов относятся:

• свободный доступ к накоплениям;
• возможность пополнения счета в любое удобное время;
• начисление процентов на оставшуюся сумму за договорный срок.

Накопительные счета — это относительно новая разновидность банковских услуг, только набирающая популярность. Они пытаются составить конкуренцию вкладам. Достоинства последних заключаются:

• в фиксированной процентной ставке, прописанной в соглашении и остающейся постоянной в течение всего срока размещения;
• более высоком проценте начислений;
• возможности открытия депозита не только в рублях, но и в валюте.

Валютные накопительные счета практически не встречаются. В большинстве банков их открывают исключительно в рублях.

У двух этих банковских продуктов есть и положительные, и отрицательные стороны, которые следует проанализировать перед принятием окончательного решения. Накопительный счет объединяет в себе параметры текущего счета и депозита. Этот вариант не такой доходный, как вклад, зато отличается удобством и гибкостью.

Внимание! У накопительных счетов отсутствуют требования к минимальной сумме. Запрета на снятие денежных средств тоже нет. Можно снимать любые суммы в любое время.

Это сказывается на доходности: при открытии накопительного счета с начислением процентов и снятии всех денег в один день дохода за месяц не будет даже при возврате средств через пару дней. Все потому, что во многих банках проценты насчитываются на остаток на счете, который находился там весь месяц. Хотя встречаются и более выгодные предложения с начислением процентов на ежедневный остаток.

Ограничений по количеству открытых накопительных счетов нет. Их можно открывать в нескольких банках или в одном. Один из таких счетов можно использовать для формирования подушки безопасности, второй — для накоплений на крупную покупку, а третий превратить в копилку для взноса по ипотеке.

При потере банковской карты, когда есть вероятность ее отыскать, можно повременить с блокировкой и перевести финансы с текущего счета на накопительный. Это легко сделать даже через мобильное приложение.

Открытие депозита подразумевает, что накопления нельзя будет снимать в течение определенного срока — только так реально получить максимальную доходность. Накопительные счета — более гибкие инструменты, они обеспечивают свободу распоряжения деньгами. Это отличное решение для тех, кто хочет повседневно управлять финансами, копить их на определенные цели.

Вклады с возможностью пополнения также существуют, но там есть определенные ограничения, которые придется соблюдать. По этой причине выгоду можно оценивать в каждом конкретном случае, ведь потребности и финансовые возможности у всех разные.

Кому подойдет накопительный счет

Накопительные счета выбирают люди, столкнувшиеся с необходимостью сохранения денежных средств на неопределенный срок. Допустим, клиент банка имеет на руках крупную сумму и собирается приобрести недвижимость. Подходящий вариант может подвернуться через несколько недель, при этом финансы должны быть доступны. Держать их дома невыгодно и опасно, ведь от проникновения злоумышленников не застрахован никто.

Накопительный счет отлично подходит тем, кто рассчитывает активно пользоваться накоплениями, снимать их, возвращать обратно. Однако по вкладам с такими возможностями обычно низкие ставки.

На накопительных счетах начисление процентов происходит ежемесячно с момента зачисления финансов и до последнего календарного дня месяца. Это говорит о том, что открывать счет и размещать на нем крупную сумму выгоднее в первых числах месяца.

Решать, куда положить деньги — на накопительный счет или вклад, необязательно. Можно рассмотреть и такой вариант: поместить имеющиеся финансы на депозит, а новые отправлять на накопительный счет.

Оба варианта надежные, если открывать счет или вклад в финансовом учреждении, которое является участником системы страхования вкладов. Всегда нужно обращать внимание на условия соглашения и репутацию банка. Проверить надежность последнего можно, изучив доступную в интернете информацию и отзывы.

Плюсы и минусы есть у всех банковских продуктов. Если в планах значится использование финансов, банковская карта по каким-то причинам не устраивает, а держать деньги дома нет желания из-за упускаемой выгоды, стоит открыть накопительный счет. Всегда можно найти выгодное предложение такой услуги с многочисленными бонусами.