Чем интересен накопительный счет для инвесторов?

Многие инвесторы отказываются от использования накопительных счетов в своей деятельности. Причина заключается в низкой доходности этого финансового инструмента по сравнению с размером прибыли, которую можно получить от вложений в фондовые активы. Но не все эксперты считают такое решение верным.

Накопительный счет и его функции

Накопительный счет ‒ это разновидность банковского депозита. Он открывается в рублях или иностранной валюте и отличается возможностью пополнения баланса в любое время. Накопительный счет не имеет ограниченного срока размещения, лимитов на снятие и зачисление средств. Минимальный размер первоначального взноса составляет 1 рубль.

Счет можно открыть в офисе банка, обратившись лично к ответственному специалисту, или в режиме онлайн в личном кабинете на сайте финансового учреждения.

С помощью этого инструмента можно систематизировать средства или зарезервировать их для конкретной цели. Накопительный счет используется также для хранения капитала и его защиты от мошенничества.

Внимание! Главными преимуществами накопительного вклада считаются отсутствие минимального лимита на первоначальное пополнение баланса и возможность снятия средств без утраты права на получение процентного дохода.

Эксперты рекомендуют использовать этот банковский продукт для накопления суммы, необходимой для осуществления краткосрочных целей, и для формирования финансовой подушки безопасности.

Накопительный счет отличается минимальными рисками, надежностью и высокой ликвидностью. С его помощью можно отделить определенную сумму от средств, используемых для повседневных расходов, и при этом получить дополнительный доход.

Принцип работы накопительных счетов

Большинство банков предлагают клиентам гибкие условия по накопительным счетам. Процентная ставка может быть установлена в фиксированном или плавающем размере, доход начисляется ежедневно или один раз в месяц.

Внимание! Ставка может меняться в зависимости от суммы остатка средств на счете, статуса пакета услуг, срока хранения денег.

Большинство банков предлагают накопительные счета с ежемесячной выплатой дохода. Проценты начисляются на сумму минимального остатка средств на балансе в отчетном периоде. При таких условиях у клиентов появляется стимул регулярно пополнять баланс и не снимать деньги в следующем месяце.

Некоторые накопительные счета предусматривают ежедневное начисление процентов. Но клиент может получить доход только в конце месяца за весь прошедший период. В таком случае интерес к регулярному пополнению баланса сохраняется, но при снятии средств начисленные ранее проценты не сгорают. Ставки по таким вкладам, как правило, невысокие.

Банки вправе, помимо стандартных условий, устанавливать дополнительные, например:

• привязка дебетовой карты к накопительному счету и активное использование этого продукта для проведения транзакций;
• лимит базы для применения максимального процента, на сумму превышения которого начисляется доход в минимальном размере.

Внимание! Перед подписанием договора рекомендуется внимательно ознакомиться с условиями пользования накопительным счетом.

Безопасность

Средства, размещенные на накопительных счетах, подлежат обязательному страхованию. В случае утраты банком лицензии клиенты могут рассчитывать на возврат вложений в пределах 1,4 миллиона рублей. В некоторых случаях эта сумма может быть увеличена до 10 миллионов рублей. Ответственным за выплаты органом является Агентство по страхованию вкладов.

Чтобы избежать хищения средств мошенниками, необходимо придерживаться правил безопасности:

• хранить втайне данные для авторизации в личном кабинете на сайте и в приложении банка;
• не переходить по непроверенным ссылкам;
• не выполнять требования лиц, представляющихся по телефону сотрудниками финансового учреждения (рекомендуется позвонить на горячую линию банка и уточнить актуальность заявленных требований).

При соблюдении правил безопасности риски пользования накопительным счетом сводятся к минимуму.

Накопительный счет и его польза для инвестора

Перед покупкой биржевых активов начинающему инвестору необходимо принять следующие меры:

• определить финансовые цели;
• составить финансовый план;
• оценить риски портфеля.

Накопительный счет может использоваться в качестве одного из инструментов для выполнения финансового плана.

В его функции входит:

1. Подушка финансовой безопасности. Не рекомендуется весь капитал тратить на вложения в биржевые активы. В план инвестора всегда должны быть включены финансовые резервы. Их необходимо защитить от негативного воздействия инфляции и кризисов в экономике. Самым подходящим и безопасным инструментом для этого является банковский вклад, в том числе накопительный счет.
2. Накопления для крупной покупки. Допустим, инвестор в течение нескольких лет работает на бирже, чтобы сформировать капитал для приобретения недвижимости. Собрав нужную сумму, он может перевести деньги с брокерского счета на накопительный. Во время поиска подходящего объекта недвижимости на эти средства будут начисляться проценты.

Внимание! Рекомендуется принять меры по переводу средств с брокерского на накопительный счет сразу, как только появится необходимая сумма. В противном случае активы могут в любой момент упасть в цене. Это приведет к утрате части капитала.

Какую сумму рекомендуется хранить на накопительном счете

Согласно рекомендациям экспертов, на накопительном счете для обеспечения финансовой безопасности лучше хранить сумму, равную размеру шести месячных зарплат. Например, если инвестор получает доход около 100 тысяч рублей, в банке рекомендуется разместить 600 тысяч рублей.

Можно использовать одновременно долгосрочный депозит и накопительный счет. На первый рекомендуется перевести резерв для обеспечения финансовой безопасности, а на второй ‒ средства, которые планируется потратить в скором времени на оплату покупки.

Рекомендации по увеличению заработка

Средняя ставка по накопительным счетам ниже, чем проценты по срочным вкладам. Существует несколько способов повышения размера дохода:

1. Капитализация процентов. Если для срочных вкладов это может быть неактуально, то для накопительных счетов такое правило действует. Пополняя баланс ежемесячно, можно получить регулярный рост уровня базы для начисления процентов. Сумма дохода будет увеличиваться в каждом периоде. Главное условие ‒не снимать деньги со счета.
2. Обслуживание в небольших банках. Такие финансовые учреждения, в отличие от крупных, предлагают более выгодные условия. Перед подписанием договора рекомендуется убедиться, что банк работает на основании лицензии и является участником программы страхования вкладов.
3. Открытие счета онлайн. Дистанционная регистрация сопровождается сокращением операционных расходов и, как правило, предусматривает повышение процентной ставки.
4. Первое обращение в банк. Новым клиентам большинство финансовых учреждений предлагает льготные условия. Как правило, это касается граждан, которые ранее не обращались в отделения банка. Но некоторые финансовые учреждения считают клиентов новыми, если после истечения срока действия последнего договора прошло более трех месяцев.
5. Комбинирование услуг. Иногда повышенные ставки предлагаются клиентам, которые одновременно с открытием счета регистрируют дебетовую карту. Как правило, привилегии предоставляются при условии выполнения требований по минимальному лимиту трат на оплату покупок в месяц.

Самыми гибкими считаются условия, при которых проценты начисляются ежедневно без дополнительных требований. Но в таких случаях, как правило, применяются невысокие ставки. Выбор вида накопительного счета зависит от того, планирует ли вкладчик снимать деньги в течение срока их хранения или средства будут размещены в банке долгосрочно.