БКИ должны уберечь банки от дефолта

Рынок потребительского кредитования уже не первый год развивается активными темпами. Рост объема кредитов населению, по данным Центра развития, составляет 9% за квартал, однако риск кредитных "невозвратов" растет не меньшими темпами. Есть мнение, что если тенденцию не притормозить, к 2009-2010 гг. произойдет кризис банковской системы. Чтобы обезопасить банки от дефолта, регуляторы позаботились о создании бюро кредитных историй (БКИ). Создав базы заемщиков, БКИ должны навести порядок в секторе потребкредитования. Но единой базы, объединяющей все БКИ, не будет – запрещено законом.

Первые бюро кредитных историй (БКИ) появились только в марте. Между тем, общее количество кредитных историй в БКИ к сегодняшнему моменту возросло до уровня в 5 млн; 99% из них сосредоточено в трех ведущих БКИ, в каких именно – не уточняется. Такие цифры сегодня журналистам озвучил Алексей Волков, заместитель начальника управления регулирования деятельности участников финансового рынка ФСФР. Ранее сообщалось, что к концу 2006 года общее количество кредитных историй в России может достичь 10 млн.

Требование закона "О кредитных историях" дает право каждому заемщику накапливать кредитную историю и обязывает банки заключить договор об оказании информационных услуг с одним из вошедших в государственный реестр бюро кредитных историй. С согласия заемщика, в бюро попадает информация о его кредитах и, в частности, о своевременности их погашения. "Сегодня я слышу высказывания о том, что закон есть, а система неэффективна. Но это не так, – прокомментировал журналистам исполнение закона Алексей Волков. – Когда при строительстве дома, возводится фундамент, никто не торопится в нем жить. Так и здесь, пока система не прошла испытание временем, нельзя говорить, что она неэффективна". По его мнению, в законе есть недочеты и возможности неоднозначного толкования норм, но закон о БКИ в России пишется впервые, и "в целом получился рабочим и эффективным". Поправки, по мнению Волкова, можно будет вносить только осенью, поскольку к этому времени на рынке кредитных историй будет накоплен практический опыт.

Перед БКИ регуляторы ставят следующие требования: формальное соблюдение закона, качество работы, отвечающее нормативам (оперативность работы, высокая степень обработки банковских запросов и т.д.), достоверность информации (от этого зависит, дадут или не дадут клиенту кредит) и соблюдение конфиденциальности. Именно для того чтобы обеспечить конфиденциальность информации о кредитах и чтобы эта информация не попала в руки криминальных элементов, закон запрещает обмен кредитными историями между БКИ. По признанию Волкова, в этом случае "не понятно, где произойдет утечка информации". Раз в году будет проводится обязательный плановый контроль деятельности БКИ, также планируются проверки "по жалобам".

Наталья Николаева, вице-президент "Ситибанка", отмечает, что развитие системы кредитных историй способно не только укрепить банковскую систему, сократив риск появления кредитных "пузырей", но также упростит процедуру получения кредита для клиента и банка, а также снизит стоимость кредита для добросовестного заемщика. По оценкам некоторых экспертов, в частности, Альберта Фахрутдинова, замруководителя направления управления продуктами розничного бизнеса банка "Уралсиб", стоимость кредита может сократиться на 1% (мошеннические риски он оценивает в 2-3% от портфеля).

Эксперты полагают, что клиенты должны быть сами заинтересованы в том, чтобы их данные попадали в базы кредитных историй, и если они будут уверены, что информация защищена от мошенников, они будут охотнее давать согласие БКИ. Гарегин Тосунян, президент Ассоциации Российских Банков, назвал кредитные истории – некой репутацией клиентов, о которой они должны заботиться. Предприятия, которые готовятся к выходу на IPO или размещение облигационных займов высказывают свою заинтересованность в сотрудничестве с БКИ наиболее активным образом. Остальные "заботятся" о соблюдении коммерческой тайны.

Несмотря на то, что наличие системы бюро кредитных историй для дальнейшего развития банковской системы России не вызывает сомнений у экспертного сообщества, данный институт финансового рынка находится в стадии становления и не лишен своих недостатков. Одним из основных требований, предъявляемых регулятором к БКИ, является достоверность той информации о клиенте, которую банк передает в бюро кредитных историй. Именно от ее содержания зависит, дадут или не дадут клиенту кредит. Однако пока не ясно, каким образом достоверность информации может быть «гарантирована», и что делать заемщикам, попавшим в «черный список» по ошибке. То, что это возможно, - нет никаких сомнений. Первые прецеденты уже появились.

Как стало известно «Финам.ru», на днях ОАО «Вымпелком» разослал извещение ряду граждан о наличии у них задолженности за пользование услугами связи «Билайн». Документ содержит уведомление о том, что компания может предоставлять сведения о гражданах, не исполнивших денежные обязательства в Бюро кредитных историй. При этом люди, попавшие в список «должников», по их словам, вообще никогда не были клиентами «Билайна», так как являются абонентами МТС с многолетней историей. Если данная информация подтвердится, налицо – факт мошенничества, расследованием которого должны заняться правоохранительные органы. Если аферисты сумели дезинформировать «Вымпелком», то где гарантия, что остальные операторы связи и банки не начнут пачками выписывать счета гражданам за те услуги, которыми они никогда не пользовались? Вот так, вопрос о конфиденциальности и достоверности информации, хранящейся в БКИ, еще раз напомнил о своей актуальности.

В качестве проблем в работе с БКИ, эксперты называют их количество: 3-5 бюро кредитных историй в России – вполне оптимально, 19 - много. Легче предоставлять и требовать данные о клиентах нескольким "информаторам", чем отвлекаться на многих. К тому же, по мнению банкиров, должен быть выработан единый стандарт запросов, чтобы не устанавливать с каждым банком свой контакт. "Развитие технологических возможностей – задача на ближайший год", – считает Альберт Фахрутдинов ("Уралсиб").

В ближайшее время рынок потребительских кредитов ждет активный рост, считает аналитик ИК "Финам" Владислав Кочетков: "Появление бюро кредитных историй предоставит банкам информацию, необходимую для оценки рисков выдачи кредитов, – говорит аналитик. – Скорее всего, для недобросовестных заемщиков возможность получения кредита закроется". Но в то же время, рассуждает эксперт, конкуренция на банковском кредитном рынке растет так быстро, что скорее всего, в ближайшее время эти факторы друг друга уравновесят: с одной стороны, банки будут более тщательно подходить к рискам и бюро кредитных историй, а с другой – в борьбе за клиентов и в целях увеличения рыночной доли банки будут брать на себя большие риски. По мнению Владислава Кочеткова, в последнее время сектор потребкредитования активно развивается, в частности, появляются новые виды кредитования, такие как кредитование на покупку авиабилетов, и объективных причин для снижения роста в данном сегменте практически нет.

Введение БКИ на рынке потребкредитования может выполнить некую сдерживающую функцию для недобросовестных кредиторов, снизить риск "невозвратов", а также устранить возможность "разрастания" кредитного пузыря, когда клиент перезанимает средства у другого банка, чтобы отдать кредит первому. Учитывая другие административные меры, которые предпринимает ЦБ на банковском рынке – укрупнение банков, повышение требований по размеру их уставного капитала, – а также намерение ряда банков привлечь средства через IPO, введение кредитных историй, очевидно станет хорошим драйвером укрепления российской банковской системы.

Ксения Аношина, Finam.ru

В нашем рейтинге событий произошли изменения.

Рейтинг событий, влияющих на Российский рынок

Событие	Рейтинг	Прогноз
МАКРОЭКОНОМИКА
Общая ситуация на мировых фондовых рынках	B (A)
Макроэкономическая ситуация в CША	B (B)
Макроэкономическая ситуация в России	C (C)
ПОЛИТИКА
Минпромэнерго РФ допускает возможность возникновения дефицита нефтепродуктов на внутреннем рынке России в долгосрочной перспективе	C
СЫРЬЕВЫЕ РЫНКИ
Уровень мировых цен на нефть	B
Уровень мировых цен на металлы	C
ОТРАСЛЕВЫЕ И КОРПОРАТИВНЫЕ НОВОСТИ
Связьинвест может выплатить всю чистую прибыль в виде дивидендов	B
Boeing хочет инвестировать в Россию $27 млрд	C
РУСАЛ займет 500 млн. на строительство завода	C
Millhouse Capital ведет переговоры о покупке доли в Евразе	C

ПРИМЕЧАНИЕ: В столбце 2 в скобках указан рейтинг события, присвоенный ему в прошлом прогнозе. В столбце 3 указано знак влияние события на рынок.
Наиболее сильное влияние на рынок оказывают события с рейтингом А, события имеющие рейтинг D по нашей шкале оказывают слабое влияние.

Инвестиционный фон - нейтральный